北京押车借钱平台：银行经理不敢明说的审批内幕

上周三下午，一位开火锅店的老客户来到网点找我借钱30万，说下周要给供应商结款。看了他的奥迪A6跑了12万公里的车之后又翻了翻他征信上那些网贷记录心里大概就有了底了。问我要不要走银行车辆抵押贷款，利率稍微低一点，我说够呛吧？一般情况下，在这样的时候我会建议客户去了解一下北京押车借钱平台虽然我说这话的身份有点奇怪，但是比在银行等着要强一些。

银行的车抵贷产品，利率看起来很吸引人，但是实际卡得很紧。我在这个行业已经工作了八年时间，在这八年的过程中处理过的车抵贷申请不下千个，能够通过系统审核的就是资质比较好的客户。那么问题来了，如果资质很好的话，谁还会去关注这么小的额度呢？

押车贷款平台如何选择才不会踩坑

再说一个真实的事情。去年10月有一个做建材生意的客户叫周，急着要用50万周转一下，车是两年前买的宝马5系。他先去了一家银行，折腾了一个星期之后又是验车、补流水什么的一样一样地来，在最后一条"经营实体运营年限不够"的时候被拒了。转而找了个平台下午验车晚上钱就到账了。周老板后来请我吃饭，并说早知道一开始就不走银行的话就可以省下一周的时间了。

怎样看待这件事？

银行和平台其实并不是同一个群体的服务对象。银行需要的是锦上添花，你越有钱它就越愿意借给你；而平台所做的是雪中送炭，在利率较高的时候也能够真正地为你提供贷款服务。

那么有人会问，平台会不会坑人呢？

坑是有的，但是不是你想的那种。正规的北京押车借钱平台最大的陷阱就是服务费以及提前还款违约金。去年有一个客户在某平台上贷款了20万，合同上写的是月息为0.8%，但实际上加上GPS安装费、手续费和担保费用后，实际成本达到了1.5%左右。他签合同时压根没有考虑到这个问题。

银行内部审批的标准，我透露了一些不该说的

银行的车辆抵押贷款中存在一条不成文的规定，即车龄超过5年的基本会被否决。这件事在任何官方文件里都没有出现过，但是审批系统就是这么设计的。行驶里程大于15万公里时，评分直接减半。

另外，人们不知道的是银行对汽车品牌有偏好。奔驰、宝马、奥迪等品牌的审批通过率比普通品牌高很多；国产车和小众品牌即使车况很好，额度也会打七到八折左右。这件事情听起来很扯淡，但是系统就是这样设计的。

还有个细节，去年还不是这样，今年政策刚调过：车辆登记证上如果有抵押记录的话（即使已经解押了），审批额度也会受影响。大约影响10%-15%的额度。

押车和不押车，有什么区别

这个问题我被问过不下五十次。

押车就是把车停在别人车库里面，人走了。利息低、额度大但是车子不能开走。不押车就是在车上装一个GPS装置，在车辆上按照约定行驶，并且接受支付款项，不过要提高利率并且安装好这个设备。

怎么选？

根据你的实际情况来定。如果车是日常代步用的，不押车比较好；如果车本来就是闲置状态的话，押车可以节省很多利息支出。但是要注意的是：有些平台上的产品即使不用抵押也不需要购买指定保险，在这些平台上花钱也不是特别多。

我去年遇到一个客户，选择了不押车的方式，后来逾期了三天，平台直接派人把车开走了。这件事闹得挺不好受的，但是合同上写得很清楚，并且他当时根本就没有仔细阅读过。

如何判断一个平台是否可靠

这件事说起来挺无奈的，行业内确实存在一些不规范的行为。但是我对北京的情况比较了解，在其他地方就不敢乱说了。

第一，资质方面。正规的北京押车借钱平台一般为持牌的小贷公司或者与银行、信托有合作的中介服务机构。要求它把营业执照发给你看，如果支支吾的话就直接pass掉。

第二，看合同。主要注意三个方面：综合年化成本、提前还款违约金以及逾期处理条款。不要只盯着月息不放了，那东西一点用处都没有。

第三，看流程。正规平台验车时会检查违章记录、保养记录和出险记录，如果没有这些情况就直接给你报价的话，基本上有问题。

去年有个客户在某平台上贷款，后来想提前还款的时候被告知要交剩余本金的5%作为违约金。他当时签合同时压根没有注意到这一点，后来来找我吐槽了，我也只能拍大腿——早干嘛去了？

一些容易被忽视的小地方

说出一些网上查不到的内容。

第一个是申请时间。月底的时候去申请的话，通过率以及额度都会比月初要高一些。原因很简单，在月底时很多平台为了冲业绩而放松了审核要求。这件事情我观察了好几年了，大概八九成准确度吧。

第二个，车辆价值评估。同一辆车，在不同的平台上估值相差10%到20%左右。建议多咨询几家机构之后再确定一个价格比较好。具体数字我不太清楚了，去年有一个客户是一辆三年前买的帕萨特车，第一家估价是十四万元人民币，第二家则是十六万五千元人民币，差额接近两万元。

第三，还款方式。有的平台采用等额本息的方式，也有些是先付利息后还本金的模式，并且还有等本等息的形式。这三种方法的资金成本相差很大。不要只看月供多少，还要算一算总的费用吧

哪些人适合走平台，哪些人应该选择银行

没有标准答案，但是可以给出一个大概的判断依据。

如果你征信良好、收入稳定、负债率不高且车龄在5年以内的话，可以直接去银行办理贷款，利率可以省下很多钱。但是如果有逾期记录或者债务负担过重，并不能及时获得资金的情况下就不要把时间浪费在银行的审批流程上。

见过太多客户资质不够却硬要和银行磨合，最后耽误了正事。还有的客户资质很好却被不靠谱的中介忽悠去高息平台，白白多花了一笔钱。

这两种情况都不好。

去年有个做餐饮的客户，征信上有一笔300多、一笔500多逾期记录，都是因为信用卡没还清造成的。因此银行车抵贷直接被拒了。后来找了一个正规平台，利息高一点但是钱到手之后生意也运转起来了。现在人家店铺开得挺好的，在上个月的时候就已经把贷款结清了。

工具没有好坏之分，只有适合不适合。银行有银行的优势所在，平台也有其存在的道理。关键是要弄清自己所处的情况，并且不要一条路走到黑。

如果问起具体推荐哪个平台的话，我也不便明说，因为我的身份摆在那里。但是有一点我可以告诉你，在选择平台的时候多问问、看几眼合同就可以省很多麻烦了。