不用平台借钱的真实路子，这篇把老底都掏给你

上周三下午，一个客户坐在我的对面，手里拿着手机给我看他的网贷记录，密密麻麻十几条。

他问我："老师，我的征信还有效吗？"

我扫了一眼，都是几千块钱的小额贷款，有的甚至只有五百元。

其实这种情况我见过很多次。

很多人第一反应缺钱就点手机，根本不知道还有不需要从平台借钱征信因此而被弄得一团糟。

我是持证理财规划师，这几年帮客户做债务梳理、融资规划的时候见过太多因为信息不对称而白白多掏十几万利息的人。

今天就把行业内的一些门道摊开来聊一聊。

为什么我建议你不要去那些"秒到账"的平台

说实话，那些广告声大作的借贷平台，在背后算账的时候你根本看不懂。

去年有一个做装修的小老板来找我，急需8万元给工人发工资。

他在某平台上借了钱，日息万分之五，觉得利息不多。

给他算了一笔账：借8万，分12期还清，每个月要还7300多。

你能说出实际的年化利率是多少吗？

接近24%。

正规平台的综合年化可以达到36%以上，小平台则难以实现。

什么是概念？

借10万，一年的利息就要还3万多，这钱赚得比抢银行还要快。

更坑的是，很多平台的还款方式为等额本息，但是你每个月还进去的钱中本金部分仍然会被全额收取利息。

这不是坑人吗？

而且这些借款记录会上传到征信系统里，当你真正需要办理房贷、经营贷的时候，银行看到你名下全是网贷历史，审批就会被直接卡死。

到时候拍大腿也没用。

没有平台借钱的替代方案，其实一直都有

那不找平台，钱从哪里来？

路子比你想象的要多得多。

这些年我给客户做规划，总结出来的几条比较靠谱的经验。

银行消费贷：被严重低估的低息渠道

很多人认为银行门槛很高，其实现在各家银行都在争夺个人消费贷款的市场份额。

四大行的消费贷年化利率可以做到3.5%左右，股份制银行稍微高一些，但是也就在4%-5%之间。

和网贷平台的20%相比，简直就是白送。

我的一个客户是事业单位的，公积金缴存基数为8000元，之前缺钱傻乎乎地去借了网贷。

后来我让他去工行办理一笔融e借，20万额度，年化3.7%，全部网贷都还清了。

一年节省下来的利息可以买台新手机。

重点是什么？

银行消费贷上征信显示的是"贷款"，而不是"小额贷款公司贷款"，对以后办理其他业务的影响完全不同。

但是具体的可以批多少，各个城市的规定不同，我也不敢乱说，建议你去网点问清楚。

信用卡分期：周转的老办法

信用卡不能小看。

很多人只知道刷卡消费，不知道信用卡还可以用作周转资金。

信用卡现金分期的年化利率大约为12%-15%，比网贷便宜很多。

最重要的是，如果你用卡习惯好，银行就会主动给你提额。

我见过一个做电商的客户，手里有三张信用卡，额度加起来接近四十万。

旺季进货时刷出来周转，账单日到了再分期，成本可控并且方便。

但是你要按时还款，不能逾期。

信用卡一旦逾期，罚息、违约金就不是开玩笑的了。

亲友周转：最不容易开口但是成本最小

这事儿说起来有点难堪，但是是事实。

亲戚朋友之间借钱，基本上不需要支付利息。

很多人因为面子问题，宁愿去借高利贷也不开口向人求助。

之前有个客户，不想跟家里说，于是悄悄向网贷借了五万元，利息滚加上去之后变成了八万。

后来实在还不起了，就和父母说了。

他爸爸没有说什么，就替他还了款，但是那时候已经来不及了，在征信上留下的逾期记录要等到五年之后才能消除。

那么这是为什么呢？

面子值多少钱？

怎样找到不用通过平台借钱的安全途径

说了这么多，你可能会问：我怎样才能知道我能做哪些事情？

其实有一个比较简单的方法。

打开手机银行APP，看里面是否有消费贷、信用贷之类的选项。

大多数银行都有预审批额度，进去看看可以给你多少。

注意，只看额度不要真的去借。

如果你有公积金、社保或者代发工资，那么通过率就会很高。

还有一部分信息差被很多人忽略掉了。

每年年底、季度末的时候，银行会有业绩冲刺的压力，在这个时候申请消费贷款的话，利率会比平时低一些，并且审批通过的概率也大一点。

去年12月就有好几个客户按照我的建议去办理了，拿到的利率比平时低0.5%。

虽然不多，但是借20万的话一年可以省下1000元。

踩中一个坑就足够了，够你喝一壶

最后给大家分享几个我见过的翻车事件，希望大家能有所警醒。

• 不要随便点"查额度"：很多网贷平台的"查额度"按钮，点一次就查征信一次，次数多了就会被花光了，银行看到后会认为你特别缺钱而拒贷。
• 不要用新的债务来偿还旧的债务：这是无底洞的开端，我见过最惨的一个客户，开始只欠了三万元钱，后来拆东墙补西墙滚到了二十多万，最后连房子都被卖掉了。
• 不要相信"不上征信"：正规渠道基本都上了征信，不能上征信的要么是骗子，要么就是高利贷了，两者都不好惹。

借钱的事情，越急就越要冷静。

那些广告说得天花乱坠的，其实背后都是等着割你韭菜呢。

可以走银行渠道，也可以求助亲友帮忙解决资金问题，实在不行把资产变现也比掉入网贷陷阱要好。

这些年我见过太多人，开始是临时周转，后来被网贷拖入深渊，几年都无法翻身。

你目前所做的每一个选择都会影响到未来三五年内的财务状况。

下一次遇到资金短缺的时候，先问自己有没有不用平台借贷的方法？

多问一句，也许就能帮你省下几万元。