借钱简单不付钱借钱平台？别傻了，天上不会掉馅饼

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。来电显示为一个陌生号码，接通后对面是一个年轻的小伙子的声音，声音很急促地说自己在一个所谓的借钱容易但是不还钱的平台借了五千块钱，现在逾期三天，对方说要爆通讯录还要起诉他，请问怎么办。我当时叹了一口气，这种事情这几年来见过太多次了。

小伙叫小陈，在一家快递公司做分拣员，工资不高但是比较稳定。上个月手头紧张了点，想找地方借点儿钱应急一下。他搜了一下"借钱简单不付钱"之后出现的一堆广告里有"零门槛""免息七天""新人专享"等字样。没有想太多就下载了一个APP，并且输入了自己的身份证、银行卡号以及通讯录的授权信息。五千块钱到账很快，十分钟之内就可以到手了。但是并没有仔细阅读协议书的内容，在拿到的钱中只有三千五百元，一千五被当做服务费或者会员费扣掉了。砍头息就是典型的年化利率吓死人的情况。

宣称"借钱简单无息"的平台，到底靠什么赚钱

我做贷款中介这么多年，经手的案子数不胜数。每次有人问我有没有什么借钱容易又不用花钱的好事时，我都想直接回答：别做梦了。金融机构不是慈善机构，平台运营有成本、资金也有成本、风控更要有成本。凭什么可以免息呢？因为你的脸好看吗？

这些广告词是怎么来的呢？这里面的门道可多了。很多小平台玩的文字游戏，"免息"实际上只是前三天或者前七天不收利息，并且会收取"服务费""手续费""担保费"等费用。借一万块钱，在合同里写的是两万块，那这两万块产生的利息算下来比直接借款一万元还要贵。这种事情我见过很多次了，去年有一个做餐饮的客户就是因为没有看清楚合同里的服务费条款而多支付了一倍的钱。

还有一种情况更坑。有些平台宣称"借钱简单不付钱"，实际上就是让你拉人头。你借的钱想不要利息吗？推荐三个朋友来注册或者邀请五个好友点赞就可以获得奖励了结果不但自己背上了债务，连身边的人都被带入其中。这样的模式和传销就差一层窗户纸了。

真正的低息借款渠道，从来不会大张旗鼓地打广告

那么就有人会问了，到底有没有可靠的借款渠道呢？有，但是人家不会到处宣传。银行系的消费贷款产品年化利率一般为4%-8%，正规持牌的消费金融公司稍微高一点，在10%到18%之间算是正常的范围。这些渠道申请起来其实也不难，关键是看你的资质能不能过关。

行业内幕，很多同事不知道。银行在审批贷款的时候除了看征信报告上的逾期记录之外还会查看一个叫做"多头借贷查询次数"的东西。什么意思？最近三个月内你分别在多少个平台申请了贷款。当这个数字达到一定的标准时，系统就会直接拒绝，并且不会给人工审核的机会。具体是几次呢？各个银行的标准不同，根据我的观察大部分银行都是近3个月内的查询次数不超过6次。所以那些让你"广撒网"去申请的建议就是坑爹的行为。

还有一个被大多数人忽略的细节就是申请时间。虽然说出来有点玄，但是还是有一定的作用。每个月下旬特别是25号之后银行放款额度较多一些，审批会稍微宽松一点。月初、月中时候额度比较紧张，审核就会卡得很严。当然这个并不是绝对的，在不同的地区和不同类型的银行之间可能会有所不同，我只说在北京的情况。

遇到这三种情况的时候，马上跑开

第一种是在放款之前让你交钱的。保证金、验证费、解冻费等等各种名目繁多，反正就是要求你先付款。正规平台从不收你的款项，在借款前这一点是非常清楚的。去年遇到一个大姐被骗子骗走了三千元"保证金"，后来对方就把她拉黑了，到现在都没有追回这笔钱。

第二种为合同金额与实际到账额不符的情况。借了五万，但是合同上写的是六万元，最后拿到四万五千。典型的砍头息加高利贷，年化利率可以达到100%以上。你以为我是在夸大其词吗？这样的案子我接触过不下二十起。

第三种，让你签空白合同或者电子签名的。最阴险的就是在你付款的时候是一张纸，在你还不出钱的时候拿另一张来算违约金、滞纳金。到时候哪里都找不到地方哭去。

借钱很容易但不付钱的平台存在吗？醒一醒吧

回到开头的小陈事件上。后来又是怎样解决的呢？让他先把APP上的借款协议截图保存下来，再算出实际年化利率是多少。做完之后大吃一惊，竟然高达156%。联系到一位从事法律援助工作的朋友，并且正在走投诉流程中。到现在为止该平台仍然在运营着，在上面打广告的声音很大。

说实话，我干这行的时间长了，有时候会感到无力。正规渠道的钱很多人都觉得麻烦而不去申请；不正规的坑一个接一个地出现。前几天有个客户问到过类似的问题，他说网上看到有一个"借钱简单不用还款借款平台"的广告，请问我有没有尝试？我当时拍着桌子说你缺钱吗？天上掉馅饼的同时地上肯定有陷阱，这句话说了八百遍了怎么还听不进去呢？

如果真的需要钱的话，先把自己的征信搞好，不要随便去申请。然后老老实实地到银行或者正规的消费金融公司了解一下利率高低的问题，并不是要被欺骗。实在不行可以找亲戚朋友借钱周转一下，拉下脸皮比借高利贷好得多。

另外还有一件事情需要说明一下。很多人认为只要按时还款就没有问题了，其实并不是这样。你的借款和还款记录都会被记入征信系统，在以后买房、买车或者申请贷款的时候，银行会查看你是否有负债以及负债程度如何。负债率太高的话，房贷就有可能无法获批或者是利率比别人高很多。因此借钱这件事最好是不要借到手软的情况下再考虑是否要借，并且需要想好怎样偿还借款。

我从业八年，见过太多因为一时冲动而背上无法偿还债务的人。有个做装修的小老板本来生意做得不错，但是由于资金周转困难向高利贷借了钱，利息不断累积到最后把房子、车子都卖掉了，并且还和妻子离婚了。那时候他来找我的时候的样子我还记得很清楚，在他的办公室里一个四十多岁的男人哭得像个孩子。

所以不要想着什么"借钱容易不还钱"，这种事情你没份。如果真的需要借款的话，要做好花钱的打算，在比较之后看清楚合同条款以及利率情况。别等到掉坑了才后悔，那时候拍大腿也没用了。

最后再说一句，网上疯狂打广告的小贷公司有九成以上都是不靠谱的。正规金融机构根本不需要用这种方式来获取客户信息。如果你实在拿不准的话，可以到银行网点去问一下，或者拨打官方客服电话咨询，不要相信所谓的"内部渠道""特殊关系"之类的说法，那全是瞎扯淡。

缺钱并不可怕，可怕的是病急乱投医。