山南借钱平台靠不靠谱？理财师拆开给你看

两天前有个老客户来找我做家庭财务复盘，聊着聊着就说起她表妹的事情了。表妹工作两年左右想报名参加插画班来提升自己但手头缺几千块钱刷短视频时发现山南借钱平台的广告，点进去测额度的时候出来的是两万八。她问我这个平台能不能用、利息高不高。说实话，这样的问题我一个月可以听七八遍了，今天干脆把我知道的情况摊开来说说。

山南借钱平台额度是如何确定的？

很多人认为借款平台只看征信来给额度，其实并不简单。相亲的过程里除了考虑对方是否英俊之外还要看工作有没有保障、收入能不能维持生活开销以及是否有不良习惯。山南借钱平台上对接的资金方有很多家，各家风控模型也各不相同。有的注重社保缴纳记录，有的重视电商消费数据。我的一个做IT的朋友征信很好得像一张纸一样白，第一次申请的时候只给三千额度，后来绑定了公积金账户之后，额度直接提升到了五万。这代表了什么？平台不是不要钱给你看的，在它认识你之前是不会给你钱的。

额度这种东西不要看得太重。显示十万并不代表你就可以借到十万，真正提款的时候系统还会再跑一遍风控，有时候可以砍掉一半。去年有一个做餐饮的小老板需要资金周转进货，看到这个贷款金额很高就申请了，但是放款时却被提示"综合评估未通过"，他急得直拍大腿。所以额度只是一个参考值，把钱拿到手才算数。

利息怎么算才不会吃亏？

这是大家最关心的问题。看过太多人不懂得如何借到钱，等到还的时候才发现利息比想象中高很多倍。山南借钱平台的借款利率是以日息的方式显示出来的，比如万分之三点五，看起来不多吧？但是把它换算成年化率怎么样呢——万分之三点五四乘以365天之后得到的是12.8%左右年的平均值。这还没完，有的产品是等额本息还款方式，在每个月还本金的同时还要支付利息费用，按全额本金计算的话实际年利率可以达到百分之十四以上。

我给客户算过一笔账：借一万块钱，分12期还，日息万分之四，等额本息。从表面上看一年利息为一千四百六十元，但是由于每个月都会还款本金的原因，并不是所有的资金都占用了一整年的时间，在使用IRR公式计算后得出的真实的年化利率接近于十六个百分点。这件事情很多人都不知道。因此我的建议就是：在借款之前要弄清楚还款方式的问题，最好要求客服发给你一份详细的还款计划表，然后自己用计算器算一下。

另外还有个事情要提醒一下。山南借钱平台有时候会推出"免息券""利率折扣"等活动，看起来挺划算的。但是你仔细看规则的话，一般都会有一个最低借款金额的要求或者分期期数有要求。去年双十一的时候有个新用户的活动，在前七天是无息的，结果很多人没有注意到第七天就开始计利息了，白白多付了一笔钱。羊毛没薅到反而被薅走了。

哪些情况可以使用该平台？

见过太多人因为使用了错误的借款工具而陷入了困境。给大家分享几个我亲身经历的真实案例吧。

去年十一月的时候，有一个做建材生意的客户工程款被拖欠了，工人工资发不出来，急得团团转。他当时想通过山南借钱平台借五万元应急资金，我拦住了。为什么呢？因为他的工程款大概两个月之内就可以到账了，而借款平台上的分期最少要三期起头算的话还会有违约金的存在。后来我建议他用信用卡预支现金的方式还款，虽然手续费比较高一些，但是比较灵活，在什么时候有钱就什么时候归还不容易产生滞纳费的情况出现，因此总体上还是比直接使用贷款更为经济实惠。

那什么样的情况可以使用呢？我总结了三条：金额不大，一两个月就可以还清的；没有更好的低息渠道，比如公积金贷款、银行消费贷都申请不下来的；确实有急用的情况出现过，例如医疗费或者教育费用。如果只是为了买手机或包包而分期付款的话，那么我就建议你还是放弃吧，分期付款带来的痛苦只有你自己知道。

申请的时候要注意避开哪些陷阱？

坑很多，挑几个比较常见的说。

• 授权陷阱：申请的时候需要授予很多权限，通讯录、定位、相册等等。很多人闭着眼睛就点了同意。后果怎么样？逾期后催收的话可以把你的电话号码打一遍。最离谱的情况就是借款人逾期三天了，他的爸爸、表姐以及前同事都收到了催款短信。因此授权的时候长个心眼，能不给权限的就不给。
• 自动扣款时间：很多人设置了自动还款就不管了，结果在扣款日当天早上八点就被扣除工资，下午才收到钱，因此被认定为逾期。不同的平台规定不同，在山南借钱平台上我记得是上午十点左右进行扣款，但是具体的时间可能会有所变化，最好提前一天把钱存好。
• 展期与续期：到期不还的话，平台就会"好心地"提示你可以申请延长或者继续借。别傻了这就是个无底洞。展期内收取手续费、续借就是重新借款一次利息从头开始计算。一个客户的欠款原本只有八千，但是因为多次延期还款而累积到了一万四。实在还不了的时候怎么办？主动跟客服联系沟通比躲着不接电话好一些。

还有个事情网上基本找不到，我顺便说一下。山南借钱平台的审核系统有一个特点就是晚上十点之后提交申请的人通过率会比白天低一些。大约在5%到8%之间吧。我觉得可能是因为夜间风控模型比较保守，人工复核也未上线的原因导致这样的现象出现。因此如果条件允许的话，在白天下班后去办理比较好，不要等到深夜刷手机的时候手一抖就点过去了。

理财师如何看待这样的平台？

说实话，我对互联网借款平台的看法一直都很明确：工具本身没有好坏之分，关键在于用法如何。就像菜刀一样可以切菜也可以伤人，全看拿的人怎么样了。山南借钱在同类产品中算是比较规范的，息费展示相对透明，并且也没有各种各样的隐形费用存在。但是它终究还是个借债工具而不是取钱机器。

在给客户做财务规划的时候，我会先帮他们理清三件事：第一笔钱是不是非借不可；第二有没有成本更低的资金来源；第三未来现金流是否能支撑还款。把三个问题都弄清楚了之后再决定要不要借钱以及借多少。很多人翻车都是因为跳过了前两个步骤直接进入了第三个步骤，并且第三个步骤还没想好就动手了。

说到底，借钱这件事最怕的不是利息高，而是借的时候没有想好怎么还。见过年薪三十万的人因为几万元借款导致征信被破坏的情况，也见过月入五千人把每笔借贷都安排得井然有序。哪里不一样？在于是否把借款当作一项严肃的财务决策来考虑。

最后说一句：如果你现在正考虑使用山南借钱平台或者类似的类似产品的话，先停下来问自己一个问题，在六个月之后的你是否会感谢今天的决定？