平台借钱审核标准揭秘：这6条潜规则银行经理绝不会告诉你

上个月有一个做餐饮的小老板来找我，他说在某平台上申请被拒了，明明征信里没有逾期记录，收入流水也很好看，为什么还是不能通过？他把手机给我看了一眼那个界面就笑了。这个哥们儿在提交前三天连续点了多个平台的"查看额度"按钮，并且查到了他的信用报告。很多人认为只要按时还本付息就可以随意借贷了，实际上平台借钱审核标准远比你想象的要复杂得多，网上很难找到一些东西。

为什么你征信情况很好还会被拒？审核标准远远不止是看逾期

做了十二年的贷款中介，经手过上万单生意，见过很多类似的情况。有个客户是公务员，月收入两万元，名下有两套房产，在某平台上申请了五万元借款被拒绝。他当时就愣住了跑过来问我怎么回事。他的征信报告显示近半年内查询次数达到18次之多。居然说："我只是看看能批多少额度，并没有真的借出去。"

风控眼里把这种行为当成缺钱疯了的信号。平台借钱审核标准中有一条不成文的规定：近三个月征信查询次数超过六次，基本上就会被纳入灰名单。去年还没有这么严苛的要求，今年各个平台加大了对风险控制力度，门槛提高了很多。

不要傻了，"测额度"的功能就是坑你的。每次点击都会被平台查一次征信，并且留下一条记录。到最后你一分钱也没借到，但是你的信用报告已经被打上了标签。

网贷平台审批的隐形红线，踩中一条就没有戏了

很多人认为审核就是看征信、收入，其实平台有自己的评分体系。各个公司的情况不一样，但是有几个方面是通用的，我来拆分说一下。

第一条就是多头借贷。你在A平台借钱了，B平台上也能看到。你以为不同平台之间不通信息吗？现在有专门的数据公司来做这件事了。我的一个客户在七个不同的平台上都有借款记录，并且每笔还款都是准时的，但是新上线的一个平台看到了这些数据之后直接拒绝了他的申请。风控逻辑很简单：一个人为什么要同时从多个渠道借钱呢？肯定是资金链出了问题。

第二条为负债率。不同的平台计算方式不同，但是大致的逻辑是月还款额不能超过月收入的50%。注意的是所有的贷款每月还的钱加在一起就是了。有些人房贷、车贷、信用卡等放一起都快接近红线了，再申请网贷肯定会被拒绝。

第三条最坑爹的是手机号的使用时长。你信不信？有个客户各方面条件都很好，就是因为手机号换了三个月之后被系统认定为"不稳定用户"而受阻。风控逻辑上认为频繁换号码的人跑路的概率大得多。我当时也觉得这事儿挺离谱的，但是真的存在这样的情况。

申请的时间也有讲究吗？细节决定成败

说到这个，我得爆出个行业秘密。申请时间也会影响审核结果，并且很多人不知道这一点。每个月25号到月底这段时间里，各个平台放款额度都会比较紧张。此时提交的话通过率会比月初低10%左右。具体数字我已经记不太清楚了，大概如此吧

还有一个比较有趣的现象：工作日的上午10点到11点申请，通过率最高。为什么？因为此时审核人员刚刚开始上班，状态最好，系统自动审批的额度也最多。晚上十一点之后提交的人很多会被安排人工复核，需要两三天才能有结果。

去年有个客户急需用钱，凌晨两点提交了申请，结果等了四天才批下来。他说当时拍大腿说早知道白天就去申请好了。这事儿听起来挺玄的，但是其实是我这些年观察到的一个规律。

填写资料的时候，一个字填错就会被拒掉

说到填资料，坑就更多了。最离谱的案例就是有个客户在"工作单位"一栏填写的是"自由职业"，结果就被拒掉了。他把"个体经营"申请之后通过了，在风控看来，"自由职业"等同于没有稳定的收入来源，“个体经营”至少说明你有做生意的行为。

还有一个常见的坑就是联系人填错了。有个客户填写的紧急联络人为其前女友，但是平台打回访电话的时候对方表示不认识这个人。直接黄了。风控会认为你连一个靠谱的紧急联系方式都没有，社交关系不好，还款意愿存疑。

填资料其实是一场博弈。不能撒谎，也不能傻乎乎地把所有的实话都说出来。比如问你是否有其他的借款记录时如实填写了五笔的话就会被拒绝。但是如果你只报出两行信息而平台无法查到另外三行呢？这事儿只能点到这儿为止，我不教人造假作假，但有时候"适当省略"也是个策略。

被拒绝之后怎么办？不要急着换平台再试

这是最多的陷阱。被拒之后不服气，马上换一家申请，又被拒了……再换一次…最后把征信查成了筛子，在三个月之内基本就和网贷无缘了。

正确的方法是什么？被拒绝之后要弄清楚原因。可以打电话给平台客服询问，虽然他们不会告诉你全部信息，但是有时候会透露一些线索。“综合评分不足”是万能回复，“你是负债问题还是查询次数的问题？”你再问一下“这是因为借贷的原因呢？还是要查一下相关的情况。”

弄清楚问题之后再对症下药。查询次数多的，要老实等三个月，在这期间不要点任何测额度的操作。负债率高的先还一部分再去申请。资料填错的话下次要注意措辞。

我做餐饮的客户后来怎么样了？他把所有的乱七八糟的额度都停掉了，等了两个月之后再申请的时候选了一个月初早上，并且调整了一下措辞。批贷八万，利率比之前测试的还要低两个点。

平台借钱审核标准其实是一场信息战。知道的越多，通过的概率就越大。广告上说的"秒批""免审"都是给征信好的人准备的。普通人要想顺利地借到钱就要动脑筋了。

最后提醒一下，不要把网贷当成提款机。利率明明白白地写在上面，借的时候很爽快，还钱的时候就肉疼了。见过太多人拆东墙补西墙的最终结果就是几十万甚至上百万债务窟窿。资金方面有需要的话先向亲朋好友求助之后再去银行办理手续，网贷是最后的选择。