借钱的平台小额怎么选？十年中介掏心窝子讲点真话

上周三晚上十点左右，我正要关店门的时候，一个以前的老客户急急忙忙地给我打来电话。这位哥们儿是做装修的，在前年找我要过一笔经营贷，信誉一直很好。这次是因为工程款被拖了两个月没有拿到钱，手下有五个工人等着发工资，总共欠八万块钱。他当时在电话里非常着急，说在网上查了很多东西借钱的小额平台相关的广告，点了几个测额度的按钮之后没有收到钱款，并且手机还被各种骚扰电话打爆了。听完后叹了一口气让他先把手机关掉不要乱点那些链接了。这件事情很典型，在真正需要花钱的时候，很多人都分不清哪些是正规渠道、哪些又是披着羊皮的狼。

为什么你找的小额借款平台总是不可靠

其实这行当里的水很深。我做这个行业已经八年了，手上的单子数以万计，在这个过程中见过太多人因为不懂行情而被骗得血本无归的人。人们普遍认为只要有一个APP就可以借钱，实际上并不如此。标榜着"秒批""免审"的十之八九都是坑害消费者的东西。要么就是高利贷利息很高，要么就纯粹是骗你个人信息的那种钓鱼软件。我客户的做法属于病急乱投医，在此过程中不仅损害了自身的信用记录而且还给自己惹来麻烦。

你知道吗？有些平台看起来正规，但是年化利率可以达到36%以上。去年有一个小妹妹向我借了五千元钱，最后还了一万二还是没有归还完毕。这种事情已经发生过很多次了，每次看到的时候都会为他们感到心疼。所以今天我想就这个问题跟大家聊一聊，至少让大家少走些弯路吧。

小额借款平台应该如何选择

平台选择主要看三点：牌照、利率和催收。牌照决定是否合法，利率看你划算不划算，催收如果还不上就怎么受罚了。这三方面搞不清楚的话千万不要签字画押。

牌照方面。正规持牌机构要么是银行，要么是消费金融公司，或者小额贷款公司。这些信息都可以在APP上找到，在"关于我们"或"资质信息"的地方可以查看到。没有许可证的坚决不能碰。我之前有一个客户，在一个不太知名的平台上借了三万块钱，后来发现该公司的贷款资格根本不存在，签订的合同都是霸王条款式的。最后闹到了法院，虽然不用还那些乱七八糟的钱财了，但是折腾了好几个月的人也瘦了一圈。

再谈利率。法律规定年化利率超过24%的部分不受到法律保护，而36%以上的利息是违法的。但是很多平台玩文字游戏把利息拆分成"服务费""管理费""手续费"等名目繁多的东西加在一起吓死人。教大家一个笨方法：问清每个月要还多少钱、总共需要还款多少钱，自己用计算器算一下。不要相信客服说的日息万五是假的。

没有人知道的隐形障碍

这块儿单独拿出来讲，因为很多人在这上面都栽过跟头。很多平台在宣传的时候说得天花乱坠，“凭身份证秒下款”、“黑户也可以贷款”。别傻了，真的有这么好的事的话他们为什么不自己闷声发大财呢？非得跑到全世界去打广告吗

每个平台都有自己的风控标准。有的重视征信查询次数，有的关注负债率高低，还有的人看重工作是否稳定。比如某知名平台内部有一个不成文的规定：三个月之内征信查询超过六次的，系统直接拒绝。在任何官方说明中都没有出现过这样的情况，但是我在手下的客户身上试了很多遍了，并且效果很好。

还有一种人不知道的方法就是申请的时间也很重要。从我过去的经验来看，每个月中旬和下旬的审批通过率都比月初低很多。此时银行额度用得差不多了，审核就会比较严格一些。一般建议客户在每月10号之前提交，成功率可以提高两三成左右。该数据没有得到官方确认，并且是我在多年摸索过程中总结出来的经验。

小额借款哪个平台好？这几个就可以看了

说了这么多，有人可能会问：那么你到底推荐哪些平台呢？直接说几个我觉得比较靠谱的。但是先说明一下，每个人的情况都不一样，我能够给出的建议是基于大多数人的实际情况得出的，并且具体还得你们自己去尝试。

第一梯队为各大银行的线上产品。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等都是其中的产品代表。产品的优点是利率低，年化一般在4%-8%左右，并且正规安全。缺点就是门槛比较高，并不是所有的客户都可以开通。先看看自己的工资卡或者常用银行卡手机银行里有没有这个入口，在有的话就优先用它吧。

第二梯队为持牌消费金融公司的产品。马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等。利率比银行高一些，年化在10%-20%左右，但是通过率高于银行。我接触过的客户中有六七成可以在这些平台上批下来。但是要留意的是，该平台对于征信的要求也比较高，并且逾期记录过多的话基本就没有希望了。

• 银行系产品：利率最低、最安全，但是门槛最高
• 持牌消金：利率适中，通过率高，适合大多数人
• 互联网巨头旗下的借呗、微粒贷、京东金条，方便快捷但是额度不稳定

第三梯队为互联网大厂自有的产品，如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。这些大家都很熟悉了，就不多讲一下了。好处是方便快捷可以立即获得资金；坏处就是额度不固定，并且很容易被降额或者直接关闭账户。我有一个客户用了三年的借款服务从来没有出现过逾期的情况，在某一天突然就被停掉了，到现在为止也不知道是什么原因导致的。找客服问也没用，他们系统说了算。

申请时最容易踩到的几个坑

这块儿我要好好说一说，我见过太多因为一些小错误而把事情搞砸的人了。第一个坑就是乱点广告。在刷短视频或者看新闻的时候，有没有遇到过"测测你的借款额度"的广告？不要去点击！一旦被点了就表示你已经授权他们查看征信报告了，在征信报告中又增加了一条记录。查得太多的话，就会使自己的信用等级降低，并且以后办理正规贷款都会比较困难。

第二个坑就是资料填写不实。有的人觉得自己很聪明，收入填高一些，工作单位写得体面一点。别吹了，在大数据时代你们的小把戏很快就会被人看穿的。我的一个客户明明是自由职业者，却要填写"某某科技公司工程师"这样的职位信息，并且社保缴纳单位和所填内容不符而被系统标记为黑名单。老实填报不一定能通过审核，但是不实填报一定不能过关。

第三个坑就是同时申请多家。有的人急着要钱，恨不得把所有的平台都去一遍。叫撒网式申贷，是大忌。每次申请都会在征信报告上增加一条查询记录。其他的网络也会认为你资金链出了问题而不敢借钱给你。正确的方法就是要选定几家公司比较一下看哪家最有可能通过审批然后集中精力向它们提出申请就可以了。

说到这儿，我自己也承认自己有过失误。前年我的一个亲戚想要借钱的时候，我自信地推荐了平时通过率很高的平台给他看。但是人家就是不给批文，并且到现在我也搞不清楚为什么没有批下来。这个行业有时候就是这样子的，你觉得稳操胜券的事情最后还是会出问题来着。因此我现在说话留有余地，不敢说太多话。

最后说点实在的

写这么多，其实核心意思只有一个：借钱这件事儿，宁愿麻烦一些走正规渠道也不要去碰那些乱七八糟的平台。见过太多因为一时大意而背上还不清债务的人了。有个做餐饮生意的朋友，在2019年借了一万块钱之后，去年连本带利滚到了二十多万。到现在我还能记得起那个人说的一句话："早知道这样的话的话，当初还不如找亲戚朋友开口借钱呢。"

如果你们真的需要借钱的话，我的建议是：先去银行看看有没有可能贷款、持牌消金机构以及互联网平台。申请之前把征信报告打印出来看一下，在心里有个数。不要相信任何"包装资料""强开额度"的中介，百分之八九十都是骗子。如果有本事的人早就发大财了，还收你的手续费干什么？

另外还有个事情要提醒一下。各个城市政策不同，我所讲的内容主要是针对一二线城市的。三四线城市或者县城的地方银行产品有的比较灵活，有的地方则较为严格。最好去当地的银行网点问问，不要只听网上那些说法。现在网络上真假难辨，最好是亲眼看到才可靠。

急用钱的时候，先静下心来想三分钟再做决定。