借钱平台额度降低背后的真相，很多人第一步就搞错了

去年年底的时候，我正要买年货的钱不够用，在打开某平台一看之后感觉心凉了一半。

原本给我8万额度的账户，突然变成了2万借钱平台的额度减少来得突然，差点就让我那批货没了。其实那时候我拍大腿也想不通了，每个月按时还款为什么还会被"降权"呢？后来我去请教风控部门的老同学喝酒聊天的时候问出很多实情才知道这里面的门道比想象中更深一些。

为什么按时还款了还会出现借款额度突然减少的情况

和我当初一样，很多人都觉得只要我不逾期，平台就应该把我当成大爷供着。想法太天真了。平台不是慈善机构，它要赚钱的，并且给你额度是为了赚取利息，并非为了表彰你是"诚信好市民"。

我的老同学和我打过招呼，风控系统每隔一段时间就会对用户做一次"扫描"。它不仅仅关心你是否还钱，更看重你能不能持续地还款，并且是不是一个不老实的人。说白了就是你的额度被降下去的时候多半是触犯到了它的风控模型里的某条红线，只是你自己不知道罢了。

我有个做餐饮的朋友老周，去年这个时候也遇到了类似的情况。明明征信没有逾期的情况下额度从五万直接降到五千。后来才知道问题出在他那段时间经常点开几个网贷平台的"查看额度"按钮的时候。他认为自己只是浏览一下，并不知道每一次点击都会在信用报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。

业内称之为多头借贷风险。平台看到之后，咦？最近这人到处借钱是不是快撑不住了呢？为了防止资金流失，可以降低你的贷款额度或者直接把你关进小黑屋。冤不冤你给我说说。真的冤枉啊！但是这就是规则。

无意中做出的动作已经触发了风控降额

除了乱点链接之外，还有一种情况很容易被忽略掉的就是"资金用途"。有一次我有资金周转需求，在提现之后直接把钱转到了上游供应商的对公账户里。结果两天之内额度就被冻结了。

后来才得知，现在的风控系统对于资金流向的监控非常严格。很多平台的合同中都写得很清楚，贷款只能用于消费不能用作经营、投资或者买房。你把对公账户转走之后就等于告诉了平台"我拿去进货了"，这不是往枪口上撞了吗？

我一直觉得这事儿挺坑的，咱们做小生意的人资金混用是常事，并不会分得很清楚吧？但是平台不管这些，它只认数据。

还有一个比较隐秘的原因就是你的"贡献度"不够。虽然听上去很现实，但是如果你总是借钱之后几天之内就还清了的话，平台其实不会从中获得多少收益，反而还要承担资金成本的支出。时间长了系统就会认为你是低价值用户，既然你不需要长期使用钱的话额度留着也是浪费，不如收回来给别人用吧。

额度被降低之后的补救办法有哪些

那遇到这种情况的时候，是不是就只能认输呢？不是。后来我摸索出了一种方法，并不能保证百分之百地恢复过来，但是至少可以止损。

第一步，千万不要着急销户或者投诉。销户就等于断了自己的后路了，以后再想用已经来不及了。投诉更没用了，客服只会用官方的话来敷衍你。正确的方法就是先去查询一份详细的征信报告，看看问题出在什么地方。负债率太高了吗？还是查得次数太多了吧？找出病因才好对症下药。

负债率过高怎么办

负债率过高的话，就先不要借新债了，先把旧债还上几个月再说。去年我就是这么做的，硬着头皮把几张信用卡做了分期付款，每个月的账单金额也降低了点，在三个月之后额度慢慢又恢复回来了。具体数字我已经记不太清楚了，大概是负债率降到50%以下吧，反正效果很明显。

还有一个小技巧，如果你在某个平台上存了钱或者买了理财产品的话，可以多放一些在里面。资产证明就是指平台看到你有资金存在里面的时候会觉得你的实力还在，并且风险是可以控制的。我用过这个招数，对于某些银行系的产品效果很好。

怎样才能不让再次踩坑

说白了，我们做小生意的最看重的就是一个稳字。与其等到额度降低之后再去想办法，不如平时就注意维护好自己的"数据画像"。

不要乱点那些"测测你的借款额度"的广告，虽然很吸引人，但是都是在查征信。每年查一到两次就可以了，次数多了就是自找麻烦。另外资金流转可以多绕一道手，在没有贷款账户的情况下可以直接从自己的储蓄卡转给供应商，并且提现之后再把钱转入对方银行账号即可。尽管比较繁琐一些，但是大部分的资金流向监控都可以避免掉。

不同平台的风控松紧程度不一，有的非常严格变态，而有的则比较宽松。对于一些知名的大型平台我有所了解，在那些小众的小平台上还是不要接触的好，利息高不说还存在出问题后没有申诉途径的风险。

去年不是这样的，今年很多平台都在收紧银根，政策调过了，审核标准也跟着变。所以以前可以办理的业务现在可能就卡住了。这时候不要硬着头皮去办了，换一家试试看也好一些或者找亲戚朋友借点钱过渡一下等风头过去再说。

靠谱的渠道一般就是跟自己有长期业务往来的银行。比如你代发工资用的是哪家行，或者主要结算账户在哪个支行都差不多了。虽然手续繁琐一些需要填表盖章但是比较稳定不会突然断供。

我现在基本上不再依赖互联网借贷平台了，额度再高也只是应急之用，并且如果要做大生意的话还是要依靠经营贷、信用贷新的渠道。所谓的"秒批""秒到账"的背后标出的价格要比你想象中要贵很多。

下次再收到额度变动的通知时，不要着急，先查看一下征信报告，在里面找一找有没有什么异常的操作，并且注意最近是否有新的操作记录出现。