别被广告忽悠了，这才是真正的借钱最快平台

昨天晚上十一点左右，我正准备睡觉的时候微信就响了。是老客户发来的信息，语气很急迫地表示供应商那边等着结款，差五万块钱，在明天中午之前必须到账，否则就要支付违约金。他问有没有什么办法可以马上拿到钱。其实这样的事经常发生。很多人着急时就会手忙脚乱，随便在网上搜一下"借钱最快平台"点进去申请的话呢？结果怎样了？额度没有下来的时候，手机号就遭到了各种骚扰电话的轰炸。

跟他聊了会儿天，让他不要点那些不认识的广告链接。最后给他指了一条路，在今天早上九点多的时候他就发消息说钱已经到账了。这件事让我想到了市场上对于快速借款的各种错误认识实在是太多了。很多人认为点头次数多就代表机会大，并不是这样的

为什么你找的快速借款平台总是不放款

先说一个扎心的事实。你手机里的所谓"秒下款"APP，大概率不是放贷机构。简单来说就是个贷款超市，靠贩卖客户信息来赚钱。填写一次资料就会把你的手机号、身份证以及工作情况卖给十几家甚至几十家公司。

去年我做了一个餐饮小老板的客户，因为疫情的时候生意不好，急需资金周转。他在网上查找了很多"最快下款"的服务平台，并且一次性申请了七八个APP。结果怎么样？

没有一个通过。

而且从那以后，他每天都会接到二三十个贷款推销电话，后来换了一个新的号码。这就是典型的"广撒网"式申请的结果。很多人不知道的是，在你每次在平台上提交申请的时候，你的征信报告里就会多出一条"贷款审批"的查询记录。因为查了太多的资料所以银行或者正规机构会觉得你缺钱很多、风险很大而直接拒绝放款。

这事儿挺坑人的。你认为自己是在找机会，其实就是在给自己的征信"抹黑"。

可靠快速下款的渠道有哪些

不要傻了，那些说"不用看征信、黑户也可以申请贷款"的广告里边，十个里面有九个都是骗人的。可以快速下款的地方其实只有那么几种类型，我一个一个给你拆开来讲。

银行系的消费金融产品

银行慢已经过时了。各大银行都有自己的线上消费贷产品，招行的闪电贷、工行的融e借、建行的快贷等都是其中代表。这些产品的特点是如果你平时和银行有业务往来的话（例如工资卡、房贷、理财等等），系统就会自动给你预审批额度。申请的时候直接在手机银行上点一下，很快就可以到账了。

我有一个做建材生意的客户，去年11月因为一笔工程款迟迟没有结清，急需八万元发给工人。他当时也是急得团团转着问我怎么办。问他平时工资用哪家银行，他说招行。让他打开招商银行APP看看有没有闪电贷额度，结果一看预审批了15万。当场提8000元钱不到十分钟就到账了利息还很低年化4点多。

这样的速度，和那些乱七八糟的平台相比又怎样？

互联网大厂的信贷产品

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱，这些都是比较常见的。它们都有开通简单、下款快的特点，并且利息也比较透明。关键是这些都是正规持牌机构不会搞什么乱七八糟的事情。

但是有一个很多人都不知道的细节。平台额度不是随便给的，会根据你的使用习惯来动态调整。平时多用支付宝消费、按时还信用卡、保持良好的信用记录的话，额度自然就会提高起来。有人借呗额度只有几千元，也有人有二十多万的借款限额，差距就在这里了。

另外，这些平台每次提额或者申请的时候也会查征信。因此不要老是点"查看额度"了，点了太多还是会牵涉到你的个人信用信息的。

小额贷款急用钱怎样选择才不会上当

说实话，如果需要的金额不多，比如几千元、一两万左右，并且非常着急的话，选择合适的平台就显得尤为重要了。见过太多因为选错平台而最终无法还清债务的人最后变成了无底洞。

有一个案例我一直都记得。去年有一位小姑娘，刚工作不久，因为家里有急事需要三万元钱。她在小贷平台上借钱的时候，当时宣传的日息万分之五她认为很低。结果怎么样？加上各种服务费、手续费和担保费后实际年化利率超过36%。还了半年之后本金一点都没少，并且又花了将近两万的利息。

简直就是在坑人。

因此在选择平台的时候要仔细查看实际的利率。正规网站会显示年化利率（APR），不会只告诉你日息或者月息。年化利率超过24%时，应该慎重考虑；超过36%的话，则直接拉黑。

还有几个信号可以帮助你辨别一个不靠谱的平台：

• 要求在放款之前先付款的，百分之百是骗子
• 宣称"不看征信、必下款"的，要么是骗子，要么利息高得吓人
• APP无法在应用商店找到，只能通过链接下载的，风险很大
• 合同中包含的服务费、咨询费、担保费等，要算出实际的成本

申请快速借款时最容易犯的错误

很多人认为申请贷款就是填表、提交，有什么技术含量呢？其实里面有很多门道。同样的条件有的人可以下款，而有的则被拒了，差别往往就出在细节上。

第一个常见的错误就是资料填写不规范。看过太多人填工作信息的时候，公司名称写成简称或者一个听起来就不靠谱的公司名。银行在审核时会检查你的社保、公积金缴纳单位与你所填写的一致性情况不符的话直接拒绝贷款申请。因此，在填写个人信息的时候，公司的名字一定要和社保缴费单位完全一致，并且不能有任何差错。

第二个错误就是频繁申请。前面已经说过了，每次申请都会产生查询记录。一个月内查账次数超过三四次的话很多机构就会直接拒绝了。所以正确的做法应该是：先弄清楚自己的资质情况，再选择最有可能通过的一到两家银行去办理，并不是面广撒网的好方法

第三个错误就是没有做还款能力的评估。只考虑能不能借钱，不考虑还钱的问题了。见过月收入五千的人，在各个平台累计借了几十万之后还是无力偿还，只能用借贷来养活自己，越陷越深。在借款之前要算好每个月的还款额占总收入的比例，并且一般不要超过总收入的50%。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我这几年的观察来看，因为还款压力大而逾期的人数占到了三成以上。这些人当初借钱的时候，并没有想过如果还不上怎么办。

申请通过率什么时候高一些

这就是我所能提供的"网上查不到的信息了。按照我的经验，每个月的下旬，尤其是25日到月底这段时间里，银行和消费金融公司放款意愿会比较强烈。为什么？因为它们也有业绩指标啊，月底要冲量。这个时候审批相对宽松一些，同样的条件，在平时可能被拒的话，到了月底说不定就能过。

还有一个时间点就是季度末、年末。去年不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多机构为了完成季度任务，会稍微降低审批标准。但是资质一般也可以通过，并且在边缘线上申请的几率比较高。

另外，工作日的工作时间申请一般比周末或者晚上快。由于很多机构的风控系统虽然可以自动审批，但是遇到需要人工复核的情况时，在周末和节假日就没人处理了。

我对XX地区的情况比较了解，其他地方不敢乱说，但是大体的逻辑应该差不多。

最后给一些实际的建议

说这么多，归结起来就几点：

第一，平时就养好征信、按时还款，少点乱七八糟的申请。真正需要用钱的时候才发觉好的信用有多重要。

第二，优先选择银行系产品或者互联网大平台的信贷产品，利息低、正规、下款也不慢。

第三，借款之前算好账目，不要借自己不能还的钱。世界上没有免费的午餐，借钱是要偿还的，并且还要支付利息。

第四，如果已经被拒了很多次了，就不要再申请了，先弄清楚被拒绝的原因再说。越申越多的被拒情况出现后，则要进行积极地申诉、维权，并且还要加强自身的征信维护工作。越申就越容易被拒绝，在遭到拒绝之后又继续去申请的情况不断发生着。

昨天半夜找我的那个客户后来跟我说，他之前也试过几个小平台，要么被拒了，要么额度太低。最后还是老实到银行去办理的。问一下为什么当初没有告诉他这些呢？他说你也没有问他啊。

借钱的事情，急是必须的，但是越着急就越要保持冷静。乱投医的结果就是病没治好反而吃了一肚子假药。