3借钱平台怎么选才不踩坑？持证规划师掏心窝子说几句

上周三晚上十点左右，我以前的老客户小周火急火燎地给我发微信询问有没有可靠的3借钱平台推荐。他老婆突然得了急性阑尾炎住院了，手上缺两万块钱的手术费，医保报销还要等一段时间。我当时就拦住了他，大半夜的时候人着急很容易做出错决定。这么多年理财规划下来我见过太多因为急需用钱而乱投医、把财务状况搞砸的例子。借钱这件事情，并不是点个按钮就可以到手那么简单，在菜市场买菜一样要会挑拣，砍价还要看称重的准确度呢！

为什么很多人找正规的借钱平台总是不顺利？

实际上大多数人对借贷的逻辑并不理解。去年有个做自媒体的朋友，收入其实很稳定，每个月两三万流水左右，但是申请某平台的时候却被直接拒绝了。他当时就懵了跑到我这里问怎么回事。看到他的申请记录之后，好家伙，在一个月之内点了七八家平台上的"查看额度"。征信花这个称呼是在业内叫法的一种说法，就好比你同时跟八个相亲对象说爱你的话谁会相信呢？银行以及正规机构的风控系统中这样的行为会被认为是极度缺钱的表现。他当时后悔得不行了，拍大腿也没有用上，在这半年里养好了征信才缓过来。

正规的借款渠道，主要看三个东西：你的还款能力、还款意愿以及负债情况。很多人认为有工作就可以借钱了，并不是这样子。见过月入两万的人因为信用卡刷爆而借不到钱，也见过月入五千的人因为信用记录良好而拿到不错的额度。公平吗？很公平吧风控系统不认识你本人它只看数据

不要被广告所蒙蔽，借钱平台的利率到底如何计算？

现在市场上出现的各种正规的借贷平台宣传的时候很隐蔽。日息万分之三，不多吧？给我算一笔账好了。万分之三乘以365天得到的年化利率为10.95%，还没有考虑复利以及各种手续费的情况。有些平台还收"服务费""担保费"等费用，加在一起实际年化可以达到24%以上。去年有一个客户来找我做债务重组，他借了五万元，分十二期还款，每期要偿还五千多块钱。他认为利息只有几千元钱，用计算器算了一下发现其实年利率达到了百分之二十八左右。他的脸色都已经变成绿色了。

因此我的建议是，在借钱之前要弄清楚两个问题：第一，IRR年化利率是多少？第二有没有预付款项正规平台都会标明年化收益率，并且不敢保证的多半存在问题。不同的平台算法不同，但是法律规定超过24%的部分可以不认，36%以上的部分直接违法。不要傻乎乎地签了字之后才发觉自己上当受骗。

在选择借钱平台的时候，这三个坑千万不要踩到

第一个坑就是刚才所说的"乱点额度"。每次点击查看我的额度的时候，平台就会查一次你的征信报告，这就叫做硬查询。查询记录会出现在你自己的信用报告上两年时间里。两个月内超过四次的话，很多银行以及正规机构都会直接拒绝贷款了。所以3借钱平台也好，其他渠道也行的话就去申请吧，别留着。

第二个坑就是"以贷养贷"。我的远房表弟前几年做生意亏了，开始借钱上网来补窟窿。拆东墙、填西墙最后到三十多万的样子了。那时候他整个人都魔怔着，天天想从哪里弄钱还利息。后来还是家里卖掉一套房子帮他把欠的钱还清的。到现在我还能想起他的眼神像溺水的人一样发呆。这件事情不是开玩笑的，以贷养贷就是饮鸩止渴、越喝越渴。

第三个坑就是"不看合同就签字"。很多人借款的时候，协议都没仔细看过就已经同意了。里面可能会有提前还款违约金、逾期罚息上浮、担保费代扣等条款。去年我帮一个客户审合同时发现，在其中有一条规定为"在借期内授权平台从用户账中自动扣除保险费用"，每次都是两百多块钱。客户根本不知道这件事的存在情况，向银行贷款了一万元之后莫名其妙地被收取了上千元的保费。这样的坑很不容易被发觉。

急需资金，到底怎样选择才好？

还有一个很多人不知道的事情是：同一个平台，在不同的时间段申请，通过的概率可能会不一样。从我的观察来看，每个月月中、月末风控比较宽松一些，因为那时机构需要冲业绩。月初的时候风控是最严格的，因为额度刚刚开始开放，他们没有太急迫的需求。当然不是绝对的，不同机构政策不一样，但是确实存在这样的规律。

如果你征信良好并且有稳定的工作的话，那么最好选择银行系的消费贷款。现在很多银行都有自己的线上借款产品，年化利率可以做到4%-8%，比互联网平台要划算很多。招行闪电贷、工行融e借等产品的利息很明了，并且没有附加费用。申请之前先去网点查一下征信报告有没有逾期记录，查询次数不多就可以直接申请。不要自以为是。

征信有小瑕疵或者银行额度不够的话，就考虑一下头部的互联网借款平台。借呗、微粒贷、京东金条等虽然利率比银行高一些，但是正规可靠，并不会乱收费用。主要是因为它们的额度比较灵活，而且审批速度快些。但是可以使用商业银行的时候一定要选择它而不要去选用那些小众且无名气的地方。小平台的风险太大了，有的是打着互联网旗号的小贷公司而已。

关于借款额度，不要贪心

很多人认为额度越大越好，其实不是。高额度有更大的诱惑力，在你手头松懈的时候就借出去了，到时候就会很痛。我的建议是，借款多少要根据自己的偿还能力来定。月还款额不能超过自己一个月收入的30%，最多不超过50%。超过了这个标准之后生活质量就开始直线下降了，万一出现一些意外情况的话资金链直接断裂也是很有可能的事情。见过太多因为没算清还钱的能力而逾期的人。过了这道线以后你的生活品质就会一落千丈，一旦遇到什么问题，资金流就马上断绝。

最后说几句心里话

借钱这种事情，能不借就不要去借。如果要借的话也要清楚地说明白。别被"秒到账""免审核"的广告词所迷惑了，在这个世界里没有免费午餐，资金成本是客观存在的。你目前向别人借款的钱财，将来都是由你自己用劳动成果换来的金钱。想好之后再决定是否点击申请按钮吧。

如果你现在陷入债务困境，不要躲藏起来也不要去借新还旧。老实跟家人说清楚或者找一个正规的机构来解决一下。逃避是没有用的，只会使问题越变越大。

下次再有人问你借钱平台哪个好时，先问问他们：你们算过自己能还多少钱吗？