借贷平台不给借钱？八成是你踩了这三条隐形红线

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，微信突然弹出一条消息。发信息的是一个叫小周的年轻人，在之前找过我的理财规划服务的人很可靠。一句话带哭腔：老师，我已经点了七八个APP了，怎么借贷平台不给借出钱啊？我额度是没有问题的，但是关键时刻全都变灰了。"

这事儿很常见。

很多平时看自己的额度很高，真正需要用钱的时候却发现这些平台跟商量似的集体"罢工"。小周当时急得不行，房租马上就要到期了，工资还要半个月才能发出来，只好找这几个平台周转一下。结果现实给了他一课：额度不等于金钱，可以提出来的才叫真正的财富。作为一名在金融界摸爬滚打多年并持有理财规划师执照的人士，今天我就把这件事情掰开揉碎地给大家讲清楚。

平台不给借钱，主要是因为"多头借贷"造成的

小周的情况就是"点"多了。那时候他着急，半小时之内就连续点了七八个平台的"查看额度"按钮。反正看看也不花钱，多比较一下哪家利息低吧错的是大错特错了

其实风控系统看这个行为和大街上喊"我缺钱缺疯了"差不多。业内有一个词叫做多头借贷风险，就是专门用来对付这种情况的。每次点击申请的时候，在征信报告里都会有一条贷款审批的信息记录下来。

小周的征信情况很糟糕。最近一个月里就有12次被查询过的情况发生。银行和平台风控模型之间有一个不成文的规定：短期内被查询次数过多，说明资金链非常紧张，到处找钱。这样的客户谁会借给呢？

如果你是风控经理，看到一个客户上个月在五个平台申请了贷款的话，你会怎么想？肯定觉得这个人快破产了。对吧？

隐藏在手机里的"隐形炸弹"

小周当时很委屈，对我说："老师，我只借了两笔钱，并没有提取其他资金。"有一个很多人不知道的坑：有些平台查额度就算一次查询，不管是否提款都会被记录下来。不同平台的规定各不相同，在这个上面具体的数字我就记不太清楚了，但是大部分持牌消费金融公司还是会去征信上查看借款人的信息的。

还有一个比较隐秘的。小周手机里装了几个"借贷超市"类的应用程序，这些应用程序可以帮你一键比价、一键申请贷款。他认为方便其实背后有很多放款机构对接的平台。点一下“一键匹配”，就可能同时触发五六家金融机构的信息查询请求。

这事儿坑人吗？

去年不是这样的，今年很多平台的风控政策都调整过了，对查询次数卡得很紧。最严格的某股份制银行两个月内超过4次就拒绝了，并且没有商量的空间。

借贷平台不给借的钱吗？看下你的"关联风险"

说到这儿，有人可能会问：我查询次数不多为什么还是借不出来？还有一点很多人忽视了的因素就是关联风险。

我有一个客户叫老张，做小生意的，征信很好，从不逾期。去年有一段时间里，他发现平时经常用到的一些借贷平台突然就不再给借钱了。百思不得其解后找到我询问。我把手机拿给他看了一下之后才发现问题出在妻子身上。

他老婆做生意亏了一些钱，在多个平台上有逾期记录，而且两个人的支付宝、微信支付都是关联的，并且有些平台留下的紧急联系人互相之间是对方。风控系统一跑模型就发现了老张"亲密关系人"信用状况变差了，于是认定其存在代偿风险。

其实也就是你身边的人给你带来了一些麻烦。

不同的平台算法不同，有的看通讯录中是否有老赖的人，有的要看支付宝亲情账户是否绑定，还有一种是查看共同还款记录。我只了解大平台的情况，小贷公司具体的标准我不太清楚，但是大的方向是一样的：身边人有没有信誉会影响到你的评分。

通讯录里的定时炸弹

关于通讯录的问题，还得说一说了。很多借贷APP在申请的时候都会要求获取通讯录权限，大多数人都懒得去看就点了同意了。你知道这是什么意思吗？意味着平台会将你的通讯录与他们自己的"黑名单库"进行比对。如果你的通讯录中存在被标记为高风险或者逾期的联系人的话，那么你的一星评分会直接降低一个等级。

网上查不到的数据，我也可以给大家分享一下：某头部消费金融公司的风控朋友私下跟我说过，在他们公司内部统计的时候发现，通讯录里有超过三个"黑名单"联系人的申请人，逾期率要比普通客户高出将近40%。所以他们的模型中这条的权重很高。

这事听起来很扯淡，但是这就是现实。交什么样的朋友，在平台看来就代表你是怎样的人。

不要忽略"设备风险"，你的手机已经被标记了

还有一个原因就是很多人根本不知道设备风险。小周后来问我，他说他把那些APP都卸载了之后再重新下载注册可以吗？没有门儿。

现在的风控技术早已经不局限于对人的监控了。你的手机本身就是信息的来源之一。有没有越狱、安装违规软件的情况，设备更换频率以及IP地址是否位于高风险地区……这些都会影响到审核的结果。

之前有个客户是程序员，喜欢折腾手机，今天刷这个系统明天刷那个。结果他申请贷款总是被拒，收入高、征信好也一样。后来一查才发现是因为他的设备环境不稳定导致风控判断为疑似欺诈风险。

这件事向谁诉说才好呢？

更夸张的是，有些平台会记录你在申请贷款时的"行为数据"。比如你填表的时候是不是复制粘贴（说明信息有可能是假的）、是在很短的时间内完成填写的（可能不是本人真实填写的）、手机有没有插SIM卡、GPS定位是否开启……这些细节都会被纳入到评估之中。

再说这个话题，可以插入一个引子。去年有一个做风控的朋友跟我吐槽说，在申请贷款的时候GPS定位在"网吧"的客户逾期率非常高。后来他们就把网吧IP列入了高风险区域中。上哪里去讲理呢？但是数据不会骗人。

那么应该怎样处理呢？

说了这么多的原因，总得给点解决办法。小周按照我说的方法，在三个月的时间里把征信养好了。

第一，管住自己的手。不要再点那些"查看额度"的按钮了，每次点击都会给自己挖坑。真的需要借钱的话，先想好要去哪家银行申请贷款，一次只能去一家地方银行办理。这件事听起来很容易做，但是很多人就是控制不了自己。

第二，清除"关联"。看看通讯录中有没有明显不可靠的联系人，该删掉就删除。支付宝、微信上的亲情账户和共同还款人如果有问题的话，需要解绑的时候要解绑。不要不好意思了，这关系到的是你的钱袋子。

第三，养设备。用干净的手机、稳定的网络环境申请就好。不要搞那些花里胡哨的越狱、刷机，老实使用官方系统吧。填写信息的时候要手动输入不能复制粘贴。细节虽然小，但是决定成败。

还有一个建议，可能有点反直觉：如果你发现很多平台都借不到钱的话，就不要硬着头皮去申请了。每次被拒绝都会在你的征信中增加一条记录，在下一次你再想贷款的时候就会变得更加困难。最好的办法就是"躺平"三个月到半年时间让那些查询记录慢慢消逝吧。

这段时间里，要按时还清贷款。等查询记录变少、信用等级提高之后再重新申请吧。不要傻乎乎地认为"多试几家总会有一家可以过"，那样只会把路越走越窄。

小周后来就是三个月没有接触任何借贷产品，老老实地下班攒钱。前段时间他说额度又恢复了，并且比以前还要高一些。这件事情没有什么捷径可走的，时间以及耐心才是最重要的。

最后大实话：借贷平台不借钱的时候，有时候反而是好事。逼迫你去想一想这笔钱是不是真的需要借？