小老板亲述：p2p借钱平台哪个好？这3年我用真金白银换来的答案

2019年的冬天到现在我还能记得清清楚楚，仓库里积压了八十多万美元的货物，下游客户的钱两个月都没有到账，工人工资还差十二万没有着落。那天晚上我在库房门口抽了一半烟，在手机上看了七八个借款App之后还是没点那个确认按钮。那时候我就想，P2P借贷平台怎么样网上搜到的答案都是广告，真正用过的人中说真话的很少。

后来我硬着头皮找朋友借钱才度过了难关，从那以后我就下定决心要把这件事情弄清楚。这几年来用过好几个平台，有踩坑的也有帮得急的今天就把这些经验拿出来讲一讲。

先说一个很多人不知道的事情：p2p平台早已经变了

如果你现在还在网上搜"p2p借钱平台哪个好"，那我就先给你泼一盆冷水。真正意义上的P2P模式就是个人与个人之间直接借贷的形式，在2020年之后基本上退出了历史舞台。目前市场上仍然在运营的公司要么转型为助贷机构，要么是持牌消费金融公司。

这事说出去有点儿没意思，但是现在很多人还不知道。去年有个做餐饮的朋友急用钱，在某平台上借了五万块钱，还以为是自己把钱给别人的方式呢，后来才知道实际出钱的是某某消费金融公司，利息比他想象中高了很多。这不是坑人是什么？

因此现在我们所说的"p2p借钱"，实际上就是指的互联网借贷平台。只是因为大家习惯叫了，并没有改变这种说法。

靠谱的平台一般都具备以下特点

这些年我用下来发现一个规律：真正能用的平台，从来不会在广告里吹得天花乱坠。反倒是"秒批""免息""零门槛"之类的宣传背后常常存在陷阱。

首先需要了解放款方是哪家。打开借款APP的底部或者"关于我们"页面，看看是否有消费金融牌照或者是银行的合作资质。一般情况下藏得比较深，但是值得花两分钟时间去查找一下。去年我用过一个平台，界面很粗糙，但是放贷机构为某城商行，并且年利率写得很清楚，年化10.8%，没有隐藏费用。正规的金融机构更可靠一些。

第二就是息费展示是否透明。有些平台只说日利率万分之五，听起来不多吧？换算成年化的话是18.25%，再加上服务费用、管理费用等其他因素之后实际的成本可以达到24%以上。我之前也吃过这样的亏了，借了三万块钱，分十二期还，每个月还款额看起来还算合理，后来用计算器一验才发现，实际上的年利率接近于26%，真是亏大了。

现在的我回过头来看，直接展示IRR年化利率的平台反而更值得信任。敢把真实的成本摆出来的人，至少不会在背后捅你一刀。

选择p2p借钱平台，主要看你的实际情况

很多人问P2P借贷平台怎么样但是从不问自己适合做什么。就好比是询问哪家饭店好吃，需要先告诉我你喜欢吃辣还是不吃辣、预算多少以及人数是多少？

我的一个做装修的朋友征信上有一笔两年前的逾期记录，金额不大，只有两千多块钱，后来还清了。他去申请大平台上的借款，基本上都被拒绝了，好不容易批下来的一个额度也只有三千块左右可以用来做什么呢？后来我让他试了一下城商行的小微贷产品，专门针对个体工商户的，并且虽然利率较高（年化15%上下），但是直接给到八万元，解决了他的燃眉之急。

因此在选择平台之前，先弄清楚三个问题：你的征信情况怎么样、你所需要的金额是多少以及你能承受的成本上限在哪里。这三点想明白了之后，可以缩小的选择范围就变得清晰了。

根据不同的情况来确定对应的平台类型

征信良好、流水稳定的优先选择银行系的线上产品，利率最低可以做到年化5%以下，我去年办过某行经营贷，年化4.35%，比房贷还便宜。征信有一点小问题但是经营活动正常的公司可以选择消费金融公司的贷款产品，利息大概在10%-18%之间，额度比较灵活。急用钱、金额不是很多的话，头部互联网平台的借款服务也可以考虑一下，不过要心理准备成本会比较高一些。

另外还有一个需要注意的地方。同一个平台在不同的时间申请，结果可能会大相径庭。不同城市的情况不一样，但是经过观察我发现有一个规律：每个季度末以及年底的时候银行放款额度会减少一些，并且审批也会变得更加严格；而在年初和季初时，则会有更多的资金可以使用，通过率也就比较高了。今年二月份我办理的一笔经营贷款从提交到发放只用了两天时间，同样的条件去年十二月申请的话可能要拖一周左右。

这些坑我没有落下一个

说起来挺丢人的，我现在能给你讲这么多门道，都是因为我踩过很多坑。第一个坑叫做会员费。有一个平台借款之前要你先交一个VIP会员费，并且可以提高通过率、降低利率，一个月99元。我当时头脑一热就交了，后来怎么样？要不要拒掉还是一样的吧！钱也不退给我的话。正规的网站在放款前是不会收取任何费用的，这是铁律。

第二个坑就是砍头息。这个词现在年轻人都不太了解了，但是变相的砍头息还存在。比如你借了一万元，合同上写的是一万二千元，多出来的两千元说是"服务费"或者"保险费"，实际到手的就是八千块钱，还款的时候却要按照一万多的标准来付。现在用这种套路的人很少了，但是并没有绝迹，在签合同时一定要仔细核对清楚你得到的实际金额以及需要还给银行的本金是否一致。

第三个坑比较隐蔽，叫做"自动续期"。有些短期借款产品到期后会自动进行续贷，并收取一笔续贷费用。你以为已经还清了账单，但是下个月又出现了一笔新的账单。我的一个做建材的朋友中招了，借了五千块钱用了七天就还完了，两个月之后却接到催收电话说他还欠着一千多元的续期费。最后闹得征信上留了个查询记录，他没有付冤枉的钱，但是损失也很大。

到底要怎么选？我的意见比较直接

说了这么多，你应该想知道一个具体的答案了吧。P2P借贷平台怎么样这个问题，我就不给你排名了，也没用。我的选择逻辑就是：

额度在五万以内的话，我会优先选择支付宝借呗、微信微粒贷这样的头部平台。虽然利率不是最低的，但是流程简单快捷，并且没有隐藏费用，可以迅速到账。上个月急需三万元周转资金的时候，通过借呗申请了贷款，年化率为14.6%，用了二十天就还清了本金和利息一共一百五十多元人民币是可以接受的。

额度需求在五万到二十万元之间的，我会去银行APP上查找他们的线上消费贷产品。目前各家银行都在推广这个业务，利率竞争很激烈，有些新客户的年化利率可以低至5%以下。今年我在某股份制银行办理了一笔消费贷款，年利率为6.3%，额度是20万，可以随时借款、随借随还，用起来很方便。

额度需求超过二十万的，说实话，在线平台很难满足要求，建议直接到银行网点咨询经营贷或者抵押贷款。虽然麻烦一些需要准备很多材料但是利率可以低一点。去年我办理的一笔经营贷款年化4.35%，期限三年，比任何线上渠道都要实惠。

另外还有一件事情需要说明。网上有些文章推荐一堆乱七八糟的平台，号称"门槛低、下款快、不看征信"，别上当受骗了，要么是高利贷，要么就是骗子。正规机构是不会忽略你的信用记录的，在没有资质的情况下说可以办理贷款的是不是太冒险呢？反正我不敢。

一些容易被忽视的小地方

再说几个小细节，都是我用真金白银换来的教训。

借款合同要保存好，最好截图或者下载成PDF格式。有些平台的合同只在线上保留一段时间之后就找不到了。万一将来出现纠纷的话，那么合同就是最重要的证据了。

还款日最好提前两天把钱存进去。不要等到最后一天再交，万一系统出现延迟或者银行转账慢了，逾期记录是不会给你解释的机会的。我的一个朋友就是因为最后一天才去转账的时候正好赶上银行系统的维护时间导致晚了一个小时才到账，在征信上多了一条逾期的信息至今还没有消除掉。

提前还款不一定划算。有些平台如果要还清贷款的话，就要收取违约金，并且利息不会按照实际使用的天数来减免。在借到钱之前一定要看清合同的内容，在出现意外的时候才不至于懊悔不已。

借款记录会进入征信系统，这是毋庸置疑的。短期内多次申请贷款、查询次数过多会影响以后办理房贷和车贷。一年之内最多只能借三次钱，如果有资金需求的话就一次拿够了不要东挪西占

说这么多，其实就一句话：选择平台的时候不要只看广告宣传，要多花时间去研究合同条款以及真实的利率情况，这样比什么都好。那些不愿意花费时间和精力的人最后会付出更多的"学费"。

我自己的习惯是，不管急不着急用钱都要先留半天的时间来做功课。磨刀不误砍柴工，在借贷的时候也一样适用。

最近你是不是也在为资金周转发发愁？