小额借钱的正规平台是哪些？银行经理透露审批内幕

上周二下午，我在整理本季度贷后管理报告的时候，柜台同事带着一个年轻人来找我。这个小伙子二十岁左右，在一家互联网公司做运营工作，征信查询记录被我看了一下，近三个月内查询了18次。他一脸焦急地问我：“经理，我就在手机上点了几下，怎么征信就花了？”真的急需要钱的话去哪里可以借钱呢？

这样的情况我见过很多次。很多人缺钱的时候，就像溺水的人抓住稻草一样去追逐"秒批""到账快"的广告而盲目跟进。结果怎么样？没借到多少钱，征信就被弄废了。正规的小额借款平台是其实这件事并没有那么复杂，但是如果你对其中的门道不够了解的话，就很容易踩到坑里的。

我是一名银行客户经理，从业八年，在信贷审批这个位置上见过太多因为不懂行而吃亏的人。今天就不用说那些官话套话了，咱们来聊一聊这个问题吧。

为什么你会找不到正规的小额借款平台

说得不好听一点，市面上90%打着"无抵押、免审核"旗号的平台其实都不靠谱。那个来找我的小伙子，在一些不知名的贷款APP上点了"测额度"，每次点击都会被记一次查询，征信报告里密密麻麻都是贷款审批记录。

我们银行内部有一个不成文的规定：近三个月查询超过六次，系统就会自动发出警报；如果超过了十次，在人工审核的时候就会上下眉头。为什么到处借钱？

其实很多人分不清正规平台和野鸡平台。正规的只有那么几种，你非要到那些没有听过的APP上去碰运气的话，那不是往坑里跳吗？

正规的小额借钱平台有哪些，我来给你捋一捋

直接给出答案，不要瞎找，正规的借贷平台就这三种：

第一类是国有大行、股份制银行的线上消费贷。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等产品均在3.5%-6%之间，属于真正的白菜价。但是门槛比较高，需要你是银行代发工资客户或者是房贷或者公积金在该机构的人。

第二类，城商行、农商行的线上产品。门槛比大行低很多的人不知道这个情况。比如某某银行（具体名字我不说，免得像打广告）的"XX贷"，如果你本地社保交了半年以上的话，系统就会自动批下来贷款额度，利率也只有5%-8%左右。我接触过的客户中有很多都是通过城商行、农商行申请到大额授信的人，在这些地方无法拿到钱之后转投其他银行反而更容易被接受。

第三类是头部互联网平台的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等产品，持牌消费金融公司放款为主，利率比银行稍高一些，在10%-18%之间，但是方便快捷门槛低。只要你平时的消费记录好，额度就给出来。

除了这三种之外，那些名字你不认识、下载量只有几百次的APP最好远离。

银行内部审批标准，有些话我不该说

既然说到这里了，我就多透露一些内部的情况。审批贷款的时候，并不是看借款人"缺不缺钱"的问题，而是看他是否具备还款的能力。

有一个数据和你的直觉不同：我们最钟爱的客户并不是从不借钱的人，而是经常借钱但从来不会逾期的人。这叫什么？这就叫做"信用记录"。一个人从来没有借过钱，所以我们心里没底——万一给他的话，他根本就没有还款的习惯怎么办？

所以，正规的小额借款平台是可以建立信用记录的地方。借点小钱，按时还上之后再用的话，下一次借款的时候额度就会提高一些，并且利率也会降低一点，良性循环就产生了。

还有一个时间点的小技巧。每季度末的最后一周，即3月、6月、9月、12月的20日至31日之间，很多银行都有放款指标压力，在这个时候申请的话，审批通过的概率会比平时高一点。我只在小范围内说过这件事，信不信由你决定

被坑过的案例到现在我都能想起来

去年有一个做小生意的客户叫张，40多岁，在开一家早餐店。他急着周转，在网上找到了一个"无抵押贷款"项目，并且对方承诺可以包过，于是就去办理了相关手续。结果怎么样？先交2000元作为资料费，再交3000元保证金，最后钱没有拿到，人也被拉黑了。

他来找我的时候，整个人都是懵的。正规贷款怎么会先收钱呢？

还有一个例子，就是一位刚毕业的小姑娘。在某平台上借了5000元钱，合同上写的是年利率12%，但是她没有仔细看服务费、担保费和咨询费这些额外费用的总金额就已经超过60%。还了三个月后发现本金一点都没有减少，全部都是用来支付利息的。最后还是消协介入才解决了这件事。

正规的平台哪里会有这么多种类？利率是多少就是多少，合同上写得很清楚。凡是收"手续费""服务费""下款费"的人一个接一个地来，都是坑人的。

如何判断一个平台是否可靠

有一个简单的自查方法：

• 查牌照：在APP中查找“关于我们”或者“资质证照”，看看放款机构是谁。是银行吗？还是持牌消费金融公司呢？是个小有名气的小贷公司么？
• 利率：年化利率大于24%的，直接忽略。正规平台现在都在降低利率了，超过这个数字的就是不正规或者资质太差。
• 搜索口碑：到应用商店查看差评。一堆人说暴力催收、高利贷、隐形收费，你还往里冲吗？

申请小额贷款，细节决定成败

再说申请的事情。很多申请人被拒，但是不知道问题出在哪里。

在填写资料的时候，工作单位要写全称不能用简称。收入是算作税前还是税后？建议发工资时写实的比较好一些，银行流水一查就露出破绽了，写的太高的话又显得不太正常。居住地址应与身份证上的地址一致，若不一致，则需要提供租房合同或者水电费账单作为佐证。

另外还有一件事要提醒你。申请之前三个月之内，不要乱点"测额度""查看我的借款资格"之类的按钮。每次点击都会产生一次征信查询记录，在这些数据累积到一定量的时候，我们审核时就会比较头疼了。

正规的小额借款平台是明码标价、持牌经营、合同清楚的机构。选好平台之后，剩下的就是乖乖填资料、等待审批以及按时还款了。

最后来点实在的

见过太多因为周转不灵而出借的钱，后来又不断地借贷来偿还欠款的。钱好借钱不好还。

要问我推荐哪个平台的话，我就只能告诉你：先看你自己情况如何。有公积金并且可以代发工资的人可以直接在银行APP上申请消费贷；资质一般、图方便的可以用借呗或者微粒贷；实在不行去城商行问一问门槛比你想得低很多。

至于那些打电话推销贷款的、短信里说"您已经获得了XX万元额度"的、路边小广告贴着的——远离它们，真的。

如果真的急需用钱的话，可以到银行网点坐下来谈一谈，不要在手机上随便点。