大良金融借钱平台靠谱吗？银行经理悄悄告诉你审批内幕

上周三下午，我的一个在国企工作的老周朋友火急火燎地来找我，请问有没有办法能帮他弄到二十万的信用贷款？他说家里有事需要借钱。我看了一下他手机屏幕上的内容，在里面看到了大良金融借钱平台申请页面上填写了一半的资料还没有提交。说实话，我当时心里咯噔一下，并不是说这个平台有什么大问题，而是很多人根本不懂银行和这些平台之间微妙的关系就敢往里冲。赶紧让他把手机放下，先让我跟他讲一讲里面的情况，否则乱来的话征信就会受损了不说，钱也未必能拿到手。

银行经理认为的大良贷款是什么？

很多人认为这些平台是独立放款的，其实不然。基本上所有的借款平台都是资金端和资产端之间的撮合中介。大良金融借钱这类公司后台一般会对接多家金融机构的资金方，其中包括我们银行的一些助贷业务、消费金融公司的各种贷款产品以及信托机构等其他形式的资金提供者。

那么为什么不建议你直接瞎申请呢？

每次点击"查看额度"的时候，你的征信报告上大概都会有一条贷款审批的查询记录。其实这种现象多了以后，我们银行内部系统就会直接把你们标为多头借贷风险客户。去年我们的支行就有一个做餐饮的小老板，在三四个平台频繁测额度之后申请了经营贷，结果被银行拒批了，并且没有人工干预的机会。

这件事向谁诉说才好呢？

所以在点击申请按钮之前，你需要弄清楚平台背后的投资者是谁以及你的门槛是否达标。

审批内幕：系统怎么判断是否给你发钱

既然我是银行的人，就给你们透点内部的消息。不管是通过我们行来做还是走大良金融借钱平台这样的渠道，审批的核心逻辑其实差不多的，但是里面有很多细节外面的人是看不到的。

最容易被忽略的一点就是申请的时间。

虽然听起来很玄学，但是确实存在。我们银行的助贷系统以及很多消费金融公司的风控模型，在每个月初、月末的时候通过率是不一样的。月初额度充足，政策比较宽松；月底时有些机构已经把可用资金用完了，风控就突然变得严格了。

具体数字我已经记不太清楚了，但是从我观察到的情况来看，在每月5号至20号之间申请的话，下款速度以及通过率一般都会比月底那几天要稳定一些。

再说说大数据评分这个让人头疼的问题。

那些没有写在说明书里的评分标准

你认为没有逾期就是好的信用吗？别傻了。征信除了看有没有逾期之外，还会看你负债的结构情况。比如说如果你有几笔小额贷款的话，每笔都是几千块钱，在我们看来这就是所谓的"征信碎片化"。这样的客户一般我们认为他的资金周转有问题，连几千块都要借，怎么会放心给你几十万呢？

去年十一月有一个做建材的客户，征信上没有逾期记录，但是还是被拒了。他当时拍着桌子说我们不讲道理，后来我悄悄看了他的详细报告，在三个网贷平台上有未结清余额的地方加起来不到两万元。因为这两万块钱的"垃圾负债"，导致了他的综合评分直接下降20分。

冤不冤？

因此，如果你打算在大良金融借钱平台申请之前先把名下的小额贷款还清，等征信更新之后再行动一下，通过率应该可以提高一些。这并不是什么秘密了，但是真正这样做的不到十个当中有四个左右。

申请过程中存在的各种陷阱

咱们来谈一谈实践。很多人的资料填写都很随意，我都看不下去了。这不是填问卷调查那么简单，在每一个选项的背后都有算法在看着你。

再来说说工作方面的情况。

很多人认为收入填得越高越好，所以就拼命往高报。现在的系统都接入了社保、公积金的数据，你填报的月收入与你的社保缴纳基数相差太大时，系统就会认定你是"信息造假"。这一刀下去，神仙也救不了你

另外还有联系人的信息。

有些平台要求填写紧急联系人，甚至会读取你的通讯录。这里有个坑爹的地方：如果填的紧急联系人在该平台上也有逾期记录或者被标记为高风险用户的话，那么你大概率会被牵连进去。

我跟很多客户都说过，但是没有几个人能听进去。直到出了问题才来找我的人了，那时候黄花菜都已经凉透了。

另外，大良金融借钱平台的利息展示方式也需要小心留意。很多平台喜欢用"日息"或者"手续费"来模糊真实的年化利率。每天万三到万四之间的并不多，换算成年化的可能达到10%以上甚至18%左右。不要等到要还款的时候才发觉自己的欠款已经超过了本金了，那时候再拍大腿有什么用？

在申请之前，最好用计算器算一下真实的IRR（内部收益率），这才是你真正需要付出的成本。

什么样的人适合走这条路

说了这么多，这些平台就不能用了吗？不是。存在即合理，要看你怎么用。

如果你征信良好、工作稳定，只是临时需要一笔周转资金的话，大良金融借钱平台这样的渠道就很好。下款速度快于银行贷款手续简单并且会有一些利率优惠活动。

但是如果你属于下面这些情况的话，建议你还是绕道走比较好：

• 征信上有连续逾期记录的基本上就没有了，不要再浪费查询次数了。
• 名下小贷超过三笔的，先结清再说，否则利率高得吓人。
• 工作不稳定、没有社保公积金的，系统评分这一关你就过不了。

另外还有一个问题需要说明一下。各个城市的规定各不相同，我只了解我们这一片的情况。有些地方对某些平台的进入有特别的要求，这一点你要自己查证一下。

一些只有内部人员才知晓的细节

最后再透露一些网上查不到的信息。

一个是授信额度、提现额度的区别。很多人在平台上看到自己有五万的额度，就认为这五万元可以提出来。其实不是这样的。有些平台会先给一个预授信额度，在你真正进行提现的时候还会经过一次风控审核。如果你的征信状况跟之前测信用度时有所不同（例如你在别的地方借了一笔钱），那么你的额度就会马上降低，并且有可能直接归零。

贷后管理也是其中的一种。

钱借出去了就完了？有些平台会定期做贷后检查，如果发现你把钱用来炒股、买房或者你的经营状况突然变差的话，他们就会要求你还款。虽然"抽贷"的情况不多见，但是当它出现的时候足以导致资金链断裂。

所以拿到钱之后怎么花也得有策略。不要直接把钱转到敏感账户里，多走几步路才安全一些比较好。

说了这么多，其实就一句话：借钱这件事，并不是点个按钮那么简单。要明白系统需要什么、知道如何避开看不见的陷阱。

至于老周，后来我让他先把那两笔小网贷还清了半个月征信更新之后再正规渠道申请二十万两天之内就到账了利率比他之前看的那个平台还要低两个点。

在提交申请之前，你是否可以问自己一个问题：我的征信真的准备好了吗？