借钱平台软件企业不会告诉你的三个秘密

去年冬天差点被一个所谓的"正规平台"骗到只剩内衣，那时候我才真正明白市场上到处都是打着各种旗号打广告的借钱平台软件公司到底想干什么。当时我急需五万元周转，随便在手机上下载了一个APP，界面看起来挺专业的，利息写着"日息万三"，我想这应该还可以接受吧？结果点进去一看就发现到账金额被扣了两千多的"服务费"，合同里还有各种名目的担保费、咨询费。当场我就生气了，直接卸载走人。

这几年来我跟这些平台打交道不下几十次，踩过的坑可以填满一个游泳池。没有经历过的人是不知道里面有多深的。今天把我的血泪经验摊开来讲一下吧，能帮到一个人就足够了。

隐藏在手机借钱软件中的陷阱

很多人都和我当初一样，看到"日息万三""秒批秒到"就觉得捡到了宝。别傻了，这群人很聪明的。经过对市面上十几款主流产品的调研发现一个规律：广告做得好的产品往往存在更多的坑。去年有个做装修的朋友老周，在某知名平台上借了八万元钱，并且合同签得比较随意，等到还款的时候才发现实际年化利率已经达到了36%以上。他当时拍着大腿对我说："早知道这样我就找亲戚借钱好了。"

这里面有一个很多人不知道的秘密：很多借钱平台软件公司本身没有放贷的功能，只是充当中间商的角色。你把资料填好之后就会被推送给各种小贷公司、担保公司，每一次都会给他们带来一笔"导流费"。这就是为什么你会在申请完一个平台后几天里不断收到骚扰电话的原因了。你的信息早已经卖了好几次了。

还有会员费、加速审核费这些纯属胡编乱造。我测试过同一个平台，开通会员和不开通会员的审批速度并没有什么差别，最多就是快几分钟而已。但是几十上百元的会员费也实实在在地得到了收益。这就是变相收费的意思吧。

正规的借款平台怎么选择才能避免出现问题

说了这么多坑，有没有靠谱的？当然有，但是要懂得去挑选。我目前只用两种：一种是银行自己开发的应用程序，另一种是由持牌消费金融公司提供的产品。怎样判断是否为正规机构呢？直接到央行官网查询可以查到具有金融牌照的信息比较可靠。虽然这个方法有点笨拙，但还是挺管用的。

我目前的做法是：先看放款人是谁。APP上一般都会写，可以在"关于我们"或者借款合同中找到。如果是某某银行、某某消费金融公司的话基本上可以放心了。如果写着科技公司信息的直接pass掉，根本就没有中介平台的机会。

审批通过率其实是有办法的

申请时间也会影响审批结果。有一次晚上十一点多提交了申请，被拒绝了。第二天上午10点用同样的资料再试一次，通过了。后来我专门问了一个在银行工作的人朋友，他说系统每天的风控策略都会调整，并且工作日的时候审核通道比较宽松。不同的平台可能会有差异，但是经过我的测试发现，在早上9-11点、下午2-4点之间提交申请成功率会比较高一些。

另外不要同时申请多个平台。每次查询都会在征信上留下一条记录，短期内如果出现多次查询的情况，后面的公司就会觉得你"缺钱了"而直接拒绝你的贷款请求。我的表弟就是这样一个人，一天之内点了七八个网站或者App，结果一个都没有通过，白白地把征信给花了。

说到征信，现在大多数平台都会查征信、上征信。宣传"不看信用报告""黑户可以贷款"的要么是高利贷机构，要么就是骗子，并没有第三种选择。不要有侥幸心理，该走过的程序一个都不能少。

手机贷款软件申请的时候最容易被忽略的小细节

申请的时候有几个地方容易出错。一个是联系人信息，很多平台要求填写两个紧急联系人。建议填可以取得联络的、关系较好的亲友，并且最好提前跟对方沟通一下。有人随便写了一个前同事的名字做电话号码，在逾期后被催收方骚扰到很厉害的程度，最后闹得不好看。

另一个就是工作信息。为了提高额度，把收入填得很高，但是银行流水却不能对上，直接被拒了。其实填写真实的工资就好一点，稍微高一些没有问题，但不要太离谱。一般我都会按照实际的1.2倍左右来填写，既可以过审核又不至于显得过于虚假。

还有授权通讯录这个选项，可以不被授权。有些平台默认勾选同意按钮，在不经意间就点了允许了。一旦授权之后，你就没有隐私可言了，因为所有人的号码都会被抓取到。万一将来发生纠纷的话，他们骚扰的不只是你一个人。我现在的习惯是在安装这些APP之前先把通讯录备份好再清空掉，装完后再恢复回来。

还款日期也有讲究。选发工资后两天左右的时间给自己留点缓冲时间。之前我选择每个月15号还钱，但是由于工资常常要等到20号才能拿到手，所以每次都很被动。我现在都是定在25日了，踏实一些。

最后大实话：能向亲友借款的时候就不要去使用网络借贷平台，可以找银行贷款的话也不要通过小贷公司。利息相差很多。我现在一般情况都不会碰上网络借钱的事情了，省下来的钱够吃好几天好的。