借钱平台48期到底划不划算？12年老中介掏心窝子讲几句

上周三下午，我办公室来了一位老客户叫周的，做装修工程。这位朋友进门就把手机放在桌上指着屏幕上的借款方案问我："张经理，请问这个能分四十八期还款吗？每个月只需要还一千多元吧？"

扫一眼心里就有数了。这种情况我见过很多次，简单来说就是"只看月供不看总利息"。那个方案看起来月供压力不大，但是真签的话要多出接近一倍的利息才有可能实现。干这行12年了，经手过上万单，看过太多人被这样48期的借钱平台被宣传的话术给蒙蔽了，最后自己左右为难。

周总的这个案例我后面再细说，先给大家提个醒。

48期分期还款到底是什么套路

看到"48期"这三个字，脑子里就只有一个想法：时间长、月供少、压力小。这话没有错，但是只有一半是对的。

市场上能做48期的平台大致分为两种。一种是正规银行消费贷或者大额分期，利息透明，合同写得很清楚。另外一类就是所谓的网贷平台、助贷机构等打着超长还款周期来吸引客户实际收取高息的情况。

怎么吓人的方法？

去年我有一个客户，女的，30多岁，在一家教育机构做主管。她从某平台借了五万元钱，并且选择了48期还款的方式，每个月要还2100多元。那时候觉得还可以接受，工资可以负担得起。那么呢？没有算过一笔账：四十八个月之后还得近十万元人民币。这是我在帮她计算的时候得出的结果，而她自己根本就没有概念。

别傻了，这个平台赚的就是你不算账的钱。

长分期借款平台中隐藏的大坑有哪些

坑这东西，不踩不知道，一踩吓一跳。总结出一些常见的问题点，请各位对照一下看看自己有没有碰到类似的困扰。

第一个坑叫"服务费"。

很多平台跟你说的时候，只说月供多少，并且不说服务费、手续费这些名字。等到你签合同的时候才发现第一期的钱还没有到账，先扣掉几千块钱的"服务费"。这种事情我见得多了，在去年有个做小生意的年轻人借了三万块，实际上拿到手的是两万多四千多块，合同上写的是三万元。他当时急着用钱也没考虑太多，后来来找我的时候我把合同看了下，这年化率至少有四十以上。

合法吗？打擦边球的比较多。

第二个坑叫做"等本息不付"。

这个坑最隐蔽，90%的借款人都不知道。很多平台的48期方案采用的是等本等息的方式，并不是银行常用的等额本金还款方式。两者差别很大。所谓“等本等息”就是说不管你还了多少本金，利息都按照原始贷款金额来计算。到最后一月的时候只剩下几百块钱了，但是利息还是按当初借款时的总和算的。

坑爹不？

第三个坑叫做"提前还款违约金"。

有的人想说，我先借来周转一下，等有钱了再提前还就好。天真！你看看那些平台的合同就知道了，在还没有还款的时候就收取违约金，并且有的还需要在一定的时间之后才能提前提款。最离谱的一个是，提前还款要交剩余本金5%的违约费，这样算下来比正常把钱全部还清还要贵一些。

如何判断一个48期方案是否值得办理

说了这么多坑，那是不是所有的48期都不能办呢？倒也不是。

我有一个原则，分享给大家：第一看利率、第二看合同条款、第三再检查一下提前还款的条件。

利率怎么看？不要相信销售所说的月息多少，那是瞎编的。问一下年化利率是多少就好。合同里要写明，并且国家规定必须注明。正规平台一年期的平均贷款利息率大约在10%-24%之间，超过24%就要慎重考虑了，如果超过了36%，那就可以直接拉黑不给服务了，不需要犹豫。

合同怎么看？主要看三个地方：借款本金是多少、实际拿到多少、每个月还款额是多少钱。这三个数字不匹配，肯定有问题。

提前还款条款怎么看？这个很多人会忽略掉，但是特别重要。一般我建议选择没有违约金或者违约金比例比较小的方案。谁还没有过手头宽裕的时候呢？万一你想早点还清贷款的话也不要被罚息拖垮了。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：去年我帮客户对比过市面上十几家平台的方案中能完全做到"提前还款无违约金"的比例不到三分之一。这行水就该这么深吧。

哪些人可以申请48期分期

这件事要根据具体情况来定，不能一概而论。

第一种是收入稳定但是不高的人群。公务员、教师、国企员工每个月的工资都是固定的，但存款不多。选择48期的话可以将月供压力降到最低，只要利率合适就是个不错的选择。

第二种，做生意需要资金周转的。我有个做餐饮的朋友，在每年春节前都会囤货，大约二三十万的资金周转一下就可以度过这个时期了，等过完年生意回款后就能还上来了。他选择的是48期方案，并且对方压根就没有打算要偿还全部48期款项，而是为了降低月供、提高资金使用效率而这样做。这就是会算账的意思

第三种是短期内有大额支出预期的。例如结婚、装修或者看病，手头的钱不够用，但是未来的一两年内会有收入增加或者是资金回笼。也可以考虑长分期度过眼前的困难。

但是如果你本身就是"以贷养贷"的话，那么我建议你最好不要去尝试长分期。为什么？因为这样只会把你自己往死路上推着走啊，48期还上来了之后你的债务就越来越大了，到最后连神仙也救不了自己。这话虽然不好听，但却是大实话。

48期借款平台的真实利率怎么算

这段话可能有点枯燥，但是还是需要说明一下。

很多人不知道真实的利率，只看表面的数字。教给大家一个最简单的办法就是用IRR公式来算一下。别被这个名字吓到，在Excel表格中就有，或者手机上随便下载个计算器APP就可以计算了。

输入的数字只有三个：借款金额、每期还款额以及期限。输进去之后算出的就是真实的年化利率了。我说，计算完这个数据后90%的人肯定会拍大腿。

比如某平台宣传"借一万，每天利息只要两块钱"。便宜吧？算一下一年七百三十块的利息，年化率只有百分之七点三吗？错！这是单利算法。实际还款时很多平台采用复利计算方式，并且还会加上各种附加费用，所以真实的年化利率可能会达到15%到20%以上。

还有一点，去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过。现在国家要求所有的平台都要在合同中写明年化利率，不能藏着掖着。所以你现在去贷款的时候，在合同上都会有一行小字写着年化利率XX%。找到这句就可以知道这个方案贵不贵了。

回到开头的周总。他看中了那个方案，我帮着算了一下，真实的年化利率接近28%，而且提前还款还要收取3%的违约金。我把数字摆到他的面前，沉默了几秒钟后才说了一句："老张，还好先问你。"

后来我给他推荐了一个银行消费贷方案，虽然只批了36期，但是年化利率只有12%，算下来总利息比48期的方案少了一半还多。

前两天他发微信给我，说已经还了六期了，压力不大，打算年底提前结清。

这才是正确的打开方式。