信用管家借钱平台靠谱吗？一个被坑怕了的老哥说几句实话

去年这个时候，我蹲在自家阳台上抽着烟愁得头发都要被薅秃了。那时候做生意资金周转不灵，急需一笔钱来填补空缺，朋友就推荐给我信用管家借钱平台下款快、门槛低。我当时也是病急乱投医，没有仔细看条款就一头扎了进去，结果怎么样？钱拿到了之后的一系列事情差点把我所有的积蓄都赔光了。今天我以过来人的身份来谈谈这个事，把所有的事情揉碎讲一讲，省得大家再走我的老路。

为什么信用管家借款审核总是被拒绝？

说实话，刚开始我也觉得奇怪。明明广告上说得天花乱坠，“门槛低”、“秒下款”，为什么我申请的时候总是被拒绝呢？后来我自己想了很久之后又找银行工作的发小打听了一下才知道里面的东西比我原来想象的要深很多。这个平台根本就不是慈善机构，人家那是用放大镜去挑毛病。

我以为只要不逾期就可以随便下款，这个想法太天真了。很多被拒的人的问题都是细节上的问题造成的。比如你填写的联系人电话如果对方也是老赖的话或者你的工作信息和社会保险记录不符就会马上把你卡死。我当时填的是朋友的号码，结果那个哥们征信有问题，把我也牵扯进去了。冤不冤？

还有个挺有意思的事情。后来才知道，该平台的审核系统有个"静默期"。如果你在深夜申请的话虽然也可以提交但是风控模型此时非常严格稍有瑕疵就会被拒。想问？最好选择工作日早上十点到下午三点之间提出申请，在此期间人工审核在线，通过率会高一些。这件事情你去问客服吧，他们是不会告诉你答案的。

藏在犄角旮旯里的费用陷阱

最让我生气的不是被拒绝，而是那些莫名其妙产生的费用。当时我在信用管家借钱平台上借了五万元，合同上的年化利率看起来很美，大约只有百分之十左右。但是等到还款的时候我算了一下账本，差点没气绝身亡。实际还的钱比帐面上显示的多出好几千！

钱都哪儿去了？全部被称作"服务费""担保费""咨询费"的东西给吞噬了。这些费用在合同中藏得很深，字体很小，稍不注意就会滑过。我记得当时有个会员费可以提高额度的选项，我当时着急用钱就选了它，并且每个月都要扣我好几百块的钱去使用这个服务，但是根本没起到作用。这是不是坑人呢？

我有个做餐饮的朋友老张，情况比我还要糟糕。他也跟我在同一个平台借钱了，为了省事选择了所谓的"极速放款通道"。结果怎么样？还款时要还本金加利息一共10万，并且按年化利率36%来计算。这样算下来实际的贷款成本就很高了，基本上就是变相高利贷。老张到现在还在拍大腿骂自己，生意也受此影响大受影响。

不要被"会员权益"所蒙蔽

这个平台还有一个很阴险的设计，就是诱导你开通会员。它会弹窗告诉你开通会员可以提额、降息、加速放款。听起来是不是很有诱惑力呢？别瞎想的了。身边开会员的人中真的有提高额度的情况吗？利息有没有降低多少我不知道，但感觉没有减少太多。这就是变相收费的方式，专门割我们这些急需用钱的人头上的韭菜。你想想如果真那么神的话他们为什么不把门槛调低一点呢？非要让你花钱买这个"特权"不可吗？

后来我算了一笔账。不开会员的话，审批可能会稍微慢一点，但是可以过的东西还是会过的。开通了会员之后，并不能起到什么实际的作用，只是一种心理上的安慰而已。这钱花得就是冤大头。所以我现在看到这样的弹窗就直接关掉，多看一眼都不想再看了。

逾期催收到底有多严格？

这件事情我得慢慢说，因为很多人跟我当初一样，觉得"反正我已经按时还款了，催收和我没关系。"话是这么说的没错，但是计划赶不上变化啊。谁没有过手头紧张的时候呢？一旦你陷入困境时信用管家借钱平台逾期了，好戏开始了。

前三天是系统发短信提醒，语气还比较礼貌。三天之后人工催收就开始了。因为我资金链断裂的原因导致还款推迟五天后就打了电话过去怀疑人生吧一天能打二三十个除了给我打电话还会给我的紧急联系人打电话。我有一个表弟，在我把他的电话填进去以后就被骚扰了好几天到现在都不理我。

更过分的是，他们还会用虚拟号码给你发短信，冒充"法务部""案件调查科"来恐吓你。其实呢？大部分都是唬人的。他们根本不想真的起诉，成本太高了。就是利用这样的心理战术让你还钱。我当时吓得睡不着觉，后来找了一个懂行的朋友咨询了一下才知道这些都是套路。但是那种精神压力，并不是一般人可以承受的。

协商还款怎么样？难于上青天

如果真的遇到困难想要跟平台协商延期或者分期的话，难度堪比登天。客服一开始就是一套官方话术，“系统自动评估”，“人工无法干预”反正都是踢皮球了。我磨了一个星期之后嘴皮子都快脱了一层了，最后才勉强答应给我延长三天时间。这就看运气了。因此借钱之前要三思而后行，万一还不上的话能不能扛得住这样一套组合拳。

之前有个做装修的客户在平台上借了钱，后来工程款收不回来，逾期一个月。他想跟对方商量一下，但是对方根本不搭理他，并且把债权直接转让给了第三方催收公司。那帮人更狠一些，在他的孩子的学校门口堵着不让走。虽然这件事情最后通过报警解决了，但是对于孩子造成的心理阴影是无法用金钱来弥补的。到现在我还记得很清楚，每次想到都会觉得后背发凉。

适不适合普通人使用？

说了这么多，这个平台到底能不能用呢？我的建议是：能不用就不要使用，实在不行了再考虑。如果资质好可以向银行贷款的话就不应该去这些网贷平台借贷。银行的利息才真正有吸引力，虽然这样的网站看起来很方便，但是实际的成本很高昂。

当然，我也知道有很多人跟我一样，银行门槛太高了，只能在旁边看着。那你在使用的时候要注意以下几点：

• 逐字逐句地看合同条款，尤其是费用那一栏看不懂的地方要问一下。
• 不用开会员的话就不要开了，省下几百块钱去买排骨吃更香吧？
• 申请时间选择在工作日的白天，通过率会比较高一些，这是我自己的亲身体验。
• 设置还款日的闹钟，提前两天把钱存好，不要给逾期留任何机会。

如今赚钱已经不容易了。借钱的时候你是大王，还钱的时候他们才是大王。不要被那些花里胡哨的广告词给骗了，“轻松借”、“无忧还款”的说法都是假的。世界上哪里会有不劳而获的事情呢？借钱之后最后还是要自己一分一寸地归还出去，并且要付出高额利息。因此，在做出决定之前先问问自己：这笔钱真的非要借用不可吗？

最后给大家一个具体的建议。如果你真的决定要使用的话，先看一下自己的征信报告有没有明显的瑕疵。准备好身份证、银行卡以及工作证明等材料之后一次性填好不要反复修改。申请的时候打开手机权限但是不能把通讯录给对方不然以后你的亲戚朋友也会受到影响。能不能通过就看运气了。