5000元借钱平台怎么选？别被-秒到账-忽悠，这才是内行选法

上周有个刚入职的小姑娘来找我咨询，开口就说有没有可靠的5000元的借款平台推荐。她刚租了房子，押一付三，工资还要半个月才发，手头钱紧得不行。看了一眼她的手机，好家伙下载了好几个借贷APP，每个都点进去测了一下额度，结果征信查询记录都被弄花了，实际上能下款的没多少个。这件事让我感触很深，很多人遇到资金缺口的时候第一反应就是乱投医了，殊不知借钱这事就跟看病一样要找对科室不能随便挂号。

借5000元的时候，不要只看"额度"

市场上可以借到5000元的平台有很多，就像大街上的便利店一样多，看起来差不多，但是进去买东西的感觉就差很多。有人认为额度大就是好，这种想法太天真了。你从这里借款五千元，有些贷款公司会给你提供两万元以上的授信额度，并且看上去很有吸引力，但实际上增加的那一万块钱是诱饵，在诱导借款人借更多的钱、支付更高的利息。

见过太多人本来只是想借5000元周转一下，结果批下来额度高了点就头脑发热把全部都拿走了，最后还不上钱就开始以贷养贷、窟窿越扩越大。所以说适合自己的就是最好的，不要贪多。就好比买鞋一样，脚穿42码的鞋子却非要买一双44码的，走路能不摔跤吗？

选择平台的时候，很多人忽略了实际年化利率这个重要的指标。有些平台在宣传时会说"日息万二"，听起来很低吧？但是你算过实际的年化率吗？再加上各种服务费、手续费之后的实际成本可能会让你吃一惊。我有个客户去年从某平台上借了5000元，分12期还款，每期还款金额看起来不多，但总计下来实际上年利率接近24%，已经和信用卡取现利息差不多了。

小额借款平台怎么样？从三个角度来帮您筛选

小额借款平台怎么样？这个问题我被问过不下百次。我的筛选标准很简单，就三条：牌照、利率和催收方式。先说一下牌照问题，在这条线上可以走通的话就是底线了。没有正规消费金融牌照或者银行背景的公司可以直接pass掉，不管它广告打得有多响亮。这两年暴雷P2P平台都有什么？哪一个不是广告铺天盖地呢结果怎么样？借款人还没有还清借款的时候就跑路了，征信记录也没有人帮着删除。

怎样查询车牌号码？很简单，在平台官网或者APP底部查找"营业执照"、"放贷资质"，然后到国家企业信用信息公示系统进行核对。虽然看起来有些麻烦，但是可以帮你避开90%的风险。我自己的习惯就是只推荐有银行背景或者是持牌的消费金融公司的产品，并且其他的说破天我也不会相信。

利率方面要算得比较细致。正规平台借款页面上都会标明年化利息，注意是年化利息，并不是日息或者月息。如果看到年化利率超过24%的话就不要考虑了。法律保护的上限为24%，高于36%的部分就是违法的行为。现在许多平台都学会了把利息拆分成利息加服务费的方式，在这种情况下就需要看IRR（内部收益率），这才是真实的资金成本。不会算也没关系，网上有计算器输入借款金额、期数以及每期还款额就可以知道真实的资金使用情况了。

最后就是催收方式了，很多人在借款的时候并不在意，在还不上的时候才后悔。有些小平台逾期一天就会爆通讯录，打电话给你的父母、同事甚至前男友/前女友，谁受得了？正规的网站会设置宽限期，并且对逾期进行人性化的提醒，并不会直接采取人身攻击的方式。网上查不到这个信息，但是你可以知道的是，在银行系的产品方面规范得比较严格。

那些没有被说出来或者看不见的"隐形门槛"

很多人认为有身份证就可以借钱了，错了。5000元看起来不多，但是正规平台的审核标准可是很严格的。从业这么多年下来我总结出的一些经验可能跟你们在别的地方看到的不同一些。

申请时间要掌握好。不同平台的情况会有所不同，但是根据我的观察，在工作日的上午10点到下午3点之间提交的话通过率比较高一些。为什么？因为审核人员上线了，系统审批加人工复核的速度最快。半夜或者节假日发起申请的时候，很多都是走纯粹系统的流程进行审批，风控模型更加严格一点小错误就有可能被拒绝。

还有一个细节就是申请的时候授权通讯录、定位，很多人都不愿意。但是越藏着掖着，系统就越觉得你有问题。正规平台获取这些信息主要是为了反欺诈，验证你的社交关系网是否稳定。正常生活的人的电话簿里怎么会只有十几个人呢？当然那些杂七乱八的小网站可以不给权限就不给权限了，泄露的信息又少吗？

另外告诉大家一个内行人才知道的事情：很多平台对于"多头借贷"比较敏感。什么叫多头贷款？就是你同时在多个平台上申请借款。征信报告上查了下，最近一个月查询记录七八条之多，系统直接认定你的资金链紧张，并且不会给你留任何讨价还价的机会。因此最好的办法就是选择一个或者两个最可靠的平台集中办理，不要到处乱投简历。

借出去之后，这几件事比还款更重要

钱到了，事情还没有结束。很多人借了钱之后就当甩手掌柜，等到还款日的时候才想起要还多少钱、把钱汇到哪个账户上。这个习惯得改一改。

第一件事就是截图保存借款合同以及还款计划。别笑，真的有人借了钱后不知道自己签过什么协议。正规平台的合同都是用电子签名章制作出来的，并且具有法律效力，你要知道你一共贷了多少款、利息是多少、逾期之后会有怎样的处罚措施。万一以后出现纠纷的话这就是证据。

第二件事情就是设置还款提醒。建议提前2-3天给自己留出资金周转的时间。并不是不想还，而是忘记了，结果逾期记录上了征信系统，冤不冤？大部分平台都有自动扣款功能，绑定银行卡到期后会自动扣除，并且比较省心。但是前提是你卡里要有钱才行。

第三件事情，如果真的遇到了困难而无法支付的话，请不要选择逃避。联系客服说明情况并申请延期或者分期付款。正规的平台都有这样的规定，在你态度诚恳并且及时沟通的情况下大部分都可以协商解决。最担心的是不接电话、不上心，这样的话平台就只能按照违约来处理了，上征信记录，加罚息甚至起诉等措施都会被采取。

我的一个朋友去年做生意亏了，信用卡和网贷加起来欠了几万元，最低还款都还不起了。他当时就想逃走，换了手机号码之后呢？征信被污点了，高铁不能坐了，后来想重新创业贷款的时候就没了门路。后来听从了我的建议后主动与各个平台进行协商，并最终达成个性化的分期付款方案虽然过程很麻烦但是至少可以保住自己的信用记录。

写在最后

5000块钱数目不小，但也不算太多，用来借钱的方式却可以反映出一个人的财商。选择一个合适的平台并且按时还款就是建立信用记录的好机会；选错了一个平台之后再以贷养贷那就是掉进陷阱的第一步了。借钱这件事，能不借就不要去借，如果一定要借的话就要把它当作一次严肃的金融行为来对待，并且不能因为一时冲动而毁了自己的未来之路。