借钱平台付钱前的3个动作，做错了直接多还几万

上周三下午，一个小伙子冲进我的办公室，在桌上拍了拍手机说被坑惨了。

我看他是做装修的小老板，姓陈，在一个知名的借款APP上借了15万，分36期还款。他当时急需用钱给工人发工资，并没有仔细阅读贷款条款就直接把款打进了自己的账户里。结果还了一年之后，他就算账发现不对劲——明明每个月按时归还本金却没有减少多少。

我把他的手机拿过来一看，好家伙服务费、担保费、咨询费等等名目繁多，年化利率算下来接近24%。这才明白借钱平台付款这件事远没有他想象中的那么简单。

说到底，很多人都和他一样只关注"能下款"这三个字而忽略了更重要的问题。

为什么平台借钱的方式里面藏着这么多猫腻？

我在该行业工作了十几年，处理过的单子数以万计，在这里面见过太多人栽跟头。

有些平台的还款方式看起来很人性化，让人感觉压力不大。等额本息每个月偿还的钱数是固定的，听起来挺省心的。你算过没有？前半部分还的是利息为主的部分，在本金方面要花的时间会比较长一些。借了三五年的话，这两年基本上都在替平台打工。

还有"先息后本"的，听起来更好一些——每个月只还利息，到期一次性归还不行吗？短期周转很好用，但是到还款日的时候你能不能凑够那么多钱呢？不能就只能申请续贷或者逾期了，这时各种费用就开始产生了。

其实很多平台都是赌你到期还不上。

等额本息和等额本金，选错的话就会亏大发

这两个名字听上去差不多，但是差别很大。

去年我经手过一个单子，客户是开餐饮店的，需要借30万周转。他在某平台上看到两种还款方式后犹豫不决。给我算了一笔账：同样是借款三十万元，年化利率为百分之八点几，在三十六期之后偿还本金和利息。

等额本息的话，每月还款9400多块钱左右，总的利息在3万9上下。如果是等额本金的方式，在第一月的还贷金额为1万多一点之后逐月递减总利息约为三万六百出头差了三千多元钱就可以吃好几天好的了吧。

不同的平台情况不同，有的平台根本不给用户选择，默认就是等额本息。问一下客服能不能换？人家说的"系统设定"就让你了事了

不要被"日息"所蒙蔽

很多平台在宣传的时候都会说"日息万分之几"，听起来很低。万分之一五，一天才五十块钱借一万块一天五十元的人还得起吗？

别傻了。

日息万分之五换算成年化利率为18%以上。再加上各种手续费、服务费的话，那就更高了。如果把所有的费用都考虑进去的话，实际的年化利率就会让你大吃一惊。我见过最离谱的一例是宣传的日利息为万三左右，但是综合年的折现率却超过了三十点；客户在签合同的时候都不知道这个情况，在那个时候想反悔已经来不及了？晚了一些。

平台借钱还款的方式选择怎样才不会吃亏？

这个问题没有标准答案，要看你的具体情况。

收入稳定，打算长期慢慢还的选等额本金方式，总利息少。但是前期还款压力比较大，要能够承受住。短期周转、确定几个月后有资金入账的情况可以使用先息后本的方式。但是一定要提前做好还款的资金规划，不要到时候手忙脚乱。

还有一个事情要提醒你，提前还款不一定划算。

很多平台对于提前还款都有一定的限制，要么收取违约金，要么需要还满一定期数之后才能提前结清。我有一个客户借了20万三个月后想早点归还不被允许提前付款的话就要收走剩下的本金的3%作为违约费。算下来就是6000块吧，应该可以让他痛快过上一段时间了吧。

去年不是这样的，今年很多平台都收紧了提前还款的规定，应该是被"撸口子"的人吓到了。

在签订合同之前，这几行小字一定要看清

说到合同，那就是坑爹的地方。

大部分人在借钱的时候，哪里有时间去阅读那些密密麻麻的条款呢？"我已经读过并且同意了。钱到了之后再说吧。但是真的出问题的时候才发现自己签了一堆"卖身契"。

给你列几个必须要去的地方：

• 实际年化利率是多少（不是日息，而是年化的）
• 服务费、担保费、咨询费各是多少
• 提前还款是否有违约金，怎么收
• 逾期罚息如何计算，是否包含复利
• 争议解决的方式是仲裁还是诉讼，由哪个地方进行仲裁

最后很少有人知道。有些平台的合同中写明异地仲裁，借几万块钱出问题了还要跑外地去申请的话，光路上的钱和时间就已经够一个人喝一壶了。

可靠的还款方式有哪些？

说了这么多坑，到底该怎么办？

给大家分享一些我的经验，都是实实在在的。

第一，借钱之前要算好总的费用。不能只看每月还款多少，还要考虑总共需要还多少钱。有个客户找我时已经从三家平台借款了，并且东挪西借，每个月的还款额加起来比收入高得多。这种情况神仙也无法挽救。

第二，选择可以随时提前还款并且不收取违约金的平台。虽然现在这样的平台已经不多了，但是还是有的。多花点时间去寻找一下，就可以省下不少钱。

第三，还款日定在自己发工资之后比较好。见过太多人把工资15号发出来后就还上款的日子过得不轻松了。图什么呢？

第四，最重要的是量力而行。不要因为平台给额度就往高了借，借钱时爽快，还钱的时候想撞墙。

我只了解我们这边的市场情况，其他地方可能会有所不同，但是大体的方向应该差不多。

另外还有个行业内小道消息：月底或者季末申请的话，通过率会高一些。此时很多机构为了冲业绩而放松了审批的标准。但是这件事你也不必太当真，要有的资质还是要具备的，只是概率上稍微占点便宜罢了。

小陈后来找我帮他重新做了一个方案，用银行的低息贷款把高利息置换出来之后每月少还2000多块钱，整个人都轻松了。

他说早知道就不急着了。

那当然了。

借钱这件事情，不能着急。