借钱平台分呗到底靠不靠谱？我采访了37个借款人后说点真话

凌晨两点，我的手机响了一下。

微信上发来的消息是三个月前采访过的小周写的，名字叫小周。

她说："老师，我已经上岸了。"

看了好一会儿的屏幕。之前她在一家培训机构做销售，去年行业动荡的时候失业了四个月。为了交房租、还信用卡，在网上她到处找口子，前后共借到八万多元钱债。那时候她的整个人都是灰暗的颜色，说话的声音很小，就像犯错的孩子一样。

她后来是被风控的朋友推荐给她试一下的分呗借钱平台额度不高，给了她一万二，但是利息比之前那些乱七八糟的网贷低很多，分了12期，每个月还一千多。咬牙找了份便利店的工作，在白天上班晚上跑外卖，把窟窿给堵上了。

说实话，做金融调查这几年来见过很多翻车的人。

有人用新还旧把钱借给几百万元，也有人因为被催收而不得不换个城市生活，还有人想走极端。能爬出来的十个里面撑死两个三个人。小周还算运气好一点的，踩坑比较早一些醒得也比较快。

但是她的经历让我想要写一些东西。

分呗借钱的真实体验：有人上岸了，也有人越陷越深

我采访了37位用过该平台的借款人的资料。

差距很大。

有个做装修的小老板老陈，去年年底接了个大单子，材料款要垫资，差个三五万周转。他当时征信有点问题，银行贷款批不出来，急得团团转。后来也是通过该平台申请了四万元，在最困难的时候渡过了一个月。工程款项到后马上把欠下的全部还清了，并且用了四十多天的时间。

老陈说："这东西就是个工具，用对了可以救命。"

但是另一个例子就完全不同了。

一个95后的小子，沉迷于网络赌博，在输钱之后就去借钱，借了钱又继续赌。他在各个平台拆东墙补西墙，并且也在其中出现了这种情况。最后欠下二十多万，家里帮他还了一部分，他自己也在慢慢偿还中。可以怪到平台身上吗？我认为不能全责由其自己承担。但是有些产品的设计容易让人产生"借钱很容易"的印象。

工具本身没有好坏之分，关键在于谁来使用以及怎样去用。

那些平台不会主动告诉你的情况

做这行调查时间长了，有些东西看多了就心里有数。

第一个问题就是审核标准。

官方的说法应该是"综合评估""多维风控"之类的语言。但是据我所了解的几个内部人士透露，该平台对于征信的要求比很多银行都宽松一些，并且对那些"征信有瑕疵但没有出现逾期情况"的人也比较友好。什么意思呢？就是你申请记录比较多、查询次数也比较多，但是每次都能按时还款的话，这样反而更容易被批准。

他们内部有这么一个说法叫做"活跃且守信"。

第二个问题就是额度。

很多人认为第一次申请额度就定死了，其实不是这样。我采访的借款人中，有好几个用了三四个月之后额度涨了的。具体算法我不清楚，但是规律大概为：按时还款、多用、不逾期的话，在三个月左右的概率下可以提。一个姑娘最初批到八千后半年时间里上涨到了两万三千。

但是这件事情要两面看。

额度增加了，诱惑也大了。你能不能承受得住？

适合的人是谁？什么人不能碰呢？

这个问题，我直接说吧。

适合的人有两种：短期周转用的、应急使用的。比如做生意需要垫资，下个月工程款到手就可以还；或者家里突然出事了急需几万块钱救急的话，过两三个月可以缓过来。在这种情况下，平台就是一个工具，用完之后就扔掉，并不要留恋它。

不合适的对象应该怎样处理呢？

没有稳定的收入来源、负债累累并且拆东墙补西墙的人。这几种人，我劝你远远避开比较好。不是平台本身有问题，而是你的条件已经不允许你再借钱了。再借就是往火坑里跳。

别傻了，借债还钱越欠越多。

申请环节中的一些暗藏的陷阱

谈一些实用的内容。

第一个坑是授权。

申请的时候会授权很多东西，通讯录、位置、相册……很多人闭着眼睛就点了同意。但是你知道吗？有些权限其实用不上。我专门问过一个做风控的朋友，他说核心评估还是看征信和流水，通讯录这些更多的是催收时候使用的。

这话虽然扎心，但是却是事实。

因此我的建议是：可以少授权就尽量，系统问你是否能访问通讯录的时候拒绝的话就可以。有些平台不给权限就不让申请了，这样的话你就得考虑一下了。

第二个坑就是还款日。

很多人忽略了这个细节。

借钱平台分呗的还款日是固定的，但是如果你绑定银行卡的钱不够的话扣款就失败了，就算你逾期也是这样。即使下午存进去钱的时候系统上午就已经算过了。我在采访中发现有几个借款人因为这件事情而上了征信黑名单。

解决的办法很简单，就是提前两天把钱存起来，或者在日历上记个提醒。

第三个坑就是提前还款。

有人认为提前还款是件好事，说明我有钱、信用好。但是据我所知，该平台对于提前还款是有支持的，并且按照实际使用天数来计算利息。这还算可以了，比起那些收全款利息要好多了。但具体政策可能会发生变化，在申请之前最好向客服询问清楚一些事情不要想当然地去操作。

不同的城市政策也不同，我不能保证。

几个问题的正确答案

有人问：该平台会记录用户的信用吗？

会。

借了不还的，一定会上征信。按时还款的话也会有显示。所以不要相信"不上征信"的说法，正规平台是没有不上征信的服务的。那些标榜自己不上征信的要么是骗子，要么就是高利贷，你敢去碰吗？

还有人问：利息到底高不高？

得看和谁比。

与银行信用贷款相比，要高得多。但是和那些无名的小贷、高利贷比起来就低了。我采访的借款人的反馈是年化利率在18%-24%之间，并且这个数值会因个人资质的不同而有所变化。数字具体指的是什么？信用卡分期稍贵一些，但大部分网贷平台都要高于它。

值不值得，你自己来定。

我的建议

写到最后，我想说几句掏心窝子的话。

做金融调查这几年来，见过太多因为借钱而把生活搞砸的人。有被朋友拉去担保最后背债的、有被"低息"广告骗进去然后利滚利的、也有借了钱投资结果血本无归的。每次采访结束之后我的心情都会很沉重。

但是我也见过有人把借贷工具用得非常好。

他们有共同之处：知道需要什么、能承受多少以及什么时候应该停止。

借钱平台分呗也好，其他平台也罢，归根结底还是工具。工具本身不会伤害人，但是不清醒的头脑和无止境的欲望才会对人们造成危害。如果你现在要申请的话，请自己问一下：这钱一定要借吗？能不能按时还款呢？还不起怎么办？

能回答出三个问题就可以动手了。

答不上来的话，就把手机放下来。