亲戚借钱不还才懂：借钱那些平台到底哪个不坑人

2019年的冬天，我这一辈子都不会忘记。表弟拿着一张欠条来找我说做生意周转不开借了五万元，三个月之内还清。结果怎么样？三年过去了都没有联系到人也没有要回钱来。那时候我才明白，熟人间借钱的事情十有八九都会出问题的。后来我自己因为装修缺少资金而开始研究各种借款平台，并且踩了不少坑之后也摸索到了一些门道。今天就和大家分享一下哪些可以碰触、哪些是不能接触的吧

正规平台借钱可以吗？不要被广告所蒙蔽

现在的广告吹得太过分了。打开手机，到处都是"秒到账""零门槛""低利息"的宣传语，让人眼花缭乱。但是天上掉馅饼的事情是不会出现的，而落下来的全部是陷阱。我的一个同事去年在某平台借了2万元，当时做活动的时候说日息万二挺便宜吧？结果怎么样呢？再加上各种服务费、担保费和会员费之后，年化利率接近36%。这不是借钱而是剥皮。

怎样判断一个平台是否可靠？总结了几个硬性标准：第一，查看是否有金融牌照，在官网最下面可以找到；第二，检查利率有没有明示出来，如果藏而不宣或者模糊不清的基本上都有问题；第三，看是否会提前收取费用，在正规平台上放款之前一分钱都不会要。记住这三条就可以避开90%的问题了。

网上借钱的平台怎样选择？三招教你辨别真假

现在市面上各种各样的平台很多，让人眼花缭乱。为了对比，在做了一个表格之后把主流的都研究了一下。越是大的平台、正规的公司越少有张扬的一面。天天打广告轰炸的人，一般都有问题。

比如某知名互联网大厂旗下的借贷产品，虽然额度比较保守，但是利率很透明，还款方式也灵活多变，并且提前还贷也没有违约金。相比之下一些小平台的借款限额比较大、利息看起来较低，但实际上各种附加费用加起来非常高昂。我有一个朋友在某个小型平台上借了三万元，最后还了将近五万元，这件事到现在我还记得清清楚楚。

选择平台的时候，还有一个细节很多人忽略了——看放款机构。申请时要仔细阅读合同内容，是银行、消费金融公司还是小贷公司提供贷款？银行最稳妥一些消费金融次之小贷公司的存在就好远躲多远就多远离此不提

这些坑我已经踩过了

当年我也是一傻白甜，觉得平台大就没事。结果在某知名平台上吃了一个亏。它有一个会员服务，说是可以提高额度、降低利率，一个月99元。想试试看吧，反正也不贵。开了之后发现根本没用处，并且没有增加授信额度也没有降低贷款利率；想要取消的时候找不到入口，折腾了半个月才把问题解决掉。九十多块钱不多，但是吃相很不好看。

还有一个坑就是"等额本息"和"先息后本"的区别。很多平台默认选择的是等额本息，每个月还款金额是一样的，听起来挺合理的吧？但是实际上这种方式的实际利率比名义利率高得多。算下来借1万块钱分十二期，年化利率为12%，采用等额本金的方式分期偿还的话实际的利息率接近于22%左右。别傻了，平台很精明的，羊毛是长在羊身上的。

再来说说行业里的一个秘密。我的朋友在一家消费金融公司做风控，他说很多平台到了月底、季末的时候审批会比较宽松一些，因为要完成业绩任务。月初反而被卡得很紧。因此资质一般的你又真的需要钱的话，在月末申请通过的可能性大些。这个时候大多数人都不知道该时间节点。

借的钱还不上怎么办？千万不要这样做

另外一位朋友的情况我也有了解。他去年在很多平台借了钱，后来生意失败无法偿还。怎么办？拆东墙补西墙，在一个平台上借款再转到另一个平台去使用。结果雪球越滚越大到最后欠下二十多万。催收电话把通讯录打爆了，亲戚、朋友都知道了，老婆差点跟他离婚。

还不上钱的时候，最正确的方法是什么？联系平台进行沟通。很多平台都有延期还款、分期付款的服务政策，并不是你说了算的，你需要主动去了解这些服务。在协商时要诚恳一些，把自身的困难说清楚，准备好相关的证明文件，比如失业证或者病历等材料的话，大概率可以找到一个双方都能接受的方案。

最傻的就是失联。一旦出现失联的情况，平台就会认为你是恶意拖欠款了，并直接启动催收程序，到时候通讯录会被爆光、征信也会被记录上黑名单，得不偿失。信用报告一黑就是五年之内不能从正规渠道借钱买房买车都会受到影响是否值得？

我的建议

研究了这么多借钱的平台之后，我最大的感受就是：能不借就不借，能少借就少借。借钱不是坏事，但是超出自己还款能力范围内的借款，则是给自己挖坑。我现在的原则是借款金额不能超过月收入三倍、借款期限不得超过一年十二个月、每月偿还额度不超过年收入三十个百分点。守住这三条线的话日子也不会太难熬。

最后大实话：借钱要救急不要救人穷。如果你借的钱是消费、买奢侈品或者打牌赌博的话，那么我建议你还是放弃吧。如果你想用钱周转一下资金或者是应急使用，那你可以选择正规的平台去借贷，并且按时还款可以累积信用为以后打好基础。钱这东西很容易借来，但是很难还出去。想好了再签合同。