怎么在借钱平台借钱不被坑？一个负债上岸者的掏心窝子话

2019年的时候，我真是蠢到了极点。

为了弥补生意上的资金缺口，我从一个知名的借款平台上借了五万元，在看到页面上显示的日息万五千时觉得挺划算的，结果还了一年之后才发觉加上服务费、担保费后实际的年化利率已经高达三十六点几以上。那段时间天天都有催收电话打过来，头发一大把大把掉下去了，后来花了两年时间才把这个烂账理清楚。说实话怎样在借钱平台上借款这件事我也是交了学费才学会的，今天就把用血汗钱换来的经验拿出来给大家分享一下。

借钱平台怎么选？不要被"秒到账"所迷惑

和我当年一样，很多人急着用钱的时候看到"最快1分钟到账"就两眼放光了，并不管对方到底是什么来头。最易被收割的心态就是这样的。

市面上的借钱平台大致可以分为三类：银行系（招商闪电贷、工商银行融e借）、消费金融公司（马上消费、中银消费）以及各种各样的网贷平台。前两种至少还有牌照来管理，后一种就不知道了，有的简直是披着羊皮的高利贷。

我的原则就是：如果可以选择银行的话就选择银行，银行门槛高够不上了再考虑持牌消费金融。没听过名字的平台就算吹得天花乱坠也不要去碰。

坑爹的是，有些平台把名字起得和银行很像，“某某银行贷”，其实跟银行一点关系都没有。下载之前去天眼查或者企查查查询一下运营主体有没有金融牌照，这样可以筛掉90%的雷。

利率猫腻有多大？我给你拆开看

这是最核心的部分，也是当年把我害得最惨的地方。

平台宣传的时候都会说日息万三、日息万五，听上去不多吧？但是你算过没有，万五的日息换算成年化利率就是18.25%，还没有计算各种名目的附加费用。最离谱的要数一个借款一万元的人了，实际到账八千五百元，并且一千五百块钱也被当作服务费扣掉了一部分，在还款的时候还要用上一万元本金来还钱，这样一来算下来年化利率就已经接近60%了。

后来我才想出一个笨办法：不管平台怎么包装，只看IRR内部收益率这个数字。现在有很多计算器小程序可以算出来，在里面把每一期的还款金额填进去之后，真实的年化利率马上就会暴露出来。

法律规定，年化利率超过24%的部分可以不认，超过36%的就是违法。但是有些平台玩弄手法，在利息中加上服务费、担保费等名目分开计算，并且看起来并不高，实际上加起来吓死人。因此现在从借钱平台借款以前，我都会让客服把所有的费用明细发给我，没有的话就直接pass掉。

申请过程存在哪些问题？这些细节要命

选好平台之后，申请的过程也有讲究，并不是填完资料等着下款就算完成。

再说授权的事情。很多平台都会要求你授权通讯录、定位、相册，不给就不让你借。当年我是稀里糊涂地全部都给了他们，结果逾期的时候，通讯录里的亲戚朋友都被骚扰过了。我现在就是：凡是能不要的权限就坚决不要，实在不行就把备用手机拿出来用一下，里面不能存任何联系人。

有关申请时间的一个冷知识

很多人不知道月初申请比月底申请通过率高。为什么？因为银行、消费金融公司每个月都有放款任务，月初额度充足，审核比较宽松；月底任务完成之后就开始挑拣了。去年我帮朋友问过某银行信贷部的熟人，他说月末那几天可以卡掉的申请绝对不会放过。

另外一点就是不要短时间内频繁申请。每次提交都会在征信系统中留下一条查询记录，短期内查询次数过多的话，后面的平台就会认为你特别缺钱了，风险很大，直接拒贷。有人一天之内就去了七八个平台，最后没有一家通过的，而且还把信用报告弄坏了，在这种情况下是得不偿失的。

填写资料的时候也有办法。工作单位、收入等基本信息要真实，但是可以适当"美化"一下。比如你是销售岗位的话底薪3000加提成平均月入8000那么就可以填上；但是如果你的月薪只有三千你却报三万会被发现是骗贷所以性质就变了

还款方式选择有哪些？等额本息和先付利息后还本金有什么区别

在借款的时候，人们只关心能不能下款、利率是多少，并没有考虑还款方式的问题。结果还着还着就发现不对劲了。

主流的还款方式有两种：等额本息、先息后本。等额本金每月还固定的钱，里面既有本金又有利息，压力分散但是总的利息比较高；先付息再还本就是说前期只需要支付利息而到了最后的时候一次性偿还所有的本金，所以初期的压力小了点，但到最后一下子还款还是挺大的负担的。

我的经验是：短期周转（3-6个月）选择先息后本，长期借款选择等额本金。当年我选择了先息后本一年期的贷款，在还款到第十二月时要还五万本金的时候根本拿不出来，只能用借来的钱来偿还债务，越陷越深。

另外，提前还款的事情也要弄清楚。有的平台在你还没还清的时候就收违约金；还有更过分的，在你还款之前就要收取全部利息，简直就是白借一场了。所有的条款都被隐藏到长长的用户协议中去了，并不是所有人都会仔细地去阅读它，但是不去读的话吃亏的是你自己。

逾期了怎么办？别着急，有办法

这是很多人最担心的问题，当年我也为此受过不少苦。

说白了就是一旦逾期，征信肯定受影响，并且这是逃不开的。但是不同的平台处理方式差别很大。正规银行、持牌机构到期后会有催收行为，但至少有基本的标准；而那些野鸡公司就不太一样了，爆通讯录、P图威胁、上门骚扰等各种下三滥的行为都有可能出现。

真的还不上的时候，千万不要玩消失。联系客服说明情况并申请延期或者分期付款的方式很多平台都有这样的规定但是它们不会主动告知用户。我的一个朋友去年失业了，信用卡、网贷一共欠十几万，他一家家去谈最后大部分都成了分期还款，压力小了很多。

另外一条路就是如果对方的利息超过了法律保护范围，那么你可以只还合法的部分，并且多出来的那一分也不用给。当然了，要保留所有的借款以及还款记录，在真有事的时候也好有个凭证。

写在最后

折腾了几年之后，我最大的体会就是：能不借就不借，如果要借钱的话就得心里有数。不要相信那些广告中所谓的"轻松借款""无忧还款"的说法，在这个世界上哪有什么免费的午餐呢？

真的要借的话，先把合同看明白，把利率算清楚，还款计划也得做好。这不是矫情，而是给自己省事。

另外，那些标榜"无需征信""黑户也能贷款"的平台都是陷阱，千万不要去尝试。当年就是因为这句话才踏进去的。