别被广告忽悠了，借钱哪个平台好过真相都在这

上周三下午三点左右，我正在喝茶的时候，店里进来一个小伙子，大汗淋漓地坐下来借钱。一看这架势就知道是被网贷广告洗脑的人了。他的手机上安装了好几个APP，点得挺频繁的吧？哪些平台借钱比较好他问了征信之后，征信已经被查烂了，一分钱也没有拿到。这种事情我见过很多次了，其实大部分人都不是在找平台，而是给自己挖坑。

好的下款平台，真的存在吗

其实市面上并没有绝对的好平台。那些广告打得震天响的，说什么"秒批""无视征信"，你就信了就输了。去年有个叫老张的人做装修生意，急需要用15万周转资金。他听从网络上推荐去申请一家知名消费贷款公司，并且被拒之门外了。原因很简单：查询次数太多。老张家不服气又换了三家都被拒绝了。这时候他就来找我的了

征信报告其实还好，但是因为操作不当导致征信记录混乱。很多借款人都不知道，在每一次点击申请的时候，无论是否成功下款都会在信用上留下一条痕迹。短时间内查询次数超过六次的话，大多数正规平台会直接拒绝你了。“攻略”里不会告诉你这些事情。

哪些借钱平台容易下款，主要看这三点

平台本身没有好坏之分，只有适合不适合。让一个公务员去申请小微企业主的税贷是没有可能的。反过来让你个体户来申请公积金贷款也是白搭。所以判断哪些平台借钱比较好首先需要考虑的是这三个方面：

• 资质以及平台画像是否匹配
• 你的负债率是否在红线之内
• 申请的时间是否恰当

听起来很虚吗？给我讲一个具体的。今年2月的时候，有个做餐饮的李姐找到我，她店里缺了二十万的钱。自己申请某银行经营贷被拒。为什么呢因为她选错产品了。她的店铺是去年新开张的流水不是很稳定银行要求至少要有两年以上的营业时间所以我就给她换了个思路就是用老公公积金来办理消费贷款额度单笔只有十万但是审批速度很快年化利率才五点六‰两口子一起申请的话，二十万很容易解决掉。

平台类型以及适用人群

把主流的几个渠道给你罗列一下，省得你瞎忙活。

第一类为银行系，包括各大商业银行的信用贷款、消费金融公司。该平台利率最低，年化一般在4%-8%之间，但是要求也最高。适合人群：公务员、事业单位人员以及国有企业员工；公积金缴纳基数高且连续缴费时间长的人也可以考虑。如果你征信上有逾期记录或者负债超过收入50%，基本上就没有机会了。

第二类是互联网平台，例如某呗、某条、某粒贷。这些都很常见了，特点是方便快捷，点几下就可以拿到额度。利率中等偏高，年化在10%-18%之间。适合人群：经常使用该平台进行消费的用户、信用记录好的人以及资金需求不大者。这类平台上有一个坑就是额度比较小一般只有几千到两三千左右想借大额的话不太现实

第三类是持牌消费金融公司，例如某联、某银。这类平台审核比较宽松，利率比较高，年化一般在18%-24%之间。适合的人群：资质不是很好但是有一点小瑕疵的也可以选择；严重的就不建议了。利息差别很大，能选前两种就不要选择第三种。借一万块钱一年的话，银行最多给五百多块利息，这样就得还一千多了。

业内不为人知的秘密

干了这么多年，有些事情我看得清清楚楚。很多平台宣传的"最低利率"其实只是个噱头而已。年化3.6%的是给最好的客户的，并不是普通人能享受到的价格。实际批准多少呢？10%以上是正常的。我已经解释了很多次了，但是客户仍然不相信，一定要亲自去尝试一下才肯相信，试过后才会真正放弃。

还有一个很少有人知道的事实就是申请时间也很关键。每个月的下旬，特别是25号之后，很多信贷经理的额度都被用完了，这个时候审批就会比较严格一些。月初的时候额度比较多一点，通过率就高那么一点点。没有官方统计的数据，但是这么多年下来规律是很明显的。具体高低多少我记不太清楚了，应该是五到十个百分点左右吧。

另外还有一个扎心的事实就是所谓的"内部渠道""强开额度"都是无稽之谈。正规金融机构都有严格的风险控制机制，人工干预的空间很小。遇到有人声称可以帮你搞定的时候，那么要么是骗子，要么就是在帮你说假话、造假证。后者一旦被发现就会直接被列入黑名单，并且以后想通过正常途径贷款都没有可能了。

如何选择才不会上当

说了很多，给你一些实在的建议。在选择平台之前先搞清楚自己的情况：

1. 获取一份征信报告，看看是否有逾期记录、查询次数为多少
2. 算一下自己的负债率，把所有的贷款、信用卡已用额度加起来除以月收入
3. 确定资金需求，需要多少、用多久、可以接受多高的利息

做完这三步之后，心里就明白了。征信好的、有公积金的优先选择银行贷款，利率低、额度大。征信稍微有点问题的话可以先养着别乱申请了。实在等不了的时候再考虑消费金融公司，但是一定要算好利息。

去年有一个做电商的客户给我留下了很深的印象。他当时急需用钱，征信上出现了两次逾期记录，都是因为信用卡忘记还款造成的，并不是很多。本来想借钱高利贷的人被我拦下了。让他先把两张信用卡正常使用半年，在每个月按时偿还之后把信用状况恢复好一些。六个月后再次申请某银行消费贷款时直接批给八万块钱，年利率为六点八百分之一左右。后来他专门来感谢我，说如果当时乱借的话现在估计还在还债吧。

这行水很深，我所说的只是一小部分。各个城市政策不同，各家银行在不同时期的标准也有所变化，只能大概讲一下逻辑关系。如果真的需要的话可以找一个可靠的中介咨询下要比自己瞎想要好一些。当然前提条件是中介必须可靠才行

钱这个东西，借的时候很容易，还的时候才知道痛。想好了再做吧。