上海打工借钱平台靠谱吗？银行内部人说说大实话

上周三下午，我在整理这个季度的信贷档案的时候手机突然响了。是上海送快递的小赵，在我这里办过一笔消费贷，平时老实巴交的小赵接电话就急得说不出话来。原来是他在手机上点了一个叫"秒批"的广告，钱还没到账，对方先让他支付500元作为工本费，并且还要求他下载了三个不明所以意的应用程序。我已经知道事情要黄了。其实我在这儿干银行这么多年了，见过很多像小赵这样的上海打拼的年轻人急着要用钱到处乱找最后被那些不正规的上海打工借钱平台血本无归。

打工者在上海借钱的真实困难

小赵的情况很典型。老家的父亲住院需要5万元，但是手里只有几千块钱的积蓄，并且不想向同事开口求助。他在搜索框里输入了"打工借钱"之后就出现了一些花花绿绿的广告信息，其中还有诸如无门槛、不查征信以及当天放款等字样。他哪里知道，在这些词语的背后全是陷阱。让他把手机给我看一眼，原来那些APP根本不是正规金融机构的产品，都是些小贷公司甚至诈骗组织编造出来的假象。

正规银行和各种乱七八糟的平台，审核逻辑完全是不同的。

很多在上海工作的朋友们有一个错误的认识，认为自己没有上海户口、工资也不高的话，银行肯定不会看上自己的。这个想法大错特错。银行不是慈善机构也不是锦上添花的买卖。我们有专门为稳定就业人群设计的产品，利率比网贷要低得多，安全系数也相差甚远。问题是不知道从哪里开始以及申请的方法是什么样子

秒批平台背后隐藏的问题

见过太多被坑的情况了。去年有一个在餐厅做服务员的姑娘，在某平台上借了2万元，合同签得不明不白，实际上只拿到16000元，说是扣了一些"服务费""担保费"之类的费用。还了一年之后发现本金一点都没有减少，而是全部支付给银行产生的利息。她跑来问我该怎么办，我能说什么？只能建议她搜集证据后进行投诉，但是那个姑娘担心惹麻烦就认输啦。到现在我还能记得她说的话就是红着眼睛说的早知道问问就好。

你们知道吗？很多网上宣传得天花乱坠的借钱平台，实际年化利率可以达到36%以上。什么是概念呢？借一万块钱一年后只收利息三四千块就还了。而银行消费贷现在很多都在4%-6%，相差六七倍。这账谁都算得出，可为什么还是有那么多的人往坑里跳呢？因为着急啊，不知道正规渠道的大门在哪里啊。

别傻了，那些说"不看征信""黑户也能贷"的，百分百是骗子或者高利贷。

银行内部没有明文规定的审批标准

既然说到这里了，我就透露一些"不该说的"。银行审批贷款的时候，并不会只看重一个方面。很多人认为只有公务员、大厂员工才能获得贷款机会，其实不然。我们支行去年批准的一笔消费贷申请人为物流公司货车司机，月收入在8000元左右，没有上海社保记录但是有半年内的银行流水以及公司开具的在职证明材料。为什么可以批呢？因为他的工资单比较稳定，在每个月固定的日期都会有固定金额存入账户，并且没有任何逾期情况出现。我们认为这就是优质客户了

但是各个银行的标准差别很大。只能说出我们行的内部标准，其他行我不敢乱说。但是有一个是通用的原则：征信报告是最主要依据。网贷平台声称"不查征信"的要么就是骗子，要么就根本不会在信用记录上留痕高利贷了。你借的钱如果能按时还清的话就不会有信用积累的风险，并且也不会因为个人信息泄露而收到各种骚扰电话轰炸。

还有一个很多人不知道的事情是：每个月的25号到月底这段时间，信贷额度比较宽松，审批速度也快一些。因为银行也有季度考核的压力吧，具体数字我记不太清楚了，但是那时候申请的时候通过率比月初稍微高一点。该经验在网上找不到。

正规渠道与野路子之间的区别到底在哪里

给大家做一个简单的对比。正规银行的消费贷款，利率公开透明、合同条款详细严谨，并且提前还款不会产生违约金（大部分情况下），最重要的是它受法律保护。那么这些乱七八糟的地方呢？合同中存在各种名目的费用，在逾期一天就会爆通讯录的情况下还会威胁恐吓人甚至欠钱的人也被要挟着去借钱了。去年上海警方捣毁了不少"套路贷"团伙，受害者主要是外地来沪务工的年轻人。

因此我的建议就是：不管需要多少资金，都可以先去银行网点问问。即使办不成也至少知道哪里有问题了，并且不会上当受骗。现在很多银行都有线上申请通道，在手机银行APP里就可以办理，根本不用到柜台排队。利率、额度和期限都写得很清楚，比那些藏着掖着的平台靠谱一万倍。

踩坑这件事，真的没有必要亲自去体验一次才长记性。

如果真的需要借钱的话，应该怎样做

先说一下准备工作。身份证、银行卡要准备好，有社保的把社保记录拿出来，有公积金的话更好一些。工资流水最好打印出来，在银行柜台就可以打出，并且盖个章就可以了。如果是做小生意的人可以提供营业执照和经营流水作为补充材料。把这些东西都准备好了再去申请成功率就会提高很多。

申请的时候要如实填写信息。为了提高额度而故意把收入填高的人，结果被系统风控直接拒掉了。银行的大数据并没有想象中的那么傻，你的社保基数、公积金缴存额都可以推算出你的真实收入水平。造假吗？没有门儿的话还会被列入黑名单呢。

另外一点就是不要短时间内频繁申请多个平台的贷款。每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"的信息，查询记录过多的话，银行会觉得你"非常缺钱"，就会更不愿意给你放款了。我见过有人一个月之内就去十几家网贷公司办理业务，把征信报告打印了好几页纸的人，在我们看来基本上就可以直接pass掉。

一个真实的案例之后的情况

再说说小赵。把那些乱七八糟的APP全部卸载掉，然后带他走我们行线上申请流程。因为有半年社保记录并且工资流水稳定，最后批了4万额度，年化利率5.6%，分12期还款。虽然贷款金额不大，但是却解除了他的燃眉之急。后来他还特意跑来支行感谢我，说差点就被那些骗子平台骗惨了。

小赵的条件一般，但是他的真实性和稳定性是优点。银行最怕的是不稳定而不是穷。月收入五千但每个月都能按时到账比每月一万收钱多一点的人更受青睐。

干了这么多年，有时候也会感到无奈。正规渠道的门槛其实并没有大家想象中那么高，但是由于信息不对称使得很多人走上了弯路。

如果你现在正打算借钱的话，就不要急着去点那些广告了。打开手机银行看一下也好，或者到附近的银行网点坐一坐，问清楚自己能办理哪些产品、利率是多少以及如何还款。即使最后没能成功也要心里有数，不至于被一些打着"打工借钱"名义的平台当作韭菜割掉。

钱的事情不能着急，也不能马虎。