我试了几个所谓不审核夜间直接放款的网贷口子，发现借钱用借钱平台正规吗这个问题根本问错了

凌晨三点的时候，手机屏幕的光线照在脸上，“内部渠道”那边一直发着信息，老周上周信了不审核夜间直接放款的网贷口子之后通讯录就被打爆了。很多人问借钱平台正规吗时其实心里真正想的是不需要身份证就可以下款的那种漏洞，在这里就存在一个很大的陷阱。根据用户的搜索习惯来考虑的话可以将问题具体化：有没有正规且可以在深夜秒批的借款网站？那些声称不看征信的说法背后有什么猫腻呢？为什么有的平台上明明有额度却不能提取出来？

市场上的“不审核”平台大多处在监管的边缘。真正合规的平台，比如借呗、微粒贷等虽然审批速度快，但是并不等于零门槛，它们仍然会查征信记录。号称可以无担保下款的地方通常综合年化利率非常高，并且存在套路贷款的风险。对于急需资金的人而言，在借钱的时候要判断一下这个借款网站是否正规，主要看它有没有放贷资质、利息高低是不是在法律允许的范围内，并不是听信了“秒到账”的宣传语就可以相信的。

我们来比较一下几种常见的平台情况。首先是头部正规平台，比如蚂蚁借呗，额度一般为1000元至30万元之间，需要芝麻信用分达标并且征信良好，借款期限灵活可选随时还款方式，并且用户普遍认为大厂产品很放心，但是审核非常严格，征信花的朋友很难通过；其次就是持牌消费金融公司了，比如马上金融公司的额度一般在2000元到5万元之间，虽然对信用的要求稍微低一点，但是还是会上传征信报告，并且利率会比银行系的产品高一些，优点是放款速度快，通常半小时之内就可以到账。最后就到了那些小有名气的小贷口子了，这类平台的额度很低，一般只有几百块钱到几千块钱不等，期限也很短，大多为7天或者14天左右，也就是俗称的“714高炮”，这样的平台基本不会审核用户信息，但是正是这一点让它变得可怕。

用户在评价方面存在明显的两极分化。正规平台的用户常常抱怨额度小或者审核慢，但是也承认它的正规性；而使用了非正规渠道的人，在开始的时候会因为下款快而惊喜，但很快就会被高额的服务费所包围。例如李某反映某不知名口子借款2000元，最后拿到手只有1400元，一周后就要还款2200元，这已经属于高利贷了。因此，在分析优缺点的时候要清楚地知道：正规平台的缺点是门槛比较高，优点是有保障；非正规渠道的优点是容易进入市场但是风险很大。

申请网络贷款的时候要注意以下几点。第一，凡是放款之前要收取费用的都是诈骗行为。第二，年化利率超过24%的部分不受法律保护，而36%以上属于违法。第三点就是不要频繁地点击申请链接，在每次点击之后都会在你的征信报告上留下查询记录，并且会给信用等级打一个“花”的标记，以后想要正规贷款就会变得困难很多。

下面是针对大家常问的问题所作的回答：

问：真的存在不查征信的夜间放款平台吗？
正规的平台是不存在不查征信的情况。如果该网站声称自己不会查看信用报告的话，那么它很可能是诈骗或者是违法高利贷的行为，请你千万不要去相信或者使用这样的服务。

问：借钱用上借钱平台是否正规，怎样快速判断？
答：查看APP底部是否有备案信息，或者到国家企业信用信息公示系统查询运营公司是否具有小额贷款牌照。没有许可证就是非法的。

问：晚上申请贷款会耽误审核进度吗？
答：对于全自动化风控系统（如借呗、微粒贷）而言，夜间申请不会影响到速度。有人工审核环节的平台，在晚上提交的时候可能会被延迟至第二天处理。