我看了小米借钱平台和芝麻信用600贷款软件的数据，才发现很多人被拒的原因根本不是征信

深夜查看后台数据的时候，我发现芝麻信用分在600以上的用户，在申请小米借钱等产品时仍然经常被拒绝。人们似乎已经习惯于用搜索框输入“芝麻信用600贷款软件有哪些”、“小米借款平台正规吗”的长尾词来寻找答案了。“高分秒拒”的背后到底有什么样的风控逻辑呢？是门槛太高，还是我们对分数的理解有误？

在目前的信贷市场上，小米借钱平台由于拥有金融牌照以及科技背景，所以给很多用户提供了资金周转的途径。很多人容易把二者混为一谈，“随星借”主要对接的是小米消金等持牌机构。该平台最高可提供20万元额度，但是实际放款金额会结合用户的米账户活跃度、设备使用情况和外部征信来综合判断。并不是所有人都可以拿到高授信额，有用户表示即使经常购买小米产品，如果征信查询次数过多的话，额度也只有几千元左右。期限上支持3到24期的分期还款方式，年化利率按照个人资质的不同而有所不同，并且大多保持在合规范围内。

而提到芝麻信用600贷款软件这是指用户所称的支付宝生态中或者接入了芝麻信用分体系的第三方借贷产品。很多人认为芝麻分达到600就能借钱，这是一个很大的错误。在芝麻分评分标准里，600分是“优秀”起始的标准，并不能保证免审放款。像借呗、花呗这样的产品虽然参考的是芝麻分数，但是风控的核心还是依靠支付宝内部的大数据行为画像来完成的。市面上确实有一些第三方小贷软件声称可以实现“芝麻分600秒下款”，这些平台利息很高，甚至有套路贷的风险，在申请的时候要小心谨慎。

而用户评价则存在明显的两极分化。小米借钱的老客户普遍认为，其优点为界面简洁、放款速度快，并且因为是持牌机构，息费公开透明，不会出现乱收费的现象。但是也有用户的反馈显示，小米借款催收比较频繁，一旦逾期就会涉及通讯录被影响的问题。而对于所谓的“芝麻信用600贷款软件”，负面评价更多地集中在隐形费用方面。“很多用户反映，在小平台放款之前要求购买会员卡或者缴纳保险费的行为实际上就是变相的砍头息，大大增加了借款的成本。”

从优缺点分析来看，小米借钱平台的优点是正规且额度上限高，适合有还款能力、需要大额周转的用户，缺点是对征信要求严格，小白用户很难下款。芝麻分相关的贷款产品优势在于申请门槛看起来很低，并且操作方便，可以满足小企业紧急资金需求，但是缺点就是鱼龙混杂，很容易被卷入到高额利息之中。正规的贷款产品不会在放款之前收取任何费用。

在使用注意事项上，无论是选择小米借钱还是其他芝麻分贷款软件，在保护个人隐私方面都非常重要。很多非正规的软件会过度索取通讯录、相册权限，一旦授权之后就会有被骚扰的风险。另外借款的时候一定要算出实际年化利率，一些平台宣传的日息万二看起来很低，实际上折合成年的利率可能会超过7%，再加上手续费的话，整体的成本就很高了。建议用户在点击确认按钮之前要仔细阅读电子合同的内容，特别是关于提前还款违约金的条款。

为了使大家对相关细节有一个更加清晰的认识，整理了以下用户高频提问及解答：

问：小米借钱平台查征信吗？
答：查。小米借钱对接的是持牌金融机构，借款、还款记录都会如实上传到央行征信中心，逾期会影响个人征信报告。

芝麻信用分600分，为什么申请借呗还是会被拒？
答：芝麻分只是参考因素之一，借呗的审核主要看你在支付宝体系内的资产证明、消费习惯以及守约情况，分数高并不意味着一定可以开通。

问：第三方软件用芝麻分贷款会对征信造成影响吗？
答：如果该软件与正规资方对接的话，一般都会查征信并且上征信。如果是不合规的野鸡平台，则虽然不上征信但是暴力催收的风险很大。