借钱各大平台不会告诉你：12年老中介揭秘谁真划算谁在坑你

上周三下午，有一个小伙子坐在我旁边，眼睛周围都黑了。他在某呗上借了五万元之后又在一些没有名气的小贷APP上面借钱，累计借款十几万，在这个过程中他用钱养债滚到了三十多万，现在已经完全无法偿还了。这件事情我已经见得很多次了。问：叔现在的情况怎么样各大平台借钱这么多，到底哪条才是正经的路子？说实话一年里我听过几百遍这样的问题。很多人认为点一下手机屏幕钱就到账了就是赚到了，殊不知其中的风险比想象中要大得多。

正规平台借钱渠道，应该怎么选择？

市场上叫得上号的平台，大致可以分为三类：银行系、消费金融系以及互联网大厂旗下的。招联、中银等属于银行系的产品，利息比较低，年化在5%-10%之间。但是门槛比较高啊，征信稍微有点瑕疵的话就没什么门路了。马上和捷信这样的公司做的是消费金融业务，利率相对较高一些，在年化为 15-24% 的范围内是比较常见的情况，并且会比一般的贷款要宽松一点；互联网大厂旗下的某呗、某条等方便快捷的渠道虽然很实用，但是要注意频繁使用小额信贷之后再申请房贷车贷的时候银行会在征信报告中看到"小贷"字样心里可能会有点不踏实。

去年有个做餐饮的小老板，平时流水不错，但是因为某条用了太多次，在一年之内被点了二十多次，去银行申请经营贷的时候直接就被拒了。我私下跟银行经理说这个人是不是缺钱？天天借的钱怎么还不止呢？就算每次都按时还款在银行看来也是高风险客户。很多借款人想不通这样的逻辑。

利率中隐藏的猫腻

你认为借一万，每天利息三块钱划算吗？别傻了。很多平台标的是日利率，比如万三，看起来不多，乘以365是多少年化10.95%，还算良心的。有些平台玩得比较花招，在上面收取各种服务费、担保费、会员费等费用加起来可以达到实际年化为36%甚至更高。我见过最离谱的就是借一万块钱给一个人，最后只拿到八千块还了一万二，这跟抢钱有什么区别？

有一个很实用的办法，不用感谢我。下载一个计算器，在上面输入IRR公式或者直接在网上查找IRR计算器来使用。把每个月的还款额填上之后，真实的年化利率就露出了本来面目。很多平台宣传的时候说月息0.6%，实际上算下来年化能到13%以上，因为它是按等额本息还的，本金在减少，利息却没有少付。

关于授信额度，你不知道的潜规则

很多人认为额度越大越好，这个想法没有问题。但是你知道吗？每个平台给你的额度都是动态调整的。有一个客户，在某平台上拥有10万额度，平时不用，有一天突然急需用钱想取出的时候发现额度只剩2万元了。为什么呢？因为系统发现他最近在其他平台上有多次查询记录，并判断出资金紧张、风险上升的情况后直接降低了他的授信额度。贷后的管理是每个网贷平台都有的工作内容。因此不要随便点击"测测你的贷款额度有多少"之类的链接，点一次查一下征信报告就行，如果次数多了的话，所有的银行都会把你当成一个需要借款的人了，并且你的贷款额度不但不会增加反而会降低到无法使用。

申请的时间，是有讲究的

行业内幕在网上是找不到的。想要申请大额贷款的话，比如银行消费贷，在季末或者年末的时候去办比较好。为什么呢？银行客户经理为了完成业绩而去冲指标啊！那时候他们的审批标准稍微宽松一些，以前可能被拒了的单子这时候就会睁一只眼闭一只眼放过了。我的一个做装修的朋友征信上曾经有过一次逾期记录，平时申请大概率会被拒绝，我让他在12月28号去某行办理消费贷业务，并且真的成功获批了，贷款金额为二十万人民币左右，年化利率只有四点五%。如果换到别的时间的话早就被系统秒拒掉了。

申请时间最好选择工作日的上午9点到11点。不要在深夜的时候去提交，那个时候系统主要是自动审核为主，稍微有点问题就直接淘汰了。工作时间内提出申请的话有些单子有被人工复核的机会只要资质不是太烂还是可以跟对方沟通一下的

逾期了怎么办？别跑，不要走开

说到这个话题，我就想到了去年做建材的老张。因为资金周转困难导致逾期三个月了，电话不接、短信也不回最后被起诉了。其实很多平台是可以协商的，延期还款、分期付款、减免部分利息都可以商量。但是你要主动联系，并且说明情况并提供证明材料。一开始就不露面的人会被认为是恶意逃废债行为而遭到催收手段升级处理，通讯录被打包带走上门找人或起诉，这样一套组合拳下来谁也承受不了压力了。

我印象很深的一个小姑娘，刚毕业没多久就欠了某平台几千块钱，逾期几天后被催收恐吓说要联系她公司。吓得跑到我的面前哭了起来。让她直接跟平台客服沟通，说自己现在资金周转困难，并不是不愿意还款，最终商定了延期一个月的还款计划，利息也减免了一半。这事儿并不难，关键是你要去面对它。

不要相信网上那些所谓的"法务公司"帮你协商，大部分都是骗钱的。自己可以去谈，实在不行就找正规的调解机构吧。号称能帮您停息挂账的服务项目收取10%-20%的服务费，在专业人士看来这不过是电话打个招呼罢了。

借钱这件事，从来都不是免费的午餐。每次借到钱的时候就是对未来的一种透支。我做了十二年了见过太多人因为一时冲动最后把日子过得一地鸡毛。聪明的人才去借款，并且只借用自己能够偿还的钱，在自己的能力范围之内始终给自己留一条退路。

下次打开借款APP的时候，先问自己一个问题：这笔钱借得值不值得？