吴江借钱平台怎么选？理财师教你避开那些-吃人-的坑

上周三下午，我在办公室里喝着茶的时候，老同学张伟火急火燎地推门进来，在沙发上坐下来就开始叹气。原来他在吴江做纺织辅料生意，最近一笔30万的货款已经拖了两个月还没有结清，手头钱紧张得发不出工人工资来。他下载了好几个APP后越看越糊涂，问我那些所谓的吴江借钱平台到底哪个好。其实今年来问这个问题的人已经不是第一次了。做理财规划师这些年发现，很多人对于借钱这件事情存在很大的误解，认为只要能下款就是好的平台，结果往往是得不偿失。

不要被"吴江小额贷款"的低门槛所迷惑

很多人在找钱的时候，眼睛里只有"门槛低、放款快"这两个字。其实这就好比饿了看到路边摊就往嘴里塞一样，并不管它干净不干净。去年接触过一个做布匹生意的客户，在盛泽急着要用五万元周转金，就在网上随便找了家号称没有门槛的服务商。结果怎么样？钱到账的速度很快，但是实际到手的钱只有四万块，那另外一万块钱就被扣成了服务费和保证金了，这简直就是坑人。

这就是典型的砍头息。

正规的金融机构，无论是银行还是持牌消费金融公司，在放款之前都不会要求你交钱。我当时看完他的合同之后就直接告诉他这笔钱不能借出去，借钱就是白搭。他那时候那种懊恼的样子到现在我都还记得拍着大腿说自己当时真的急得不行了

大家在看吴江小额贷款在选择相关产品的时候，一定要关注一个指标就是实际年化利率。很多平台宣传时都会说日息万分之三，听起来不高吧？但是换算成年化利率的话呢，那就是10.95%了；别傻了吧，这里还没包括各种手续费和管理费呢。有些综合下来甚至可以达到24%-36%，这哪里是借的钱啊，分明就是吃人的血。

银行贷款与网贷有什么不同？

我这个人说话直，能找银行就别碰网贷。就好比买衣服一样，银行就是商场的专柜，价格明码标价、售后有保证；但是人家会挑人（征信好），得有钱才可购买（流水充足）；而网络借贷呢，则有些是路边的小店，有些则是地摊货色，在这里可以随便挑选，但质量参差不齐，并且还存在质量问题。

前几天有个在吴江开发区工作的小伙子找我做规划。他的征信情况非常糟糕，想要从银行贷款20万用于装修的话，根本不可能实现。他问我怎么办的时候，我就直接告诉他先把那些杂乱的小贷结清之后再养半年的征信再说吧。他认为可以等一等，在这之前已经不愿意了。我说你要是非要现在借的话就去试试高利率的平台，但是你要考虑一下为了提前半年住进新房而多花几万块利息值不值得？

这账其实很好算。

目前银行经营贷、消费贷新利率竞争激烈，优质客户可以做到3%左右。网贷一般在18%-24%，相差5倍多。中间相差五六倍之多。你是选择把钱还给银行还是愿意为借贷平台工作呢？这事儿用不着我来解释了吧

不要忽略"查询记录"这个隐形杀手

透露一些行业内鲜为人知的秘密。每次点击"查看额度"的时候，征信报告上就会多一条关于贷款审批的查询记录。我曾经为一个客户做过房贷预审，在这个过程中发现该客户的半年内点过二十多次网贷额度申请。银行客户经理看到这些数据后脸色都变黑了，直接拒绝放贷。

为什么呢？银行认为你频繁查询额度就说明你的资金链随时都有断裂的风险。就好比一个人到处问朋友借钱，即使最后没有借到钱，人们也会觉得这个人肯定出了问题。“所以千万不要去点那些‘测一测你能贷多少款’的链接了，点击一次就会受伤。”

如何判断一个平台是否是正规军？

回到张伟的问题上。当时我拿过他的手机，把那些乱七八糟的APP都删光了。告诉他，判断一个平台是否靠谱，并不是看广告打得有多响亮，而是要看看有没有"身份证"正规的借贷机构只有银行、持牌消费金融公司和小额贷款公司的三种形式。

去哪里查？

直接到地方金融监管局官网查询名单。在江苏省的地方金融监督管理局官网上可以查到正规的小贷公司备案公示信息。如果名字不在名单中，或者看起来像是大公司的但是不知道的名字都是没听说过杂牌的的话，那么基本就可以认定是野鸡平台了。这件事没有商量的空间，资金安全永远排第一位。

张伟后来按照我的建议，没有去碰那些不明所以的网贷。把手头上的应收账款整理了一下，并且用其中一张比较有把握的商票做质押，在正规渠道解决了燃眉之急。虽然流程稍微复杂一点，但是利息少了很多，人也踏实了。

另外还要提醒大家，现在很多诈骗团伙都会冒充借贷平台。他们主要针对征信较差、急需用钱的人下手，声称可以"开通绿色通道""内部包过"，但需要你支付一笔所谓的"包装费"。遇到这种情况直接拉黑报警。正规的贷款，在贷前收取费用的就是骗子了。

借钱之前先想好怎么还

作为一名理财规划师，我见过太多因为借钱而使生活陷入困境的人。借钱的本质就是提前消费未来的收入，并没有对错之分，关键在于你所透支的部分未来是否能产生更大的价值。

如果借钱是为了做生意周转，比如张伟的情况就是这样的，只要资金链能运转起来就行，利息高一点低一点都可以接受，因为他是在赚取差价。但是如果你借钱是为了解决消费问题的话，买最新款的手机、去旅游或者买名牌包包等等行为就需要三思而后行了。很快就会失去对消费带来的快感满足度，而债务所带来的痛苦却会长久地伴随着你。

之前有个客户月薪八千，为了给对方面子好办事儿，向各个平台借了十五万做酒席。结果婚后每个月都要还一万多，两个人天天吵架，最后还是离婚了。你说这是什么意思？

借钱就是一场关于信用的博弈。越珍惜自己的信誉，借的钱就越便宜；反之，则会付出更大的代价。吴江地区的经济发展情况比较好，在正规融资渠道方面比很多地方都完善一些了，关键是你要有耐心去筛选、匹配合适的。

不要等到火烧眉毛的时候才去求助。

最后大实话：当你开始经常在互联网上搜索"哪里可以借钱的时候，问题已经不再局限于借多少钱了，而是涉及到如何管理自己的现金流。这时候你可能不需要借贷平台来解决资金需求的问题，而需要一个能帮助理清自己财务状况的专业人士。