只用护照就能借钱？揭秘护照借钱平台的真实江湖

去年冬天，我在深圳福田的一家咖啡馆里见到了老陈。他整个人缩在角落里，手里拿着一本深棕色的护照，手指关节都白了。老陈做跨境电商的时候遇到行情不好，货物积压在国外仓库不能回笼，在国内供应商那边催款也紧得很。有人告诉他有一个途径可以下款，只要持有有效护照就可以办理贷款，并且不需要流水记录、负债情况也不用考虑，于是他就去尝试一下。结果怎样？

这事儿说出来都是泪。

老陈当时真的拿到钱了，但是那并不是正规的贷款，而是一场披着合法外衣的骗局护照借钱平台外衣的民间借贷陷阱，综合成本算下来年化超过60%，后来为了还这笔钱差点把房子搭进去。那天聊完之后老陈离开的时候背影很颓废，我坐在原位想了很久觉得这件事情应该写出来。

为什么会有"只用护照就可以下款"的说法呢？

广告语本身就带有一种邪性。正常的贷款，不管是去银行还是消费金融公司申请，都需要看还款能力、征信情况以及流水状况。凭什么一本护照就可以给你放款？只用一个护照不能说明你有还钱的能力啊。

但是急着要钱的时候，人的判断力就会降到冰点。

我采访了几十位像老陈这样的借款人，发现他们有一个共同点，在接触护照抵押贷款产品之前已经在别的地方碰过壁。或者是因为征信有问题，或者是负债太多，正规渠道走不通才去求助于非法途径。所谓的"渠道方"就是抓住人们的这种心理需求的产物。

你有没有想过，如果你是放贷的，你会只看一本护照就把钱给陌生人吗？

护照抵押贷款的三种真实面目

这几年我跑了很多地方，跟做这行的中介、放贷方聊过，发现市面上所谓的护照借钱其实分好几种情况，水很深。

第一种是真正的"压证借款"。港澳台同胞或者外籍人士在中国大陆没有征信记录，或者是征信记录比较薄的也会出现这种情况。一些小贷公司、民间借贷机构会接受他们的护照作为抵押，并借给他们一笔钱。在这种情况下，护照就变成了一种身份上的限制——如果不还款的话，证件在别人那里，连出去都成问题了。还算有点逻辑，但是利息普遍都不低。

第二种，就是挂羊头卖狗肉。

有些中介以"护照借钱"为名，把你骗到之后告诉你，你的护照不行了需要做"包装"。怎样来包装呢？让你去办个境外旅游签证或者开一个境外银行账户收取一笔不菲的服务费最后钱没有贷下来之前先花几千块钱吧去年我遇到过一位装修的小老板被这样忽悠过了交了三千八百元的资料费之后对方就把这个人给拉黑了

第三种最坑爹的是老陈遇到的。它其实是高利贷的一种变体，只是让你押上护照来给个担保的印象。平台一般都没有正规牌照，在合同中各种名目的服务费、手续费、砍头息等都存在。你借了10万元，到手只有7万块左右，到时候还得用本金加上利息还出去。这事儿合法吗？显然不行。

那些没有告诉你的隐形风险

很多人认为，押个护照也就罢了，最多不要了。别傻啦。

护照是你的国际身份证件，一旦被不法分子获取到的话，风险要比你想象中大得多。我之前采访过一个在深圳做外贸的姑娘，在某不明平台用自己真实的护照借钱抵押了钱之后就再也没有回来。后来她按期还清欠款的时候把护照也取回来了，但是发现上面多了几个奇怪的地方出入境章。她怀疑自己的证件信息被使用过了，但根本无法追查到。到现在我还能记得当时她说话时发抖的声音。

还有一种情况就是你真的还不起。

对方手里有你的护照，就等于你已经被他们控制了。我听说过有的放贷方会威胁借款人如果不还款就把他们的护照注销掉或者向移民局举报他们非法滞留的情况。虽然从法律程序上说民间机构没有权利去撤销一个人的护照，但是他们会用这样的方式来制造恐慌迫使对方屈服。对于不懂法的人而言，这招特别有效。

而且我观察到，这类纠纷基本上很难通过法律途径来解决。为什么？因为很多这样的借贷关系本身就处于灰色地带之中，并且合同中所写的利息条款模糊不清、高利贷也不好明说清楚。报警的话警察会告诉你这是民事纠纷可以去法院起诉；你去起诉的时候发现对方公司已经人走楼空或者根本就是个皮包公司。

正规银行真的不给护照贷款吗？

也不是。不同的城市情况会有所不同，但是我知道的情况是，部分银行的外资银行分行或者一些针对外籍人士的专项贷款产品可以用护照作为主要的身份证明文件来申请贷款。不过前提是你要有合法有效的居留证、工作证书以及收入流水等资料才行。也就是说人家看的是你的整体资质而不仅仅是你是否持有某国国籍（即护照）。

拿着中国护照去银行办理抵押贷款的话，是没有任何可能的。银行不收这个。

怎样才能知道一个平台是否可靠？

说了这么多，万一真的急需用钱的时候怎样才能分辨出哪些是真正的渠道、哪些又是坑呢？

第一，有没有持牌。正规的金融机构，在线上或者线下都会持有金融许可证。可以到官方网站查询也可以在"国家企业信用信息公示系统"中查看公司的经营范围是否包含发放贷款、融资担保等字样。如果公司经营范围内没有涉及放贷以及提供担保的相关条款的话就需要谨慎了

第二，查看放款之前是否收手续费。

这是铁律。正规贷款，在钱到账之前，是不会让你支付任何费用的。工本费、验证费、解冻费、保证金都是假的东西。我采访过的被骗的人中，有九个先交了钱。

第三，看一下合同。合同上写的利率是多少？有没有服务费呢？是不是砍头息的意思啊？如果合同上的金额和你实际拿到的不符，或者合同中有很多你看不懂的内容的话，请不要签字。不管对方催得有多急，都要把资料看完再拿走。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：去年深圳警方打掉了一个套路贷团伙，他们以护照抵押为名行骗，在受害者中有一百多人左右，涉案金额几千万。你看这不是小概率事件吗？

遇到困难的时候应该怎么办？

如果真的已经陷入护照抵押纠纷之中，那么首先不要慌张。对方如果是非法放贷或者暴力催收的话要保存好所有的证据：聊天记录、转账凭证、合同以及通话录音等。报警的时候这些东西就很重要了。

其次，如果对方拿着你的护照威胁你的话，你可以到出入境管理部门挂失补办。挂失之后旧护照就失效了，他们手上拿的那张证件就是一张废纸。最好请律师咨询一下，不同的情况处理的方法也不一样，在我所了解的情况里广东这边大致是这样子的操作流程，并不能确定其他地方是否如此，请不要随意相信别人的话。

最后我想说的是，市场上那些声称"只用护照就可以下款"的宣传是99%不可信。真正的金融机构没有一个是做慈善工作的。他们借钱给你是为了获得利息收益，并不是为了进行风险投资。如果一个平台完全不考虑你的还款能力，而只是盯着你提供的证件的话，那么它们看重的是你本金还是你产生的利益呢？

老陈后来怎么样了？把高利贷还清之后，差不多用了两年的时间。生意也倒闭了，现在在物流公司工作着。上个月我发微信问他的情况如何的时候他回信说活着就好。