大学生好借钱的平台？别被-秒到账-忽悠，这几条路才靠谱

上周有个大三女生来找我咨询，叫小周。她拿出手机给我看了一些APP，并问我哪个利息低。我看了一下七八个借款App的额度在500到3000之间，看上去还比较美观。但是她根本就没有算过账，这些平台综合年化利率有的接近24%，借了三千块钱要付三百四十元，不多吧？可是她同时向四家银行申请贷款。典型的"拆东墙补西墙"现象存在。很多同学在找我咨询的时候都会问大学生可以借的钱款较多的平台哪些，恨不得我给你个链接直接点进去拿钱。说实话作为持证理财规划师我很能理解缺钱的时候会感到焦虑但是我想告诉你们的是：借钱不难还贷困难，选择错误的平台所付出的成本可能会比挂科更严重。

大学生借钱平台正规军：利息低但是门槛在那里

正规渠道也就那么几个，广告里吹得天花乱坠的没有。很多同学觉得银行门槛很高，根本进不去，其实是因为你没找到合适的门路。目前适合大学生的正规借款途径主要有国家助学贷款以及部分银行推出的"校园贷"专项产品，后者现在监管非常严格，只有少数几大行可以办理。

小周当时觉得银行的手续太麻烦了，要填表、盖章、审核，前后得折腾一个星期。她认为网上那些"凭身份证秒下款"才叫爽正规金融机构之所以会出问题，并不是因为它们不注意风险控制和保护你这些细节而造成的。国家助学贷款在校期间利息全免这是国家给你的福利除了这种政策性贷款外你还想从哪里得到免费的钱？虽然手续麻烦一些，还要去资助中心办理一次，但是跟那些动不动就砍头息的平台相比简直就是天上地下。

去年有个客户家长来找我，孩子借了某不知名的小贷公司5000元钱，到手只有4000元，剩下的1000块钱就被扣走了，那叫什么"服务费"。这样的坑，在银行里是不会出现的。因此如果你问我大学生借钱平台哪个好，我的建议永远都是：先看银行以及政策性贷款，即使慢一点也无所谓，只要排队就可以了。各个城市的具体情况可能会有所不同，所以最好直接向学校资助管理中心咨询而不是自己瞎查百度。

警惕"好借钱"背后存在的陷阱，年化利率全都是坑人手段

市面上的借贷平台，特别喜欢玩文字游戏。你刷短视频、看公众号的时候，应该会看到过"大学生专属额度""日息低至万分之二"之类的广告。听起来不错吧？别想太多好了。这事不是那么简单啊。

之前帮一个研究生算过账，他在某平台借了8000元买电脑，分12期还，每期750元左右。他认为自己可以承受住的，在加上利息之后总共才多出一千块钱左右吧。但是用IRR公式一算的话，实际年化利率接近于十八点七六。还算得上是良心了么？很多平台使用"日息""月供"这样的模糊表达方式来让你觉得借款的成本很低。把各种手续费、服务费以及保险费用加在一起后，综合成本就会让人惊讶不已。

更坑爹的是，有些平台标榜的"好借"其实是因为他们根本不在乎你还不起。要你的通讯录、身份证照片以及学信网截图就可以满足他们的需求了。一旦出现逾期情况，就会用爆通讯录、P图催收等方式来让你在同学面前抬不起头来。我见过很多因为几千块钱而被迫休学或者抑郁的案例。这不是借钱，这是卖身契。

怎样识别可靠的大学生借贷途径

说这么多吓人的，到底怎么选？总不能真的急用钱的时候干瞪眼吧？其实只要掌握几个主要的判断标准就可以避开90%的风险。

第一，看车牌。不管叫什么花里胡哨的名字，在背后一定要有正规的金融牌照。消费金融公司、银行以及合法的小贷公司在国家监管范围内。可以去天眼查或者企查查询一下运营主体，如果找不到相关的金融许可证的话就直接卸载掉吧。

第二，看合同。正规平台借款合同中利率写得很清楚，并不会出现各种名义的服务费、咨询费等预先扣除的情况。如果合同中有"砍头息"的字眼或者实际拿到的钱比合同上的钱少的话就属于违规行为了应该马上向有关部门举报。

第三，催收。正规机构逾期后会进行正常的提醒、上报征信以及走法律程序。而那些不正规的平台，在你第一次还款日就已经开始骚扰你的家人朋友了。以前有个学生问过我一个问题，他说还没有逾期呢，对方就让他提供父母电话和辅导员电话，这明显不太正常吧？正规银行平时怎么会要求这样提前提出这些请求呢？

两个真实的例子说明了选择的重要性

我手上有两个对比很明显的例子，到现在我还记得很清楚。小周就是其中一个，在图方便的时候向四个以上的网贷平台借款，最后利息越滚越大达到两万多，不敢跟家人说，差点去借钱还债了。后来还是由我和她陪着父母承认了错误，并且把窟窿堵上来了，但是征信已经被影响到了，以后买房买车都会受到一定的限制。

另一个是去年毕业的小李，也是急需用钱的人，他按照我的建议去申请了银行的创业贷款，虽然额度不是很高只有两万元左右，但是年化利率却只有四点几。拿这笔钱做了一个小项目，在半年之内就还清了，并且积累到了自己的第一桶金。同样的身份、同样的资金需求，选择不同的渠道就会得到完全不一样的结果。借钱这件事情不能着急。

大学生如何避免陷入借贷陷阱

说这么多理论了，来点实际的建议吧。如果你现在真的需要资金周转的话，请不要去点击那些广告链接。先问自己三个问题：这笔钱一定要花出去吗？还有其他的筹款方法吗？三个月内我的收入能不能还清借款呢

如果三个问题都想清楚了，确实需要借钱的话，那么按照这样的顺序来：先看学校有没有临时困难补助金、国家助学贷款、再看看银行系的产品（建行工行针对大学生的专项分期），最后才考虑正规消费金融公司。小平台根本没见过面的小众渠道广告做得再好也不要去碰它了

还有个细节很多人不知道，在申请借款的时候，避开月底、季度末。因为这时金融机构的额度比较紧张，所以审批会更加严格一些。月初提出申请的话通过率一般都会比较高些。这是一个小技巧，虽然不一定有效果，但是可以参考一下。

最后再强调一下，能不借就不借。大学四年里见过太多因为借钱消费而让自己陷入困境的学生了。所谓的"好借钱平台"实际上就是用你以后的时间去偿还债务的模式。到那个时候你会发现面子也好、尊严也好，在面对负债的时候都是微不足道的东西。