平台借钱容易？银行经理告诉你为什么越容易越要小心

上周三下午，我在整理月底要上报的信贷档案的时候接到了一个电话。是老客户张姐打来的，声音听上去好像快哭了似的。她说自己点了一个网贷链接，以为只是看一眼额度而已，结果几秒钟钱就到手了，五万块钱。利息很高而且她也不会借的钱。这事儿让我一整天心情都不好。很多人都觉得平台借钱很容易是好事，点一下手机钱就到手了，多方便。但是你们不知道的是，在"容易"的背后常常隐藏着日后让你拍大腿的坑。

我在银行做了八年客户经理，坐在柜台后面看过很多人的来来回回。资金周转顺利的人把生意做大了，不小心点错几个按钮的征信就变成了"花脸猫"。其实有些话在行里不能明说，但是今天我想以匿名的身份跟大家聊聊天。那些平台借钱容易申请的地方，并不是天上掉下来的馅饼。

为什么说平台借钱容易申请，其实就已经开始坑人了

金融机构不是慈善机构。他们敢让你动动手就拿到钱，一定是在你身上赚得多一些。见过很多年轻人被"秒批""免审核"这些字眼所迷惑，并不看年化利率。有个做设计的小年轻去年在我们这儿申请过房贷都被拒绝了。为什么呢？他手机上安装了好几个借款App，在每一个都点了下查看额度之后就再也没有碰过了。

这些平台所称的"简单易行"，都是建立在高风险定价之上的。下款快其实是在透支你未来信用的价值。实际上很多网贷公司的年化利率可以达到24%到36%，但是它们用日息、月息的方式包装起来，让你觉得每天只有几块钱而已。

这事挺扯淡的。你认为自己只是借了钱，其实是在给自己的征信报告埋雷。银行在审批贷款的时候看到这样的网贷查询记录就会想到这个人一定很缺钱？

银行内部的审批红线，在网上是查不到的

其实我们银行内部一直存在一个不成文的"灰名单"制度。该名单并不是官方发布，但是每个信贷员都有几个参考标准可以参照。如果近三个月内网贷审批查询记录超过三次的话，系统就会自动发出预警信息。此时就算你的收入证明再漂亮，我们也得想想看。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。他是做餐饮的小老板，流水不错，本来可以批30万的经营贷。但是在审批的时候发现他前两个月在三个平台借款总共才两万元左右。系统直接就卡住了。后来我私下问了问他为什么缺钱进货图方便呢？因为贪图这几次便利而把正规渠道的低利率贷款给堵死了。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：网贷查询记录在征信上保存两年。这两年来每次申请贷款的时候，银行都可以看到你曾经是多么"渴求"资金。值得吗？

"不小心"借出去的钱最后变成了什么样

张姐的事情后来是怎么解决的？让她赶紧把钱还回去，并且打客服电话投诉，要求取消这笔借款记录。折腾了半个月的时间，在征信上还是留下了查询的一条记录。她到现在都后悔不已地说以后再也不随便点链接了。

还有一个更离谱的案例。一位刚毕业的小姑娘在某平台上看到了"借钱容易通过"的广告，心想能不能借点钱买部新手机呢？结果她向平台申请了八千元，并且选择了分十二期还款的方式，每期要还六百多块钱左右。算下来一共需要接近一万块。利息超过20%，当时根本没有看合同。等到反应过来的时候已经还了三期了。

容易踩进去，但是不容易爬出来。为了还清这笔高息贷款的人又去其他平台借钱来偿还，以贷养贷最终累积到十几万的债务。我见过很多类似的情况，在每个月领到工资后，除去各种借贷之后就剩下几百元的生活费了。

正规渠道其实并不难，只是你不愿意去了解

说一些好的方面。其实银行产品并不像人们想象中那样难申请。我们支行现在推出针对上班族的消费贷款，利率只有4%出头，比很多网络借贷平台还要便宜许多。前提是你征信良好并且有稳定的收入来源。审批速度也还可以，最快的一天之内就可以放款了。

但是很多人不愿意去银行问一问。觉得银行的门槛很高，流程也较复杂。其实现在很多业务都可以在网上办理了，在手机银行上动动手就可以申请一下。不过银行广告没有网贷平台那么响亮，并不是看不到而已。

可以用银行的钱就不要用网贷。银行的利息是公开透明的，合同也是规范合理的，出现问题的时候还有人可以沟通解决。那么小平台的情况又如何呢？催收电话会把你的手机打爆，并且还会骚扰你家人的朋友和亲人。这样的事情一个月里能遇到好几次。

借钱之前先问自己三个问题

不管是向银行借款还是从网络平台借钱，动手之前先静下心来想一想三分钟。问自己：这笔钱非借不可吗？是否可以产生收益或者是消费呢还款来源稳定吗这三个问题弄明白之后就可以避开80%的坑了。

见过太多人借钱时信心十足，说下个月发了工资就还。结果怎么样？工资拿到了之后又有了新的消费欲望，但是钱还没还上，债务越积越多。人性就是这样，手头有钱就想花钱。借贷平台正是利用这个弱点将门槛降到最低，并且引诱你进入其中。

别傻了，世界上没有免费的午餐。让你觉得"很容易"的事情其实是最贵重的东西。

已经借了网贷，怎么办？

如果你已经拥有网贷的话，我的建议是：可以提前还清。不管有没有违约金，在长期内把征信洗干净比省下那点违约金重要得多。还款之后给平台开一个结账证明书，并且关闭账户。注意的是要取消账号而不是卸载APP。

还有一点，很多人都不知道。网贷结清之后，在征信上留下的记录不会马上消失，需要五年时间才会全部清除掉。但是在这五年的过程中，只要你一直保持着良好的还款习惯，并且不再频繁地申请贷款的话，影响就会越来越小了。银行审批的时候主要看近两年的记录。

去年还不是这样的，今年政策刚调整过。现在的银行对于网贷记录的容忍度比以前要低很多了。因此近期如果有买房买车打算的话，请不要轻信各种不明借款链接，控制住自己的冲动。

到最后我想说的是，真正的聪明人不会因为借钱容易就去借。只在必要时选择成本最低、风险最小的方法。把钱随便给出去的人最后总是自己受累最多。