年后借钱平台怎么选？开餐馆十年我踩过的三个坑

正月初八开业，店里人来人往很热闹，我的心却凉了。去年年底积压了一批货物，供应商催着结账，员工工资要发出去了，房租也到期了，现金流直接断掉了。那时候我每天都在手机上搜年后借钱平台想找个靠谱的口子周转一下，结果差点被一个"秒批30万"的广告给坑了。这么多年做小生意的时候资金周转都是家常便饭的事情，这次的经历让我彻底明白了找钱这件事不能病急乱投医。

不看征信的年后借钱平台，我建议不要去接触

再说说差点让我出丑的事情。当时我在某个短视频平台上看到一个广告，说是专门为小微企业主提供的新春特惠活动，不需要看征信记录、负债情况，并且最高可以批到50万元贷款额度，而且下款速度也很快。我当时急得像热锅上的蚂蚁一样，在没考虑清楚的情况下就点开了那个链接，填上了手机号码和身份证信息，并上传了营业执照。

结果呢？

钱没等到，第二天开始我的手机就被打爆了。各种各样的贷款中介、高利贷推销电话接二连三地出现，有的甚至可以准确说出我的名字和店铺的名字。后来才知道这些人是用"年后特惠"这个名义来收集客户的个人信息并出售的。更恶心的是，“不看征信”其实就是把客户推给了利息高达六成以上的民间借贷，年化利率能达到六十以上，谁受得了？

到现在我还能记起这件事，从那之后我就再没点过短视频里的贷款广告了。正规机构是不会看征信的，敢这么宣传的就是骗子或者坑人。

年后借钱平台哪个比较可靠？我的选择标准改变了

踩过坑之后，我学乖了。今年年初又得周转的时候，我就换了个思路，并没有到处乱找，而是老老实实地去正规渠道了解情况。这几年下来发现靠谱的平台就那么几种类型，各有各的特点。

第一类是银行系的线上产品，例如工行融e借、招行闪电贷等。利息真心低，年化4%左右，但是门槛也高了点，得是有代发工资记录或者有房贷的人才行。我的一个朋友在国企工作，在招商银行通过闪电贷款申请到了20万元的资金支持，可以随取随用很方便。但是我是个体户，并且没有稳定的代发工资的历史纪录，这样的产品我尝试过几次都被拒绝了。

第二类是互联网大厂的产品，借呗、微粒贷、京东金条等等。我用得最多的是借呗，额度为15万左右，利息在万分之三到四之间不等，用了好几年了，从来没有出过问题。该类产品特点是方便快捷，点击一下就可以把钱转走，并且借款金额不大而且利率随个人情况而异，有的人为千分之二、有的人则高达千分之五，相差较大。

第三类为针对小微企业的经营性贷款平台，如网商贷、微众银行的企业借款。这是我现在主要使用的类型。支付宝里经常有流水，网商贷给我的额度是30万左右，利息比借呗还要低一些，并且上征信显示的是经营性的贷款，不会占用个人消费类的信贷额度。不同的电商平台政策可能会有所不同，但是我自己用下来的感觉就是这样的情况。

申请时间要把握好，不要半夜去填资料

网上很少有人提及此事，但是我认为它非常关键。去年有一次晚上睡觉的时候睡不着觉，在床上刷手机时随便点了一个贷款申请，结果被拒了。后来我问了个做风控的朋友，他说系统审核虽然说是24小时的，但实际上很多平台后台审核人员是白班上班的。

是什么意思呢？

半夜申请，系统自动初审可能会通过了，但是到了人工复核的时候如果没有及时处理的话就会积压。第二天早上审核人员上班时看到一堆单子的心情还好吗？而且夜间提出请求的人在风控模型中会被认定为"急需资金流动"的状态，所以风险评分会降低一些。我朋友说："凌晨三点申请贷款的十个里面八个都是赌徒或者是急红了眼的人，风控系统就会自动提高风险等级。"

虽然这个说法不一定完全正确，但是后来我改成工作日早上10点左右提交申请之后通过率提高了很多。具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况就是这样的，大家可以试一试看。

除了额度之外，细节才是关键

选择平台的时候，很多人只关注额度大小，能批多少万、利息是多少。但是其实有一些细节更重要一些，我吃过亏才知道。

一个是还款方式。有的平台采用等额本息的方式，每月还本金加利息；而有的则为先息后本模式，即每个月只付利息、到期一次性偿还全部本金。做生意周转的话，先息后本的压力小很多，现金流也比较灵活。我去年有一笔贷款是按月等额还款的，每个月都要还一万多块钱，在淡季的时候简直要把人憋死。

另外就是提前还款是否会产生违约金。要看清楚，有的平台你借了一年之后三个月就想还清的话要收取剩余本金的3%作为违约费，这笔钱花得值不值得？我的习惯是，在申请之前先把借款合同翻一遍，并且专门去找一下"提前还款"那一行的内容，如果其中有高额违约费用直接pass掉。

上不上征信、上什么类型的征信。消费贷和经营贷在征信上的体现不同，对之后申请房贷、车贷的影响也有所不同。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多银行对于"多头借贷"查得比较严格，如果您的征信上有密密麻麻的小额贷款记录的话，想办理房贷就难了。

我的建议：不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，也不要开太多的口子

这么多年做生意的经验，我对资金周转的看法有了改变。以前缺钱的时候才去申请贷款，现在是未雨绸缪，在手头宽裕的时候也保持一个或两个平台的额度活跃状态。每个月都会借几千块钱出来过几天再还回去以维持账户活跃度。真正需要的时候会出多少额度呢？审批速度怎么样？

但是我也不会同时开很多口子。征信查询次数过多，会对信用评分造成较大的影响。我有一次一个月之内点了七八个平台的测额度，后来申请经营贷被拒了，理由是"近期征信查询次数较多"。从那时起我就控制住了自己，每季度最多只能查一次。

说到底，年后借钱平台只是工具，但是还是要根据自己的情况来选择。我做餐饮行业，流水还可以接受的话就适合用网商贷这类看经营数据的平台了。我的一个工程朋友回款周期长一些的时候就可以使用银行的经营性抵押贷款，额度大、期限长。

最后大实话：能不借钱就不要借，如果已经借款了就要算好怎么还。见过很多同行本来生意还可以的，在资金链出现问题之后到处借贷来填补窟窿越来越大最终把店赔进去的人也有。周转是手段而不是目的，并且顺序不能颠倒。