借钱平台网贷背后的猫腻，从业十年我必须说真话

上个月有个小伙子来找我，说他在某个借钱平台网贷申请了五万元，结果拿到手的是四万二千元，问我是不是遇到了高利贷。我看了一下他的合同，好家伙服务费、担保费、咨询费加起来快八千块钱，这事做得真不地道。说白了，在这个行业里这种坑很常见，但是外人根本看不明白那些绕来绕去的把戏。我在这个行业的摸爬滚打已经有十年的时间了，手上处理过的单子数以万计，今天就给各位朋友分享一下这里面的一些门道吧。

正规网贷平台申请的时候，哪些地方会起决定性的作用

很多人认为点一点手机钱就到手了，哪里那么容易？

去年有个做餐饮的老周，急需二十万周转，在一个知名平台上申请了三次都被拒绝。他当时就懵逼了，征信没有大的问题，为什么还不能批下来呢？后来拿资料来找我时我就发现其中的问题——他是太老实了在填写信息的时候

这件事情有点反直觉。很多平台的风控系统都会抓取你的通讯录以及APP列表，如果你手机里安装了很多其他的借贷App的话，那么系统就会认为你资金链比较紧张，并直接降低你的额度或者拒绝给你放款。老周就因此而吃了亏，在他的手机上装了七八个借款软件，平时还会点一些"测一测你的借款额度"的链接，这些行为都在风控系统的监控范围内。

讲真的，这个细节我敢说90%的人不知道。

合同中隐藏的"看不见的手"

见过太多人签合同从不看条款，等到还款的时候才发现自己上当了。

前年发生的一个案例我至今记忆犹新。客户小张在某平台上借了三万元，分12期还款，每期还两千八百多，他认为挺划算的。结果还想提前结清的话要再存一万八才能结束交易。他当时就炸了，本金只剩下一万多块钱左右，为什么提前还款反而会更多呢？

问题出在合同里的小字上，"等额本息还款方式下提前还清本金需要支付剩余本金的3%违约金，并且已经收取的服务费不予退还。" 这个哥们当初借款的时候被收了15%的服务费，在本金中直接扣除掉了，但是还款还是按照三万本金计算的。这种操作在业内叫做砍头息的一种变体，表面上看是合规的，实际上坑人得很。

签合同的时候有没有看清楚这些条款？没有看过吧，大多数人都这样。

网贷利息怎么算才不会被忽悠

利息的问题就更加复杂了。

很多平台在宣传的时候都会说日息万分之五，这听上去好像不多吧？但是你算过年化利率吗？万分之五乘以365天就是18.25%，再加上各种费用的话。加上服务费、担保费后，实际的年化利率就轻松突破了24%的大关，有的甚至接近到了36%的边缘。

我有一个客户案例非常典型。去年十一月老李做建材生意的时候征信上出现了两次逾期，金额都不大，都是几百块钱忘记还了。他急需用钱，在一个平台上借了十万元，合同利率写的是十二%，但是实际综合成本算下来超过了二十八个百分点。后来帮他还清债务重组过来了之后从银行贷了一笔低息的钱把高利息的置换掉一年可以节省两万多元的利息开支

各地政策可能不同，我只了解华东地区的情况，并不能随便说出其他地方的规定。

征信领域存在两个冷知识

第一，征信查询次数很重要。很多人不知道的是每次点"查看额度"的时候平台都会查一次你的征信这就是所谓的贷款审批记录。短期内频繁查询的话银行会觉得你借钱比较困难风险较大因此建议客户一个月之内不要超过三次征信查询以免以后申请贷款会受阻。

第二，逾期记录并不是还了之后马上消失的。有客户问到："老师，我将逾期偿还完毕后征信是否就可以清零？"不可能吧？如果出现逾期的话就保存五年，在你全部归还在那一天开始算起。因此平时千万不要晚还款，即便是向朋友借钱周转一下也比逾期好一些。

去年不是这样的，今年政策刚调整过，征信的要求更严格了。以前有些小平台不接入征信系统，现在基本都已经接入了，想躲都躲不了。

什么时候需要找中介，什么时候可以自己办理

这个问题我被问过很多次，今天一次性讲清楚。

如果你的情况比较标准，有稳定的工作、齐全的社保公积金、征信良好、负债少的话，那么你可以直接去银行或者正规平台申请贷款。但是现实情况却是很多人并不完美。

自由职业者如何证明自己的收入？征信逾期了怎么补救呢？负债率高怎样降低下来？这些问题自己琢磨三个月也未必能解决，专业人士一眼就可以看出问题出在哪里。中介的价值就是帮你找到最合适的渠道来避开那些会拒绝你的坑道，并且节省下时间以及利息的话就远远超过中介费了。

当然，这个行业鱼龙混杂，遇到不靠谱的中介被坑一笔也是正常的。怎样来辨别呢？看三点：正规的中介机构是不会一次性收取大额定金的；不会要求你提供虚假资料；会告知你在操作过程中存在一定的风险，并且不会保证一定能下款。

说"包过"的基本上都是假货，赶紧走吧。

最后给大家提几个实际的建议

在申请贷款之前先看一下自己的征信报告，心里有个底。现在手机银行APP可以查询了，很方便。

不要贪图方便去使用那些没有名气的小平台，利息高不说，还会有个人信息泄露的风险。我见过有客户资料被倒卖出去的案例，并且后来出现了大半年时间的大面积诈骗电话骚扰的情况。

借款金额要根据自己的实际情况来定。月还款额不能超过本人收入的50%，否则一旦资金链断裂就会出现连锁反应。这件事我见过很多次，不是吓唬人。

另外还有一个地方没有提到。每年年底银行额度紧张，审批速度会变慢一些，并且利率也会有所提高。如果你不是急需用钱的话，等到明年再办理比较好一点。具体数字我已经记不太清楚了，但是去年底到今年初的利差大概在1-2个百分点左右，对于大额贷款而言并不是一个小数目。

可以向亲戚朋友借钱，不需要去平台借贷——人情债比利息债好还。虽然这句话很老套了，但是却是真的。