借钱平台成功下款的人，都提前做了这三件事

上个月有个做装修的老张来找我，急得满头大汗地说，在手机上点过七八个网贷申请，都是秒拒。他问我："老李，我的征信没有逾期啊，为什么借钱平台成功下款这么难？" 我看了一眼他的手机就知道了半个月点了二十多次查询。这就是典型的自杀式贷款行为。人们认为点击次数越多机会就越大，并非如此。今天就把这个行业的一些门道给大家说一说吧，不管是找中介还是自己做都可以少走一些弯路。

为什么你申请的借钱平台总是被拒绝？

银行风控逻辑要从哪里说起呢？我做了十二年的贷款中介，接触过的单子数以万计，并且见过很多因为同样的问题而失败的人。系统审批不是看你是否愿意还钱多不多，它看的是数据模型。短时间内多次申请的话就会被认定资金链出现问题急需用钱了这个时候风险系数直接拉满

其实很多人都不知道自己的"申贷画像"有多差。去年有一个客户，月收入两万五千元，并且公积金缴纳得也很好，但是被拒绝了三次。把他的大数据报告调出来一看全是小额贷款查询记录，几千块钱的都有。银行看到这个人的时候会想：明明有稳定的收入来源，却还要向别人借几万元钱，那他能算是优质客户吗？直接pass掉。

你是不是也做过这样的事情？手机上弹出一个广告，上面写着"最高20万"，点一下就进入了。结果怎么样呢额度没拿到，在征信里又多了一条查询记录这样一直保留两年的话会自己给自己挖个坑。

真正懂行的人怎样提高借钱平台的成功率

上周办的一个案子。客户小王是做餐饮的，在疫情的时候亏了不少钱，征信上有一笔代偿记录。一般正规银行应该没有这种可能了。但是我并没有让他乱投医，而是先给他做了三个月的"征信修复"--不是去找那些骗子机构，而是实实在在地改善数据。

第一件事情就是把所有的未结清的小额贷款全部还清，一点也不能留。第二件事是停止所有信贷申请以及花呗、借呗的提额点击操作。第三件事就是要将信用卡使用率控制在50%以下。三个月后我又给他匹配了一个产品，某城商行经营贷批了30万，年化利率为5.8%。当时拍着大腿说早知道就不瞎点了。

具体数字我已经记不太清楚了，大概的比例是这样的：我经手的客户中，自己瞎申请被拒的占到了80%，主要是查询次数超标。控制住查询的话成功率至少提高一倍以上。不是我说的是瞎编乱造的，而是根据数据得出的结果。

申请到借钱平台成功下款的重要环节

申请时间也有讲究。别傻了，不是什么时候都可以点的。我一般建议客户在工作日的上午10:00到下午3:00之间提交，这段时间银行审批人员在线上，系统响应速度快，遇到问题可以及时解决。晚上或者周末提件的话会积压到周一再处理时效差很多。

还有一个被大多数人忽略的细节就是填写资料的一致性。去年你申请信用卡的时候填的是A公司，今年申请贷款时又把公司的名字改成了B了，在系统上就会有警报提示出现。最离谱的情况是有人在三个不同的平台上分别填报了自己的工作经历，并且提交的内容也各不相同的话呢？全部拒绝。因为你的资料会被认为造假或者工作很不稳定，所以被拒。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过，很多平台都接入了更全面的大数据系统。之前填写过的资料，在系统的数据库里都会保留下来。因此我的建议是：从第一次申请的时候起就把所有的信息保持一致，工作单位、居住地址以及联系人等能够不改变的话就不要改变了。

负债率有一个坑

很多人认为没有逾期就是征信好，实际上负债率才是隐形杀手。信用卡额度为10万，已经使用了8万元，负债率为80%，银行一看就会摇头。最好控制在30%以内，最多不要超过50%。各个银行的标准有所不同但是大体上都是这样子的。

我的一个做建材生意的客户，年流水几百万，因为信用卡刷爆了两次被拒之后。后来我让他先把一半的钱还上卡给银行看一下再去申请，结果瞬间通过。当时他很惊讶地说早知道这么简单就不折腾那么久了。其实并没有那么简单，在此之前他就根本不懂这些门道。

选择一个好的平台比努力更重要

市场上各种各样的借钱平台很多，如何选择呢？看资质而不是广告。持牌消费金融、银行系产品以及正规互联网平台这三类优先考虑。那些从未听过的小平台利息很高而且还有各种陷阱。

前年有个客户找我，在一个不知名的平台上借了五万元，到手四万多元，说是服务费。结果怎么样？还剩半年就只剩下了5万多，典型的砍头息加高利贷。后来我把债务重组后正规银行把窟窿填上了才算脱身。到现在我还记得他说的话："早知道我就先问一下你好了。"

我只了解XX地区的状况，其他地方我不敢乱说，但是大体上全国通用：一看牌照、二看利率、三看口碑。正规平台的年化利率一般都在24%以内，超过这个数字的就是你自己去判断了。

中介能为你做些什么？

其实并不是所有的状况都需要找中介。如果你征信良好、收入稳定，而且借款金额不大时自己申请是没有问题的。但是如果你的情况比较复杂——有逾期记录、负债较多、查询次数多或者需要的资金量大一些的话，专业的人可以帮你省不少事。

我们这个行业有什么价值？第一，信息不对称。哪家银行最近放水、哪个产品对某类客户友好、什么时候申请通过率高，在网上根本查不到。第二是方案设计方面的问题。不是简单的推荐一个产品给你，而是结合你的具体情况来制定出最好的融资计划。

比如征信有瑕疵的话，有的银行重视逾期次数，有的银行看重逾期金额，还有的银行则关注的是逾期时间。你自己一个个地去试吧，一直要等到猴年马月？直接为你匹配合适的中介，并且一次性搞定。当然了，前提是你要找的中介机构靠谱一点，在你还没交钱的时候就让你付钱的人得赶紧避开。

没有门儿的事，有些中介敢给你承诺百分百下款，那是瞎说八道。正规的中介机构会告诉你：你的情况大概有多大几率实现，并且说明不能完成的原因是什么，而不是拍着胸膛骗人。

见过太多被坑的客户了。有的交了几千块钱"包装费"，结果什么都没做成；有的被人忽悠去做了高息贷款，最后利滚利还不上。因此今天写这些也是为了让大家少走弯路。可以自己做的话就不要浪费钱；需要请人的时候要睁大眼睛防止被骗。

在申请之前，先再读一遍这篇文章，并且对照自己的情况进行检查。不要着急、别贪多、不手滑。每一次申请都是一个记录，每被拒一次都会造成伤害。把机会留给最有把握的一次。