信阳线下借钱平台那些坑，我踩过你们就别去了

2019年我在信阳做生意亏了三十多万，当时急着周转，在网上搜信阳线下借钱平台结果被一家所谓的"贷款服务中心"骗了，连裤子都没有留下。那时候年轻一些人觉得线下见面谈比较靠谱，在民权路那边租了个写字楼看起来很正规但是放款的时候直接砍头息20%，还要交什么渠道费、保证金等费用。借到10万后只拿到7万元左右，合同上写的是要给10万元的，这件事到现在我还记得清清楚楚。

后来为了弄清楚这件事，我花了两年的时间去研究信阳本地的贷款市场，并且把可以踩到的坑都踩了一遍，现在算是对这个行业了如指掌。今天就跟大家掏心窝子地聊一聊信阳那边线下办理贷款的情况如何。

信阳本地贷款渠道中，哪些是陷阱哪些是真的好

其实很多人一听到"线下贷款"就认为是高利贷，这种想法太片面了。信阳本地的线下资金渠道分好几种类型，正规和不正规都有。

再来说说银行系的。信阳本地商业银行，中原银行、农商行等都有线下信贷网点，利率公开透明，并不会收取其他杂七杂八的服务费。但是问题在于——门槛很高啊！征信有一点点瑕疵或者没有稳定的单位的话基本上就没有了。

我的一个朋友在平桥区开火锅店，去年想贷款15万装修，跑了很多家银行都被拒绝了。征信没有问题，但是因为没有正式的工作单位，所以银行就是不批。

再说小贷公司。信阳浉河区、平桥区有很多挂着"投资咨询""金融服务"牌子的店铺，这里面的情况就复杂了。正规持牌的小贷公司的年化利率一般不超过24%，而一些纯粹套路贷款就是为了坑急用钱的人。

怎样来辨别？

看两点：第一，是否有正规的营业执照以及放贷资质；第二，在合同中写明的利率与实际到账金额是否相符。凡是让你先付款的事情都是不靠谱的，不管是什么样的"验资费"或者"包装费"都要果断放弃，百分之百是陷阱。

线下当面签合同的时候，存在一些细节上的问题很多人为之深陷其中

当年就是因为合同的问题而栽了。对方给我一堆材料让我签，字很小我都没仔细看就签字了，后来发现里面好几份都是"服务协议"，加起来费用很惊人。

后来我学会后，每次签合同都会拿放大镜逐字审阅。你猜出了什么？

有些不良平台在合同中夹带"代扣授权书"，授权他们可以直接从你的银行卡里扣除款项，并且没有金额和次数的限制。签了之后你给的钱就不是自己的了。

另外，很多线下平台会同时要求你签署多份合同，一份是借款协议书、另一份则是服务条款以及"咨询服务协议"。每一份合同都要收钱，并且加在一起综合成本可以达到年化60%以上。

最离谱的一个例子就是一位做装修的老哥，在信阳某平台上借了八万元，结果签了四份合同后只拿到五万多元钱，每个月还款压力很大。后来他找我要联系方式，并问我是否有办法维权，我只能告诉他——你自己的合同已经签好了，想要进行维权比较困难。”

因此，在签订合同之前，要弄清楚三件事：

• 实际能拿到多少钱？
• 每个月要还多少钱？
• 除了利息之外还有其他的费用吗？

如果对方支支吾吾不肯正面回答，扭头就走的话，那就不用再等了。

信阳贷款选哪家才不会翻车

说了这么多坑，那到底该怎样选择呢？结合自身经验给出一个简单的建议。

第一优先级为银行。不管你是公务员、事业单位或者国企员工，只要征信没有问题就可以直接去银行办理贷款业务了，利率最低而且最安全。信阳地区有很多的银行网点，工行、建行、中行、农行四大国有商业银行都有信贷产品，中原银行和农村商业银行门槛比较低一些。

第二优先级正规持牌消费金融公司。马上消费、中银消费等公司在信阳也有线下服务点，利率比银行高一些但是比那些野鸡平台强很多。年化利率一般为18%至24%，虽然不便宜，但比较透明。

第三优先级为本地正规的小贷公司。这个要你自己去辨别，可以到地方金融监管局的网站上查一下名单来判断哪些是持牌机构。具体的名单我记不清了，大家可以自己查找"河南省小额贷款公司名录"就可以查看到了。

而那些连招牌都不愿意打、藏身于写字楼的小作坊，能够躲多远就躲到哪里。

利率方面，很多人算不明白这笔账

我之前帮一个亲戚算过一笔账，他在某平台借了5万，分12期还款，每期还5200元。他认为年利率为(5200×12-50000)÷50000=24.8%，觉得还可以接受。

但是算法错了！

正确的算法可以用IRR公式来算，也可以直接用手机上的贷款计算器。经过计算之后的实际年化利率为45%，比他所认为的高出近一倍。为什么？每个月还的是本金利息按全部本金额度计算就是"等额本息陷阱".

所以，去信阳线下借钱平台咨询的时候不要问"利息多少"，要问"年化利率是多少"。对方说月息几厘时，请他把这换算成年的利率，并且看他能不能说出来。支支吾吾地说不清楚的基本上都有问题。

出现这些信号的时候要赶紧跑出去

根据我这几年的观察，出现以下情况的时候基本上可以判断为不可靠：

要求先付款。不管叫什么名目，验资费、保证金、服务费、渠道费、包装费等凡是让你先把钱给出去的都是坑人行为。正规贷款机构不会在放款之前收取任何费用。

合同金额与实际到账的金额不一致。借10万写成10万，实际上只拿到8万元，剩下的2万元说是"服务费"——这属于典型的砍头息，违法的行为。但是你已经签字了，维权的成本比较高。

没有固定的办公地点，或者地址比较偏僻。正规的机构都有正式的工作场所，并不会藏在居民楼里或是偏远的地方。我之前去过的一家，在写字楼最里面的一个地方，连个招牌都没有，只有一张桌子、两把椅子而已，一看就很不靠谱。

销售催得特别急。一直催你签合同，说"今天不签明天政策就变了""名额有限"，这样的话术就是施压让你没有时间去思考。靠谱的平台会给你考虑的时间，并不会逼迫你。

去年不是这样的，今年信阳那边查得比较严实了，很多野鸡平台都关门了，但是还有一些换了个马甲继续干。要擦亮眼睛才行。

最后来点实在的

不借钱的话就不要借，实在要借的时候先问自己三个问题：这钱非得去借不可吗？可以承受多大的还款压力呢万一还不上怎么办？

三思而后行。

我现在已经不再接触非银行渠道了，宁愿少借一点、手续麻烦一些也不去冒险。当年被坑的一次花了两年时间才缓过来，那种感觉很难受。

另外还有一个事情没有提到：信阳地区一些银行为本地户籍客户提供"市民贷"等产品，纯信用、无抵押，利率很低，可以了解一下。浉河区这边的情况我比较清楚，其他县市区的政策可能会有所不同，请各位自行向当地网点咨询确认。

不要贪图方便，也不要相信什么"当天放款""不看征信"的承诺，世界上没有免费的午餐。