人工借钱平台到底靠不靠谱？我潜伏调查了三个月

凌晨三点的时候，我的手机还在震动。屏幕那边发来的是一条陌生号码发送的催款威胁短信，并且带有很污秽的语言。不是给我的，是小周这个借款人拍的照片——他所称的那个所谓的人工借钱平台借了5000元，到手3500元，七天后要还6000。

这事儿让我这个八年的金融调查记者坐不住了。过去三个月里，我换过三个马甲，进入了十几个所谓的"私人放款群"中去采访了十七位借款人以及四个曾经的从业者，就想弄明白一个问题：这些打着"人工审核、秒下款"旗号的平台到底是什么路子？

宣称"人工审核秒下款"的平台到底在做什么把戏

其实很多人被"人工"这两个字给骗了。你以为对面坐的是一个穿西装的银行经理，正在认真地审核你的资料吗？别傻了。我潜伏的那个群里的所谓的"审核员"就是两个刚毕业的小年轻，在对着Excel表格打电话的时候一天可以打三百个电话。

他们的审核标准很简单：你有身份证吗？有没有银行卡呢？能联系到两个朋友或者家人了吗？行了，来钱。收入证明、征信报告之类的都不看一眼就扔掉的。有一个借款人跟我说他的信用记录已经很不好看了，正规银行几乎不可能给他贷款了，但是他在这些平台上借了一笔又一笔，最后居然有二十多万欠款。

说到底，这些平台敢给你放款，并不是因为它们心地善良，而是因为他们根本不怕你还不还。

两个真实的案例，我亲身经历的

再说小周，做装修的小包工头，去年年底工程款被拖欠了，工人等着发工资。他急得团团转，在网上找到了一个人工借钱平台广告上写着"无视征信、当天放款"。填写完资料后两小时之内就到账3000元钱，并且合同里写的是5000——那其中的2000被拆分成了各种各样的名目，比如服务费、手续费以及保证金等等。

七天之后，他还是无法偿还。对方表示可以展期，并且要交1500元。就这样滚了整整一个月的时间，3000块钱变成了需要还一万二的债务。到现在我还记得他说过的话："早知道是这样，我宁愿工人骂我是祖宗十八代。"

另一个情况稍微好一点。单亲妈妈阿琳的孩子突然生病住院，需要钱。她找了一个做贷款中介的朋友咨询了一下，对方给她推荐了一款正规消费金融公司的产品，虽然利息比较高，但是至少是合法透明的，在三年内分期还款的话压力也不大。她说幸亏当时多问了两句才没有掉进坑里去。

这两个案例有什么不同？一个是受"秒下款"的诱惑，病急乱投医；另一个是冷静之后找专业人士咨询。

为什么有人明知是陷阱还要去踩？

我问过很多人。答案出奇的一致：快。正规银行的信用贷款，从申请到放款需要多少时间呢？这些平台怎么样？号称"十分钟到账".当你已经没有其他选择的时候，速度就是一切.

但是你有没有想过，他们为什么能这么快？

因为不做风控啊。正规机构会查看你的征信、收入和负债情况，综合评定你是否有还款能力。这些平台怎么样？他们押的是概率——放出去十个人中八个会被暴力催收还钱的话就赚大了。另外两个跑路的呢？成本早已经摊平过了

一个曾经的从业者告诉我，他们公司的坏账率高达40%，但是利润率可以达到60%。怎样做到的？利息加上各种费用之后年化利率动不动就超过1000%。这不是放贷，而是吃人啊！

怎样辨别出好的和不好的借款渠道

说了这么多坑，总得给点干货。怎样判断一个平台是否值得尝试？总结了以下几点：

第一，看利率。年化利率超过24%的就要注意了；超过36%的就是要拉黑。怎么算出年化收益率？不要相信他们说的日息万五，自己用IRR公式来计算一下，网上有很多计算器可以使用，在里面输入相应的数据之后就可以得到结果了。

第二，看合同。正规平台的合同上写得很清楚借款金额、利率以及还款计划等信息。那些合同写的模模糊糊或者合同上的钱数和实际到账的钱不相符的话，那百分之百有问题。

第三，催收。正规机构逾期了会打电话提醒，并且上征信、走法律程序。威胁要爆通讯录、上门泼油漆的直接报警。

第四，资质问题。持牌金融机构可以到央行官网查询牌照信息。查不到的就是非法放贷。

真的急用钱，怎么办？

看到这里的人应该都会说：你说得倒轻巧，我真急用钱怎么办？"

该怎么办？第一选择就是找亲朋好友借点钱，丢面子比掉坑里好。第二是正规银行的信用贷款，在很多银行都有线上申请渠道，最快当天就可以放款了。第三种可以选择持牌消费金融公司，利率略高一些但是合法合规。

实在不行的话，信用卡取现、花呗借呗、京东白条这些比那些乱七八糟的平台要好得多。

那么征信不好怎么办呢？那我就直言不讳地说：你的信用记录有问题，所以你之前的还款情况也不好，这时候应该考虑的是如何开源节流、增加收入而不是继续借新债还旧账。越借钱就越穷，这就形成了一个死循环了。

当然，这个说法有点站不住脚了，每个人的处境我很难完全理解。但是有一点我是确定的：那些主动上门来放贷的人当中有九个是等着吃你的肉。

最后再说两句

三个月的调查让我见识到了人间疾苦。小周后来报了警，那个平台也被查封了，但是他借的钱已经还不上了，征信也彻底黑掉了。现在他在做外卖员工作着，每个月赚到的钱大部分用来还债了，剩下一点点勉强维持生活开支而已。

阿琳怎么样？孩子病好后，她每个月都会按时还钱，日子过得紧巴巴的，但是还是有希望。

两种选择，两条路。

下次再看到"人工借钱平台、无视征信、秒下款"的广告时，可以多想一步：凭什么他们能够对你这么好呢？天下没有免费的午餐，也没有不劳而获的钱。