什么平台借钱高？别被表面额度忽悠，这才是真实门槛

前两天有个客户坐在我的对面，愁眉苦脸地拿出手机，在屏幕上全是各种借贷APP的截图，问我："老师，我看这么多，到底应该怎么选呢？哪个平台借钱利息高怎么了？急需30万来周转。"

看了一眼，全是小贷公司的广告宣传语是"最高可以借到五十万元""秒批到账"。

其实看到这样的广告我就觉得好笑。

宣传语就相当于方便面包装上的图片，仅供参考。

我做的是理财规划工作，给客户做家庭资产配置是我的本职任务，但是很多时候我要先帮他们把债务这块的"雷"扫平。

借钱额度的问题，很多人都一开始就被问错了。

借钱额度大不大，不看广告看"底牌"

市面上叫得上名的平台，额度逻辑其实大同小异。

你以为平台给你额度是给你的吗？错的是你自己的信用资产在"兑换"额度。

去年我帮一个做餐饮的小老板老张做了债务重组，当时为了店面扩张，在四个以上的网贷平台上借款接近四十万，利息很高，每个月还款都让老张喘不过气来。

当时他就是被"高额度"给迷住了。

老张说，那时候觉得能下款就是恩赐，并没有考虑综合年化成本。

这就是典型的额度焦虑。

真正可以批出高额度并且成本可控的渠道，从来都不是那些整天发短信骚扰你的平台。

想了解哪个平台借钱高，首先要弄清楚自己的情况，不要拿着一张普通的工资卡去跟银行谈百万授信，那不是做梦吗？

银行系产品：门槛在暗处，额度在明处

很多人认为银行门槛很高，其实银行的"高门槛"主要是由于信息不对称造成的。

我的一个在银行做风控的朋友私下里跟我透露了这样一个情况：他们行里的消费贷产品，虽然宣传最高可以达到30万，但是实际上能够批到20万元以上的情况一般只适用于代发工资的客户或者是公积金缴纳基数高的优质客户。

一般散户申请的话，基本上就是三五万的"买菜钱"。

公积金缴纳基数是行内人才知道的一个硬通货。

公积金基数大于8000的话，不要去点网贷了，直接在四大行的APP里找消费贷入口，在那里利率会给你一个惊喜，并且额度也不会很低。

但是有一个坑要提醒你：不要频繁点击查询。

见过太多客户为了比价，一天之内点开了七八个平台的"查看额度"。

完蛋。

征信报告上有一排"贷款审批"查询记录，原本可以批到10万的额度现在可能连2万都拿不到。

银行风控模型中，“急缺钱”这三个字就写进了你的征信查询记录里。

互联网平台：方便，但是额度是未知的

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条，这些都是大家比较了解的。

这类平台的好处就是数据维度多，淘宝买了多少东西、微信支付分到了多少钱它都清清楚楚。

额度上，它们比较"人情味儿浓"。

我的一个客户是淘宝的重度用户，年消费二三十万，借呗额度常年稳定在15万元左右。

另一个客户虽然收入高，但是很少使用支付宝，额度死活只有5000。

这东西没有地方可以解释。

关于哪个平台借钱利息高这个问题，在互联网平台上，答案就是看你平时贡献了多少数据。

有一点需要吐槽的是，这些平台的利率波动很大。

有的日息万分之一点五，有的是万分之一点五，相差三倍。

而且它们有个缺点，就是你提前还款了反而会降低你的信用额度或者关闭申请入口。

简单来说，它们喜欢赚长利息的钱，并且不喜欢你太"滑头"。

标榜"高额度"的野鸡平台，千万不要去碰

这件事我要强调一下。

如果你的征信不是很好，正规渠道都拒绝了你之后，这时候有中介跳出来说："我们这边有个关系可以走捷径，不管黑白都可以申请到最高50万。"

别傻了。

或者是前期收取手续费的，也有可能是高利贷。

前年我遇到一个案例，客户王姐为了给孩子凑留学保证金，在网上看到一则广告后就信了，并且去了一个没听说过的地方借钱。

合同签得不明不白，实际上拿到的钱已经被扣除了所谓的"服务费""保证金"，年化利率算下来超过60%。

等到还款的时候才发现是无底洞。

所谓的高额度，其实是在糖霜下隐藏着的砒霜。

正规的金融机构，不管是银行还是持牌消费金融公司，在放款之前都不会向你收取任何费用。

只要让你先付款的，直接拉黑，没有商量的空间。

这行水很深，不要觉得自己能捡漏。

怎样才能把额度养起来？

与其到处问什么平台借钱高，不如花点时间把自身的信用画像弄好。

第一，公积金不能断。

这是目前最硬的信用资产，很多银行都会把"白名单"列出来。

第二，信用卡的使用率要控制在70%以下。

每个月都把信用卡刷爆的话，银行会觉得你的资金链非常紧张，谁敢给你提额度？

第三，不要随便点击网贷广告。

只要点一下"测测你的额度"，就会在征信上留下痕迹。

具体保留多久我已经记不太清楚了，大概两年左右吧，但是这会对我后续申请大额贷款产生一定的影响。

第四，工作稳定很重要。

银行最喜爱公务员、事业单位和国企员工，世界五百强排在第三。

如果你经常跳槽，社保缴纳单位换来换去的话，额度肯定上不去。

这事不能着急。

真实案例：额度不是万能药

回到开头提到的那位客户，最后按照我的建议没有去尝试高息网贷。

我们花了两周时间，整理了他的资产证明，并且给他那套闲置的小公寓做了一个经营性抵押贷款。

利率比网贷低了一半多，额度也正好补足了他资金上的缺口。

虽然手续比较繁琐，需要到不动产登记中心办理，并且还要经过审批的过程，但是这是正确的途径。

他当时还不能理解，说："老师，这速度也太慢了点吧？网贷当天就可以到账。"

就问一下你：是想快一点这两天，背上一身高息债，还是愿意踏踏实实把生意做好？"

他后来想明白了。

现在很多人借钱，并不是真的没有路可走，而是过于急躁了，总想点一下手机就解决掉。

在金融世界中，速度快的东西价格高，便宜的东西速度慢。

额度高、利息低并且可以快速到账，这样的好事一般普通人是没有机会享受到的。

下次再有人跟你说某个平台额度大时，先问问他：利率是多少？有没有隐形费用呢？提前还款是否收取违约金。

问完这三个问题之后，大部分"高额度"的神话就破灭了。

真正的高额度，藏在你的公积金账户里、稳定的工作流水中以及干净的征信报告之中。

与其到处找平台，不如先把自己的"底牌"打好。