做生意周转十年，我发现的隐藏借钱平台都在这

做小生意的人，谁没有过资金上的烦恼呢？

2018年的时候，我的小超市资金链已经快要断裂了，那时候急得就像热锅上的蚂蚁一样到处借钱。后来才知道除了银行、网贷之外市场上还有其他隐藏的借钱平台不用到处去打广告，额度比那些吹得天花乱坠的平台更靠谱。

这些渠道有的是银行内部针对特定人群的产品，也有可能是在大厂金融板块的"冷门角落"。说白了就是信息不对称就等于钱差。

正规的借钱平台并没有人告诉你

很多人认为借钱就是打开手机应用商店，搜索"贷款"这两个字，下载量大的就点进去。

大错特错了。

其实我以前也是这样认为的。有一次，我和一个做建材的朋友喝酒时闲聊中提到过他用过的某行商户贷产品，利息比市面上一半的产品还低。我当时就愣住了，在我的手机上怎么从来都没有刷到过？

朋友开玩笑说，这么好的东西人家根本不需要花钱去推广，懂的人自然会明白。

从那以后我就开始想这件事情了。我发现很多银行都有专门为小微企业主设计的"流水贷""经营快贷"，但是这些产品在APP首页上根本找不到入口，需要进入"贷款"页面后，在里面找到"小微专区""经营贷"才能看到。这就是典型的隐藏的借钱平台一般人都很难察觉到。

去年九月，我正好有一笔货款要支付，手头缺少十几万。尝试申请了某大行的商户贷，并且没有被拒掉，年化利率只有四点几左右。如果去借网贷的话，光利息就要让我痛哭好几个月了。

如何找到可靠的借钱平台

找这些平台其实有点像淘金，要有耐心，并且知道在哪挖。

不要只盯着大平台看

很多人找钱的时候，目光只放在头部的几个APP上。

一些地方性商业银行或者农商行为了抢客户，政策反而比较灵活。我的一个做餐饮的朋友在本地农商行贷款20万，主要是因为他在那里开过对公户头流水走得多银行经理上门主动为他办理业务，利息低得吓人

这事我琢磨了很久。

原来银行也有"亲儿子"和"干儿子"之分，有的银行就喜欢做本地业务，对当地的情况比较了解，所以放款也比较顺利。如果你傻乎乎地去申请全国性的大网贷的话，人家不认识你，只能看你征信评分了，稍微有点瑕疵就被拒了。

申请过程中出现的坑

找到平台并不意味着万事大吉，申请的时候如果没有注意到细节的话还是会出问题的。

我记得很清楚，2020年有个做服装的同行征信很好，但是申请某银行经营贷却被拒了。后来找熟人打听才知道是由于他填写的经营地址和营业执照注册地址不一致的原因导致被系统判定为"信息不实"

这不是坑人吗？

但是银行却是这么死板。因此我申请贷款的时候，营业执照、经营场所的照片以及水电费单子都会准备得有条不紊。宁可多做准备也不给系统留后路。

还有一个坑就是申请顺序。征信查询次数是有讲究的，并不是越多越好。如果你一个月之内连续向七八家平台提出贷款请求，那么你的信用报告上就会有一长串"贷款审批"记录，在银行看来这说明你缺钱到了疯掉的程度了，风险太大。

我目前的做法是：先申请门槛较高的银行系产品，然后考虑消费金融公司，最后才是网贷平台。别傻乎乎地一个接一个去申请，把征信弄花掉的话就来不及了。

眼皮子底下藏着的渠道

除了银行之外，还有一些渠道比较隐蔽。

支付宝、微信里的一些借钱入口，并不是所有人都有，也不是每个人都可以借到的钱是一样的。有一次跟一个做电商的朋友聊天时他说他的网商银行额度是50万而我的只有5万为什么呢？因为他每天都走流水而且都是真实的交易记录。

让我明白隐藏的借钱平台有时候就在你天天使用的APP里，人家就看你的眼光了。

优质客户额度自然高，不怎么用或者流水作假的人根本不会给你带路。所以现在可以使用支付宝、微信收款，并且不再走现金路线，把流水养起来，在需要的时候就可以救命了。

还有一个很少人知道的小窍门：有的银行的公积金贷款、社保贷款其实很好用。只要正常缴纳公积金和社保，不需要抵押也不需要担保，额度还很高。去年我帮一个表弟问过，在事业单位工作的人交得比较高一些了，某股份制银行直接给30万额度，年化利率只有3.8%。

在街上可以看到广告的产品有吗？没有看到。都是银行内部消化，或者只推给存量客户。

我的一些经验总结

折腾了这么多年，踩过坑捡过漏之后，我对找钱这件事算是看明白了。

第一，平时功夫要到位。营业执照、流水账本以及征信报告等都需要及时更新维护好。不要等到需要用钱的时候才想起来去弄它，那样黄花菜都已经凉了。

第二，不要贪多。找到两个好的渠道就可以了，并不需要过多的去追求更多的东西。曾经有人为了比价而申请了市面上所有的平台，最后征信被搞得一塌糊涂，想要办理正规贷款都办不到了。

血亏。

第三，信息差就是钱。多和同行交流、关注银行内部的消息。有时候银行经理手里有权限的，在他们那里搞好关系的话可以知道一些网上查不到的信息政策。比如某段时间内银行要完成放贷任务的时候申请贷款门槛会临时降低很多，通过率非常高

哪几个月？

一般是季度末、年底的时候，银行为了完成业绩考核而进行的操作。不同银行的情况不一样，但是大致的规律是这样的。你如果那时候去申请的话运气好的话还可以享受到利率打折的好处。

最后说老实话

做生意，资金就是血液。

找到好的渠道可以节省很多利息，关键时刻还可以救命。但是也要提醒一下借钱是为周转，并非为了挥霍。见过太多人因为贪图低利率而借款大量资金投入其中之后又生意失败、负债累累的情况了

那味道不好受。

我手上经常备着几个渠道，平时不用的时候就放在那里。一旦需要进货或者扩张的话就可以随时调动资金了。心里有数之后做生意就不会慌张了。

如果你也从事小生意的话，赶紧去查看一下自己的银行APP里有没有什么"隐藏入口"，也可以问问开户行的经理是否有针对老客户的优惠政策。不要等到火烧眉毛的时候才想起来要喝水。