亲戚让我介绍个借钱平台，我直接把这行老底掀了

上周二晚上十点左右，我表弟突然发来一条语音消息，支支吾吾了好久之后才说："哥，你能帮我找一下吗"推荐一个借钱平台急用，两万可以。"

我当时心里就咯噔一下。这小子我太了解了，平时花多少给多少钱，没有积蓄，突然要两万块钱，八成是惹事来了。他问我要钱干什么，我说在网上炒鞋亏了不少，想借新还旧。说实话，在这样的情况下，如果我真的给他推个平台的话那就是在坑人。既然这样的话我干脆把这几年摸爬滚打总结出来的东西全部给他讲一遍吧

正规的借钱平台怎么选择？弄清楚这个行业里的一些门道

很多人找我咨询的时候，第一句话就是"哪个平台利息最低？""或者问一下下款速度。说实话这个问题不能用一句话来回答。市场上知名的借贷平台有很多，比如借呗、微粒贷、京东金条等等各大银行的消费贷款产品，底层逻辑大同小异但是门槛和风控策略却差别很大。

我有个做餐饮的朋友老周，去年疫情期间资金链差点断裂。他当时病急乱投医，在一个不知名的小贷APP上借了五万元钱，后来算下来综合年化利率能达到36%以上。到现在为止他还为这件事后悔得拍大腿。因此正规借钱平台怎么选最重要的是看自己手上的牌好不，而不是广告打得多响。

银行系的产品，利息很低，年化4%-8%的都有，但是人家要看公积金、社保、工作单位。公务员或者国企员工随便申请都可以。但像我表弟这样的自由职业者，在征信上没有稳定的工薪收入记录的话去碰银行系产品基本上就是送人头了。

没有人知道的隐形障碍

行里有个公开的秘密，每个平台都有自己的"偏好人群"。有的平台喜欢有房贷记录的人群，认为这样的用户资产多、还款意愿强；而另一些平台则更青睐年轻人群体，虽然贷款额度不高，但是通过率很高，利息自然也就上去了。

前年因为家里装修，手头比较紧张的时候发现了一个规律：同一个平台，在不同的时间点申请结果可能会有很大的差别。具体数字我已经记不太清楚了，大约是每个月下旬左右吧，很多平台的风控会稍微放松一些，为了冲月底放款量。这个细节你可以去问客服，他们肯定不会承认这一点，但是圈内的人都是知道的。

还有一件事情需要说明。很多人认为只要征信没有问题，申请就可以通过了。别傻了征信只是一个基本的门槛，平台还要看你"多头借贷"的情况。什么意思呢？就是说你最近一个月内曾经在多个平台上申请过贷款，即使还没有下决定也一样会被系统判断为"资金饥渴状态"而被直接拒绝。这叫作硬查询，查一次你的信用分数就掉一点。

我的表弟就中了这个招。他说之前已经试过好几个APP，都被拒绝了。一听就知道有事发生，越拒就越申，越申就越被拒，这形成了一个死循环。

不要被"日息"这两个字给蒙蔽了

现在很多平台在宣传的时候，都会说日息万分之几的样子，听起来很便宜。万分之五好像不多吧？但是你算过年化了吗？把年利率的万分比数乘以365天得到18.25%，这就是年化收益率了。除此之外还有各种杂项服务费、手续费等费用没有计算在内。

去年有一个客户找我帮忙看合同的时候，我才发觉有些平台玩得比较花。借1万元，在合同上写的是1.2万元，多出来的2000元叫做"服务费"，但是你实际拿到的只有1万块钱。还款时用本金的一点四去还钱的话，中间相差的部分算下来利率可以吓死人了。业内称其为砍头息的做法，在明面上国家不允许这样做，但有些小平台却变着法子收这种费用。

所以我现在教大家一个笨办法：不管平台怎么宣传，你就问一句，“我借一万块钱分十二期还款，每个月具体还多少钱？”把该数字套入IRR公式中计算一下就可以看出真实的年化利率了。手机上随便下载个计算器APP就能算出结果来，并没有多大的难度，在这样的小地方省下几百上千元也是可以的。

征信存在的两个错误观念

一个认为征信上有了逾期就完全没有希望了。其实没有那么绝对的，也不是所有的人都不能有戏。逾期种类很多，金额大小、时间长短、是否结清等都会影响银行和平台对它的评价不同。有一次帮朋友咨询的时候，他两年前有一笔信用卡欠款几百元，后来补上了。去申请某股份制银行的消费贷款也是可以批下来的，并且额度还比较可观。主要是把情况交代清楚，最好能拿出非恶意逾期的证据来。

另一个误区就是认为不借钱征信就完美。这事儿有点意思。征信报告记录的是你的信用行为，你从来没有借过钱，银行根本不知道你是怎么还的款，在风控模型里评分不高属于"白户"。适当借用一点，并且按时归还会得到一份良好的征信记录。

我的建议：不要着急找平台，先想好这三件事

每次有人请我推荐平台的时候，我都先问三个问题：借多少钱？用到什么程度呢什么时候可以还给他吗这三个问题都答不上来的话再多的推荐也没有意义。

借钱最怕的就是"以贷养贷"。见过太多人，开始只是借几千块钱应急用的，后来东挪西占成了几十万窟窿的大问题了。有个做物流的小老板本来生意做得挺好的，因为一笔货款回笼慢了就去高利贷周转了一把。结果钱一直没到手，利息一天比一天多，最后连车带房都搭进去了。到现在我还能记得他说的话：早知道当初就不干这个活儿了

所以，在找平台之前，先算一下自己的账。这笔钱借出去可以得到收益吗？或者能不能在约定的时间内还清呢？如果答案不确定的话就不应该借钱。好的平台也是需要偿还的，并不是免费提供的。

至于我的表弟，我最后没有给他推荐任何平台。让他先把那些被他拒绝过的APP卸载掉，并且不要再随便点开、申请了。然后帮他找到一份兼职工作来挣一点钱填补最需要的部分缺口。剩下的慢慢还。这没有什么"内部渠道"可言，但这是我所能给他的最好建议。

借钱的事，能不去碰就不要去碰。如果要接触的话，就要选择正规的大平台，并且把合同条款逐字研究透彻，千万不要相信什么"内部通道""无视黑白户"的谣言。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。