哪个平台借钱不上征信？生意人踩坑后的真实经验

去年冬天因为征信问题差点把生意给搞砸了，那时候资金链紧张得就像一根琴弦一样，到处借钱周转。很多做买卖的朋友跟我当初的情况差不多，第一反应就是上网查哪款平台可以不用上征信借钱怕点一次贷款就把征信报告弄花，以后想办大额经营贷就难了。

其实我当时也是这么认为的。

结果呢？

踩了不少坑，交了很多学费之后才明白这件事并没有想象中那么简单。这两年来我亲身经历的血泪教训写出来分享给各位老板少走弯路吧！

不查征信的平台到底有没有？

存在，但是没有你想的那么好。

市场上宣传"不查不上征信"的，大概分为三类。

第一类为不上征信，如亲戚朋友间私下借贷、小众网贷未接入央行征信系统等。但是这样的口子额度很小，最多几千块钱，对于经营周转来说杯水车薪。

第二类是"不上央行征信，上其他征信"。除了央行征信之外还有百行征信、朴道征信等持牌的个人征信机构存在。很多网贷平台虽然没有接入央行系统，但是数据却是互通的。你逾期了一家银行，在另一家银行也是可以查询到你的信息。

第三类最坑的是纯粹的骗子。

专门针对急需用钱又怕影响征信的人下手，说什么"内部渠道""无视征信"，等你交了手续费、保证金之后对方就直接拉黑跑路。

我有个做餐饮的朋友老周，去年急着要用5万元去付给供应商的货款，在网上找到了一个号称"百分百不上征信记录"的服务平台。结果钱没借到，先被忽悠交了800块钱验资费，后来才知道那是个山寨网站。

这件事我一直都记得，老周当时的脸色很难看。

哪些借钱不上征信的平台存在隐藏的成本？

很多人只关注"不上征信"的好处，而忽视了背后所付出的成本。

天下没有免费的午餐。

正规银行提供的贷款，年化利率目前可以做到4%左右，有的经营贷甚至更低。但是那些不提供征信服务的网贷平台又该如何呢？综合年化利率动辄24%，36%，还有更高的，加上各种费用和担保费。

去年我用过一个平台，借了1万元钱，分十二期还款，每期一百来块钱。看上去还可以吧？

用计算器算出的实际年化利率大约为36%。

这钱借到的时候我直接拍大腿。

而且该类平台还存在一个问题就是催收手段比较激进。正规银行你逾期了，还有协商的空间，这些平台可不管你有没有困难，一过期就打电话到家里来骚扰。

见过太多人为了保住信用记录而借钱周转，结果把生意都赔进去的。

值得吗？

征信查询次数的问题

说到这儿，有人可能会问：那我到底要不要在意征信查询次数呢？

答案是：要重视，但是不要过度焦虑。

银行审批贷款的时候会看查询次数，一般近两个月不超过四次，近半年不超过六次是比较安全的范围。但是这个标准并不是固定的，在不同的银行以及不同种类的产品中要求是不一样的。

而且有一个很多人不知道的秘密通道，查询记录分为两种：贷款审批、贷后管理。

只有"贷款审批"才算是查询次数。

网贷额度测算、正式申请借款都会留下贷款审批记录。但是如果你已经在某个平台上借了钱，它会定期查看你的征信情况，这叫"贷后管理"，并不算作查询次数。

另外，各个银行对于查询次数认定的时间也不同。有的银行是按照申请日往前推两个月来算的，而有的则是以征信报告打印日期为基准往回推两月。这个细节之前我并不知道，后来和一个做信贷的朋友聊起才知道具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。

我的实际操作经验

说了这么多理论，来分享一下我自己是怎么做的。

目前我的资金周转分为三部分：

第一种是主力资金，走正规银行的经营贷。利率低、期限长，并且会被纳入征信系统中来，但是按时还款反而可以积累信用记录。去年我申请了一笔五十万元的生产经营贷款，年化率3.85%，三年期，在这期间只需要支付利息而不必偿还本金，压力小很多。

第二块是应急资金，用信用卡。虽然使用信用卡的额度记录会上征信系统，但是只要你能按时还款、不逾期的话，反而会显示出你良好的信用习惯。我现在手里有三张信用卡，加起来可以借到三十万块钱左右的钱来应付日常开销。

第三种是短期拆借，找熟人。做生意这么多年了，认识一些资金比较充裕的朋友也是常事。急用钱的时候给一个比银行高一点、比网贷低的利息，在这样的情况下大家都会获益。没有任何信用记录，并且非常灵活地还款时间点都可以选择在任何时候偿还。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上记录了两次逾期的情况，并且金额都不大，就是信用卡没还。本来想去借高利贷被我拦了下来，帮他联系了一个从事民间借贷的朋友用存货作抵押借款10万块钱周转两个月利息比银行要贵一些但是和网贷那些坑爹式的收费相比还是划算多了

后来他的生意慢慢好转起来，就请我吃了一顿饭表示感谢。

给各位老板的一些建议

写了这么多，最后给出几点实际的建议：

• 正规银行渠道可以走，网贷就不要碰了。利率差几倍不止，长期算下来是一笔大钱。
• 不要相信"不上征信"的说法。如果资金链出现问题的话，那么信用怎么样就不是问题了。
• 平时要维护好自己的信用记录，但是不要为了保住征信而去借高成本的资金，这是本末倒置。
• 建立自己的资金备用渠道，比如信用卡、熟人圈子等，在急用钱的时候不要临时抱佛脚。

关于网上宣传"百分百不上征信"的平台，我还是建议大家谨慎一些。

要么额度小到无法使用，要么利息高得离谱，或者是直接就是坑人骗钱的骗局。

做生意资金周转是常事，与其到处去哪个平台借钱不上征信，不如把心思放在如何优化资金结构、降低融资成本上。省下来的利息就是纯利润。