呆账有平台借钱？我踩过的坑你千万别再踩

去年冬天是我做服装生意十几年来最艰难的时期，服装厂尾款迟迟不能到账，工人工资还得按时发放，房租水电也不能拖延。那时候我急得像热锅上的蚂蚁，在手机里查贷款APP一个接一个地打开查看，“综合评分不够”是被拒的原因之一。后来才知道几年前为朋友担保的一笔贷款由于朋友跑路导致在我征信上形成一笔呆账，而我自己却完全不知道。说实话当时我真的觉得这辈子都不可能有贷款的机会了，直到后来慢慢摸索才发觉呆账可以平台借钱这事儿并没有我想象的那么糟糕，但是坑真的很多。

呆账到底是什么鬼？为什么银行一看到就摇头

很多人都和我一样，不知道自己的征信上有没有呆账，直到申请贷款被拒后才大吃一惊。简单来说就是呆帐指的就是你欠的钱已经很久了银行觉得这笔钱大概率收不回来就在账户里做个记号相当于给你的标签加了个老赖预备役。比一般逾期严重很多倍数，普通逾期最多扣几分，而呆账基本上就直接否决了。

我去打征信报告的时候，柜台里的小姑娘看着我的眼神特别怪异，好像我是一个诈骗犯。

那笔呆账金额不大，只有两万多块钱，“呆账”这两个字一放出来，四大行也好、商业银行也罢，基本上就没有门了。我一开始不信邪，连着申请了好几家银行和金融机构，并且把征信查询次数搞花了一大片，反而更难办到了。

呆账可以贷款的平台有没有？我的亲身经历

其实那段时间我差一点就去路边的"黑户贷"小广告那里了，什么身份证秒下款、黑白户通吃之类的宣传语一看就觉得有吸引力。好在老婆拦住了我的话是高利贷，旧债还没还清又欠新债了。后来我把这事托给一个曾在担保公司工作的老同学了解了一下才知道呆账可以平台借钱渠道是存在的，但是不是满天飞的小广告。

我的老同学给我指了两条路：一条是专门做呆账处置的资产管理公司，他们有时候会接这样的单子帮你把呆账处理掉或者打包转让，但是这个周期很长，并且要你那个呆账符合特定条件才行。另外还有一些对征信要求较低的小贷平台、民间借贷等渠道可以考虑，不过利率方面肯定会比银行高出很多。

我当时的情况是急需用钱，不能等那么久。

最后我在一个做供应链金融的平台上借到了钱，年化利息在15%左右，比银行高一些但是要比高利贷安全很多。他们看重的是我真实的经营流水以及担保代偿形成的呆账，并不是我个人恶意欠款造成的，两者性质上有所不同。

不要被蒙蔽了，我已经踩过这些坑

在找呆账可以平台借钱在过程中遇到的骗子比我的一生中所见都要多。有人声称有"内部渠道""包装征信"，开口就要几千元甚至上万元的服务费、验资费等等，在此之后就再也没有任何声音了。正规的地方下款之前是不会要钱的，这个道理我花了两千块钱学费才懂。

还有一个坑就是有些平台号称可以下款，但是利息非常高，并且还有各种服务费、手续费、砍头息等费用，在这种情况下借5万只能拿到3.5万元左右，这样的钱千万不要去尝试。我有个做餐饮的朋友向别人借钱，最后利滚利变成了几十万，把店都赔进去了。这哪里是借钱的问题啊，简直就是拿命来赌了。

怎样判断一个平台是否可靠？

我后来总结出一个笨办法：凡是让你先交钱的，一律拉黑；利息超过年化24%的，能不借就不借；合同里有各种"服务费""咨询费"的，一定要问清楚再签字。最重要的一点就是看这个平台有没有正规的金融牌照，并不是客服说的好听就可以相信。

具体查牌照的方法就是到当地金融监管局的官网去搜，虽然麻烦一些但是可以帮你避开90%的风险。

另外还有一个问题需要说明，不同的城市对于呆账的处理政策可能不同，在我所在的二线城市有一些操作的空间，但是我知道有些小地方非常严格，基本上呆账就等于判了死刑。你们要自己去了解当地的情况，并不能乱说全国都一样。

呆账应该如何处理？

如果暂时不需要用钱的话，最好的办法就是先把呆账处理掉。我那笔呆账后来和银行协商后一次性还清了本金及利息，并且得到了银行的同意来更新我的征信状态从"呆账"变更为"已结清"。虽然这条记录要保存五年左右的时间，但是至少已经不是呆账的状态了，再去申请贷款的话成功率会高很多。这个谈判过程很折腾，我跑了好几趟去银行找关系才谈下来，但总比背着呆账强一些。

协商的时候有一个小技巧，就是找银行的资产保全部或者不良资产管理部，不要去柜台那边问了，那儿没有权限跟你谈这些。具体去找谁的话你自己想办法吧，每个银行内部架构都不太一样，这方面我帮不了你太多。

另外一点就是如果有多笔呆账的话，应该先处理金额小的，因为银行对于小额呆账的协商意愿会比较强一些，毕竟他们也不愿意为了几千块钱跟你耗着。

最后来点实在的

这么多年做买卖的经验告诉我，能不借钱就不要借了，尤其是征信有问题的情况下更不能随便借贷。但是到了山穷水尽的时候也不要死要面子活受罪了，该找渠道还是要去寻找的，并且千万不可以病急乱投医。我已经把那笔呆账清理完毕了，信用报告也慢慢恢复正常状态，在这个过程中虽然很煎熬，但终于挺过来了。你现在所处的情况和我当年一样的话，请记住下面的一句话：宁可少借一点也不要利息太高；宁愿晚点借款也不能走错路子。