义乌借钱贷款平台怎么选？内行人教你避开那些-吃人-的坑

上周一个做饰品配件的小老板坐在我对面，愁得头发都要掉光了。他在国际商贸城有一个档口，生意还算不错，但是压款比较严重，年底想囤货的话手头缺个二十几万。这哥们儿也急糊涂了，在网上搜了一大堆义乌借款贷款平台结果点进去全是让他下载这APP那APP的，甚至还有让他先交几百块"评估费"的。讲真的，我听了都替他捏把汗。这不是找钱的问题了，而是往坑里跳。做理财规划师这么多年以来，见过太多因为不懂行的人原本只想周转一下就把自己整个业务甚至是家庭搭进去的事儿。其实贷款平台就像去菜市场买菜一样，要了解哪些摊位的蔬菜新鲜、小贩有没有短斤少两的情况，并不是看牌子多响亮就可以相信。

义乌贷款平台哪个比较可靠？先看它是卖菜还是收租

市场上所谓的平台其实只有两种。一种是真正的"菜市场"，比如银行、正规消费金融公司等有牌照的机构，它们受到国家监管，手续稍微复杂一些，但是正经八百地做着生意。还有一种就是二道贩子甚至是恶霸收租人。自己没有钱了就给你介绍给资方，并从中抽走你几个点甚至十几个点的服务费。我有一个客户叫老张，在去年年底急需一笔资金来发工资的时候找了路边小广告上的平台，合同签得挺草率的，结果拿到的钱少了一万两千元，说是渠道费用。这件事到现在我还记得很清楚的老张家那笔钱后来还了将近一年半的时间利息加上其他各项开支差不多就要把老张三年多经营的一家超市给逼停营业了。

那么怎样来区分"菜市场"和"二道贩子"呢？很简单。凡是要求在放款之前交钱的，不管是评估费、保证金还是解冻费等等直接拉黑，并且马上取消任何考虑的时间都可以省略不计。正规金融机构只有下面一种情况会要你的钱：你已经迟了才还利息并缴纳罚款；其他的就没有这种可能了。

为什么你的申请总是被拒绝呢？

这件事挺有意思的。为什么有的征信很好、没有逾期记录的人，申请贷款的时候还是会被拒呢？这里面的门道网上那些攻略是绝不会告诉你的。银行以及正规平台看你是不是有资质，并不是只看你还钱有没有及时还清，还会考虑你"缺钱缺得严重不严重"。

如果征信报告中最近一个月被七八家机构查询过的话，在行话里就叫"征信花了"。就好比你同时向十个朋友借钱，前九个都没有借给你，第十个人一看这个样子心里肯定很疑惑：这个人是不是要跑了？因此不要没事干了去点那些测测额度的链接，点击一次就会产生一条查记录，多次点击的话本来可以批下来的钱就黄了。去年我给一个做电商的朋友做了规划，就是因为乱点了几个链接导致征信被拉满了，最后只能走抵押贷，利息比信用贷款高出接近一倍左右，亏大发了。

还有一个问题需要说一下。很多人认为收入高就可以贷款多，其实不一定。银行看重的是稳定性和安全性。一个人一个月赚五万块钱，但是这些钱都是打散工得来的，下个月可能就两千；另一个人每个月固定的工资是一万多，有公积金和社保保障。后者在银行眼中要比前者好得多。所以有些做小生意的老板流水很大，批下来的额度却比不上一个事业单位普通员工多。

义乌信用贷款利率中出现的"文字游戏"

利率方面，这里面的坑多得数不清。很多平台在宣传的时候会写上"日息万分之二"的样子，听起来很便宜？算一下吧，万分之二乘以365天之后得到的是7.3%年化率。但是最不好的就是有些平台采用等额本息的方式还款，在你看来利率为7.3%，但实际上占用的资金成本却高达14%以上。有一次我跟一个银行的朋友聊天的时候他就承认了，很多借款人根本算不明白这笔账，只看月供能不能承受就可以知道答案了。

我之前遇到一个刚毕业的小姑娘，想要开一家奶茶店，在某平台上借了五万元。合同上写的是年化利率为10%，但还了一半年之后才发现里面还有会员费、保险费等七七八八的东西，加起来综合成本达到了20%左右。她当时哭着来找我帮忙想办法做债务重组的时候我也只能帮她的忙。因此，在签订合同时不要只关注那个巨大的"利率"数字了，往后翻一两页看看是否有其他的费用存在，或者直接向客服询问IRR（内部收益率）是多少？这才是你真实的代价支出。

不要忽略"提前还款"这个细节

还有一个细节，很多人并不在意提前还款。有的平台有钱的时候想早点还清，反而要收取违约金。这听上去是不是有点离谱？但是这就是行业的规定。人家指望你付利息呢，你怎么能先跑了再去收钱呢？所以在选择使用哪个平台之前一定要弄清楚：如果我下个月突然中了彩票想要把所有的钱都拿出来的话还要不要多花点钱？各个不同的网络平台之间规矩相差很大，有的收取剩余本金的3%，也有的直接不收。别等到到时候拍大腿的时候再后悔也不迟。

说了这么多，其实找平台这件事，并没有完美的选择，只有最适合你的。如果你追求快捷方便的话，可以接受较高的利息利率，在正规的消费金融APP里申请；如果你看重实惠省事，那么首选银行就会显得更加划算一些，虽然办理手续可能稍微复杂一点，但是节省下来的钱就是实实在在的好处金。

具体到我们义乌这边，由于做生意的人多，很多银行都有专门针对商户的信贷产品，比如商户贷之类的产品，利率比普通消费贷款要低得多。但是我发现很多人根本不知道，在网上搜索一下就可以了义乌借款贷款平台结果被中介拉到了一堆地方。信息差就是钱，在这个行当里也是这样。如果你认识银行的人，哪怕只是多去网点问一句，就可以省下几万的利息了。

最后给个实在的建议：下一次资金周转的时候，不要急着在网上填手机号。翻一翻自己的朋友圈有没有在银行工作的老同学呢？或者直接到离你店铺最近的一家银行网点找一个客户经理聊聊天吧。就算最终没有成功的话也能够大概知道自己问题出在哪里了比网上瞎看病把征信弄花强得多。