借钱平台合法不？银行内部人告诉你怎么分辨真假

上个月有个客户坐在我的对面，拿着手机问我：经理你看一下这个APP行不行？利息写得很低。"

我扫了一眼，屏幕上显示的是一个从未听过的平台，年化利率为6%，额度20万。

说实话，我当场就劝他不要碰。

很多人都来找我借钱平台是否合法其实这个问题问得比较笼统。有的平台看上去很光鲜，实际上却是坑；有的看起来不起眼，实际上是正规的部队。今天我就把银行内部的一些判断标准摊开来讲讲了，省得你们以后踩到陷阱。

如何判断一个借钱平台是否正规合法

再来说一个很少有人知道的冷知识。

能放贷的机构必须有金融牌照。没有牌照就敢贷款，其实就是非法经营的行为。但是问题来了，普通老百姓哪里知道什么是牌照呢？

教给大家一个最简单的方法。

借款合同中放款人是谁。如果合同上写的是某某银行、某某消费金融公司、某某小贷公司的话，基本上就可以确定是正规的了。如果是科技公司或者信息咨询公司的就需要注意一下了

去年有个做装修的客户，在某平台上借了五万元，合同签好之后才发现放款方是一家"信息科技公司"。结果怎么样？除了合同上写的利息之外每个月都会扣除一笔叫做服务费的东西综合计算的话年化利率超过了36%。最后事情发展到这一步的时候，客户只好报警求助了。

所以啊，合法的借钱平台合同的主体必须是持牌金融机构，这一点是不会被蒙蔽的。

这些平台是合法的，但是利息可能会很高

很多人存在一个误区，认为合法就等于划算。

别傻了。

银行系产品年化利率一般在4%-10%之间；消费金融公司产品的年化利率大多为10%-24%左右；小贷公司的产品则接近于24%，或者达到36%。都是合法的，但是成本相差好几倍。

我的一个同事去年偷偷从某消费金融平台借了三万元周转，年化利率为21%。后来他来找我，问我能不能在银行做一笔低息的把那笔钱置换掉。看了他的征信之后发现贷款每个月还款情况都很好，并且负债率已经接近警戒线了。

最后帮他办理了我们行的消费贷，年化5.8%，三年期，一个月省下的利息可以吃好几顿好的。

之前那个平台合法吗？可以。但是划算不？血亏。

借钱平台是否合法？只需看下面三个细节就足够了

从业这么多年，我总结出一套"三看"法则，并与大家分享。

查看放款方。前面已经说明了，必须是持牌机构。借款合同中可以找到，在签订合同时一定要仔细阅读清楚。

二看利率披露。正规的平台都会把年化利率写在显眼的位置上，不会藏着掖着。只告诉你日息万分之几、月息多少厘的人大概都有问题了。算一下就知道日息千分之一换算成年的就是18%，再加上各种手续费的话很容易突破20%

三看有没有提前收费。这一点非常重要。在放款之前就让你交钱的，所谓的评估费、保证金、解冻费等等都是骗子，没有门路。正规平台只会从你的还款中收取利息，并不会要求你先付钱给它。

前阵子有一个阿姨来到网点，说是在网上申请贷款的时候被对方要求先转2000块钱过来验证还款能力。我当时就劝她不要转账了，但是她说人家客服态度很好。后来怎么样？钱给了之后就被拉黑了，贷款的事一点都没出现过。

网上所谓的"内部渠道"是否可信呢

说实话，每次看到这样的广告我都会想笑。

"银行内部通道""特殊关系户""黑户也能下款"都是骗人的。银行放贷有严格的审批流程，每笔都要留痕记录，在这种情况下谁敢给你开后门？拿自己的饭碗开玩笑。

我在这个行业做了七八年了，从来没有听说过内部渠道。亲戚朋友来贷款的话就按他们的标准办吧，最多就是把材料整理得更规范一点，少跑两趟腿就行了。

那些说有内部渠道的，要么是骗前期费用的人，要么就是拿你的信息去申请正规平台贷款，并从中抽成。后者更坑的是个人信息全部泄露出去了，说不定哪天就会背上莫名其妙的债务。

在申请贷款之前，一定要做好以下几件事情

第一，查征信。

去人民银行征信中心官网查询，一年有两个免费的机会。上面有没有逾期记录、负债多少次被查过。心里有数再去申请吧，别瞎撞了。

第二，算出真实的成本。

除了月供之外，还要考虑总的利息。有些平台把期限拉得很长，月供看起来很低，但是实际的利率很高。我见过借五万还八万的人觉得自己占了便宜。

第三，货比三家。

目前银行消费贷款竞争激烈，利率不断下降。我们行最近开展活动，优质客户的年化可以达到3.8%，比很多网贷便宜得多。多问问几家银行没有坏处。

另外还有一个事情要提醒一下。各个地区的情况会有所不同，我主要说的是我们这边的行情情况。你们那边具体情况怎样呢？最好到当地的网点去咨询清楚一些吧。

掏心窝子地说几句话

借钱的事情，能不借就不借。如果需要借款的话，优先选择银行、消费金融公司以及小平台。别图省事了，方便是用金钱来换取的。

另外，不要相信"不上征信"的鬼话。正规平台都已经接入了征信系统，不上征信的就是两种：一种是骗子，另一种就是高利贷。敢不敢碰？

见过太多因为一开始觉得银行手续麻烦，跑去借网贷的人了，最后利滚利还不上钱，征信都被拉黑。到时候再找银行的话我们就没办法帮你们了。

真的要贷款的话，先去银行网点咨询一下吧，带上身份证、工作证明以及最近的银行流水单，也许比你想象中简单许多。