平台借钱合法吗？银行内部人告诉你哪些能碰哪些是坑

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案时接到一个电话。打电话的是老客户张姐的声音很急促，在某个网贷APP上点了借款之后钱还没有到账，对方让她先转2000元过去做"流水认证"。

我当时就让她不要动。

张姐的事情并不是个例。这几年，几乎每个月都有客户问过我：平台借钱是否合法？其实这个问题很难用一句话来解释。有的平台是正规的，也有些就是披着羊皮的狼。我在银行做了七年客户经理，在这期间见过太多因为没有弄明白这件事的人最后把征信搞坏了，并且背上欠账不还的情况。

今天就把这里面的门道给大伙儿捋一捋。

如何判断网贷平台是否正规合法

合法的借贷平台需要有国家颁发的金融牌照。就如开车要有驾照一样，没有驾照上路就是非法运营。目前市场上打着"低息""秒批"旗号的服务很多，哪些是真正合规呢？

其实判断起来并没有那么复杂。就看放款方是哪家吧。

合法的借贷平台，放款方要么是银行，要么是持牌消费金融公司，要么是正规小贷公司。在APP上借钱的时候打开借款合同看一下，如果放款方写的是某某银行、某某消费金融公司的话就比较靠谱了。如果是某科技有限公司或者信息服务公司的名字出现，在选择贷款时要多留心——这些科技公司没有放贷资质的，它们一般充当中介的角色，并且中间收钱的方式很难预料到。

去年有一个做餐饮的小老板来找我办房贷，征信一拿出来我就愣住了。他名下有十几笔网贷，金额不大，几千到两万左右，但是每笔都有"担保费""服务费"，实际年化利率算下来超过36%。当时他根本没看合同就点了确认了。

后面处理起来比较麻烦。

平台借钱是否合法？利率为红线

很多人认为，只要平台可以放款的话，利息多少就由它说了算。这种想法是错误的。

法律规定了借贷利率的标准。从2020年8月开始，民间借贷的司法保护上限为LPR的四倍。目前LPR大约是3.45%，乘以四个就是13.8%左右。超过这个数目之后法律不再给予保护——注意这里说的是不给保障，并非完全违法的意思。但是到了24％的时候，超出的部分你可以不用还钱了，在打官司上你也是赢不了的。

合法平台借钱的话，利率就要控制在合理的范围内。那些标榜"日息万五"的，请你算一算年化是多少？18.25%。已经达到了警戒线了。更不用说有的平台还有所谓的砍头息的情况，借一万实得八千，那利息就太高了吧。

我之前遇到过一个客户，在某平台上借了五万元，合同上写的年利率是12%，看起来还可以吧？结果还款的时候发现除了本金和利息之外还有一项"账户管理费"。他来找我咨询怎么办时我就建议他去投诉，最后平台把多收的钱退给了他。

这样坑，你不主动维权的话是不会自动退的。

有没有遇到过"不合规"的操作

说到这儿，我就想起前年发生的一件事。一个刚毕业的小姑娘到网点办理业务的时候才知道，在网上借了2万元钱，分12期还款，每个月要还两千三百多块钱。她当时觉得还可以，我给她算了一下实际的年化利率接近40%左右。

她当时就懵了。

这就是典型的"利率陷阱"。平台把利息拆分成很多部分，服务费、咨询费、管理费等让人觉得不多，但是加起来其实很吓人。

还有更离谱的。有些非法平台根本不会放款，只会骗你交各种费用。保证金、验证费、解冻费、会员费……种类繁多。正规网站在借钱之前是不会要钱的，请大家注意辨别。凡是要求先付款的就是骗子。

张姐就是这种情况。所谓的"流水认证"，其实就是骗钱的幌子。如果她真的把2000块钱转出去的话，对方马上就会消失不见，一分钱也借不到。

银行人对网贷的选择建议

说了这么多，那能不能在平台上借钱呢？可以，但是要选好。

我给大家提供一个简单的判断标准：

• 第一，看放款方资质，银行、持牌消金优先；
• 第二，利率是否透明要达到24%以上直接pass；
• 第三，看有没有前置收费的，如果有就直接走人；
• 第四，要仔细阅读合同条款中关于违约金、提前还款的规定。

别傻了，那些号称"不看征信""黑户可贷"的平台要么是骗子，要么就是高利贷。正规的地方怎么可以不去查信用？银行放款都要查询个人征信记录，那么为什么不能去检查呢？

还有一个需要提醒的事情。现在很多网贷平台都会查询征信，每次点击"查看额度"之后，在征信上就会多一条查询记录。查得太多的话，以后你申请房贷、车贷的时候，银行会认为你的资金链比较紧张，审批可能会受到影响。

我上个月刚拒绝了一笔房贷申请。客户收入还可以，但是征信查询次数过多，最近三个月查了二十多次，都是各种网贷平台的。风审直接否定了他资金链比较紧张的观点。

所以啊，不要随便点那些"测一测你的借款额度"的链接了。

关于网贷还款的一些细节

很多人不知道这件事。网贷还款时，一定要通过正规途径进行支付，不要私下转账给对方。我遇到过有客户加了"客服"的微信，在每个月都会把钱转到这个客服那里去，并且平台也显示没有还清款项的情况发生。那客服根本就不是官方提供的，是骗子。

还款日之前最好提前两天存钱。有些平台会存在到账延迟的情况，所以你得卡着点把钱给进去，万一出错了就会造成逾期。上征信之后会影响个人信用记录五年才会消失掉，并且比较麻烦，在这样子的情况下就不值得了。

另外还有一个问题。提前还款并不一定划算，有的平台会收取违约金。借之前要看清楚合同内容，在到时候拍大腿的时候就晚了。

最后说点实在的

这么多年下来，见过太多因为网贷而翻车的人。有借了高利贷还不上钱的、被诈骗光了积蓄的、征信不好无法贷款买房的。当然也有用得好的，短期周转一下，按时还清就可以了。

最重要的是要先想好，这笔钱到底要不要借出来，能不能按时还上。不要为了买手机、包而借钱了，那就不值得吧。

张姐我让她把那个APP删了，去报警。她后来告诉我幸好打我的电话不然2000块钱就白费了。

如果对某个平台是否可靠存疑的话，可以先把APP的名字记下来，在"国家企业信用信息公示系统"上查询一下该公司的背景，也可以直接拨打电话问一问银行客服。