彩礼不够想找平台借钱？先看完这篇再说

去年十月，我的发小老陈急匆匆地给我打电话说要贷款，并问有没有认识的渠道。打听才知道他三年前谈的对象突然要求彩礼从原来的12万涨到现在的18. 8万，原因是隔壁邻居刚结婚时就是这个价格，少了就丢人了。老陈家里刚刚在县城交完了首付，实在是拿不出来这笔钱了，婚期都定了下来，怎么也不能因为这几万元的事情而黄了吧？他在网上查了一下，并没有找到所谓的彩礼借钱平台号称"无视黑白、当天放款、专款专用"。说实话，我当时听到这样的宣传词后脊背发凉，这不是救命稻草，分明是等着人往里跳的陷阱啊。

彩礼贷到底是什么路子？

很多人认为既然有平台专门做这件事，那么应该正规。别傻了。市面上大多数打着"彩礼贷"名义的，并不是正规金融机构。简单的说就是高利贷换了个马甲或者中介包装出来的一个噱头罢了。我见过最离谱的一次，在宣传海报上写着最高可以申请到50万的资金支持用于解决结婚时遇到的各种问题，结果客户真的去申请了之后才发现这是个中介公司收取一定的服务费后将你推荐给其他小贷公司。到现在我还记得那个客户的中介费用是八千多块，但是最后的款项还没有批下来呢。

真正的银行产品，哪里有专门针对彩礼的？银行放贷考虑的是什么问题呢？还款能力、征信情况以及资产状况。为什么你要借钱呢，其实只要资质够好就可以申请装修贷款或者消费贷款了，公积金贷款更不用说有多可靠啦！那些打着彩礼名义揽客的人就是看准了你的急用钱的心理来宰你的一刀。

彩礼不够的时候去哪里借钱比较靠谱？

既然那些花里胡哨的平台不可信，遇到老陈这样的情况怎么办？其实方法还是有的，并不是完全不能用。要放开思路，不要被"彩礼"这两个字所限制。

第一选择肯定是四大行的消费贷。目前很多银行都有线上产品，利率低、放款快，年化利率有的可以做到3.5%左右。拿着这笔钱付彩礼的时候，银行是不会去查账的。前提是你征信要好，并且最好有公积金或者代发工资。去年我帮另外一个朋友咨询过我们当地建行的经理，他说只要缴满两年公积金就可以线上申请秒批了，根本不需要什么彩礼证明。

第二选为农商行或者信用社。地方性银行业务政策比较灵活，尤其是对于本地户籍的客户非常友好。有些产品可以无抵押贷款，另外有一些需要找人做担保来申请。县城里有个小生意的人找到了农村商业银行贷了十万块钱给这个人的朋友是两个事业单位同事帮忙做了保证，三天之内就把钱打过去了利息比四大行稍微高一点但是要比网贷好很多

第三种方式就是正规的消费金融公司。注意，我说的是持牌消金公司的招联、马上、中银等，虽然利息比银行高一些，但是至少是合规透明的，并不会出现隐形收费的情况。实在资质不够的话走这条路也强于那些野鸡平台。

踩一个坑就足够让你喝上一壶了

说到这儿，就得提醒一下最容易出问题的地方。这些年见过太多人因为急着要钱而脑子一热就往坑里跳了。

第一个坑就是服务费和砍头息。很多平台口头上说利息低，实际上放款的时候就会扣除10%到20%的服务费用。借了十万，最后手里只有八万，还要按照十万元来还款。实际利率算下来很高啊！之前有个小伙子在某平台上借款五万块钱，到账后只剩下四万多点二元钱，在合同上写着要还五万一明摆着是坑人呢

第二个坑就是还款方式上做文章。有些平台推出"等本等息"，月费率看起来不高，但年化利率可以达到20%以上。有的让你先还利息再还本金，到最后一个月压力特别大，还不起就逾期了，逾期费更是天价。其实很多人根本算不出这笔账来，在还款的时候才拍着大腿说。

第三个坑就是个人信息泄露。你在野鸡平台上填写的身份证、银行卡号以及通讯录等信息，转眼间就有可能被卖出去了。到时候骚扰电话不断出现，还有人冒充催收来诈骗你，烦得人都要崩溃了。

申请之前，这几件事一定要弄清楚

不要只看能借多少钱，还要考虑自己能不能还上。见过不少为了凑彩礼而欠下一身债的人，在婚后两人一起偿还的时候日子过得紧巴巴的，为此吵架甚至离婚的事也发生过。借钱之前要先算好每个月需要还款多少、占到家庭收入的比例不能超过50%为宜。

征信最好提前查询。很多人不知道自己在信用报告中被查了多少次，有没有出现过逾期情况。现在手机银行可以查看简版的个人信用信息了，花几十块钱做一次详细的版本也很值。不要等到被人拒绝之后才去发现问题，那时再去补救就太迟了。

另外还有一个很多人不知道的事情，在每个月的月底、季末的时候，银行为了冲业绩会稍微放松一些审批力度，并且利率也会有优惠。我有个做信贷的朋友私下跟我透露过这个信息，具体是否每个银行都这样我不敢打包票，但是你可以挑这几个时间段去问问。

最后说老实话

彩礼其实就是面子工程。可以跟女方家商量一下，商定之后就按照约定来吧，能少借的尽量一点就好。如果真的需要借款的话，请通过正规途径进行，并且不要被"专享""无视征信"等广告所蒙蔽。那些广告看起来很诱人，但是其中的成本你可能根本承受不起。

老陈后来是怎么解决的？他没有找那些杂七杂八的平台，陪着他去了农商行，用父亲名下的房子做抵押贷了款，利息四厘多点五分左右，五年分期还款。结婚后生活还过得去。当初如果真的借到了"彩礼贷款的话"，现在估计还在补窟窿吧。

别为了结个婚，把后半辈子都搭进去。