在借钱平台内借钱安全吗？内行人告诉你三个关键判断点

两天前一位老客户急切地发来微信询问，在借钱平台借贷是否安全，说自己看中了一个APP广告很响亮，秒批五万元左右的借款利息几乎不用花。一看界面就发现这玩意儿竟然连正规金融牌照号都没有放在明面上，点进去还得授权通讯录才行。其实我一年当中遇到这种事情大概有八百多次了，很多人都因为着急用钱而头脑发热地往陷阱里钻，等到被催收轰炸的时候才后悔不已。

我是做理财规划的，手里拿着正规牌照，这些年见过太多因为借贷翻车的家庭。有些坑没有踩到就不会知道水有多深，有的套路需要仔细看合同才能发现。

借钱平台安全吗？先看它有没有"马甲"

市场上90%的借款APP，并不是自己出钱借给你的。简单来说，它们就是"中介"或者"超市"，真正放款的是背后的银行、消费金融公司或者是信托机构。这就好比你在菜市场买菜的时候，在手机上下载了某一个App作为自己的摊位一样，但是这些蔬菜是从哪里来的呢？要从背后供货商那里得到信息。

去年有个做设计的小伙子来找我帮忙搞债务重组，他在一个不知名的平台上借了三万元。那时候他认为大平台就靠谱，后来才知道放款方其实是一家偏远地区的小贷公司，利息很高，并且还收各种名目的服务费。到最后他为了凑这笔钱拆东墙补西墙不说征信也坏了整个人都快抑郁了

判断一个平台是否可靠的第一步就是看它是否有马甲，即金融牌照。正规持牌机构如银行、消费金融机构等都要受到银保监会（现在叫金融监管总局）的管理，利率以及催收手段都有红线。没有许可证的地方野鸡公司其实也就是放高利贷罢了，借了它的钱就等于把脖子伸进绞索里了

利率猫腻：年化6%听起来不多，但实际可能达到24%

这是最坑的地方，没有之一。很多平台宣传的时候说"日息万分之二"，听上去好像很便宜，算一算年化就是7.3%啊？别傻了，这只是它想让你看到的。

我的一个做小生意的朋友去年年底进货缺钱，在某平台上借了10万元，合同上写的是年化利率8%。结果还了三个月后发现有问题，每个月还款的钱加起来怎么比正常计算的要多好几千？后来我帮他算了一下，这个平台收的服务费、担保费、咨询费等等各种费用合计下来，实际的资金成本超过了26%，也就是一年百分之二十六点几。

行业内这样的操作非常普遍。平台把利息分成几部分，表面上的利率是合规的，但是私下里的费用却在暗中侵蚀你的权益。你问借钱的时候会不会出问题？这么偷偷摸摸收钱的做法可以吗？

正规的做法就是看IRR（内部收益率），这个数字才是你真实的借款成本。现在很多银行APP以及支付宝、微信等平台上的贷款产品，都会直接展示出IRR年化利率，一目了然。不敢把IRR拿出来的人自己想想吧。

三个细节来判断一个平台是否正规

说了这么多坑，到底怎样判断一个平台是否安全？我总结了一个简单的checklist，大家可以参照一下。

第一，看看放款人是谁。借款合同中所指的债权人必须为银行、消费金融公司或者信托公司。如果是某某科技公司、某某信息服务公司的直接pass掉，没有门路可言。这个信息已经在合同里了，找不到的话就不要借了。

第二，看年化利率展示。正规平台会在明显的地方显示IRR年化利率，并且不能超过24%。只告诉你每期要还多少钱而不告诉你真实利息的基本上都有问题。从目前的情况来看，在今年新上线的一些平台上规范比较多一些，但是老一批的平台还在玩文字游戏。

第三，查看授权条款。申请借款时如果平台要求你提供通讯录、相册、定位信息，并且需要上传身份证正反面以及手持照片——停住，赶紧跑开吧正规金融机构只需要你的征信查询权限和基本身份证明文件，并不需要你的联系方式清单这样的平台真的可以信任吗？

什么时候可以考虑在平台借款？

并不是所有的借钱平台都是洪水猛兽。其实现在一些大的平台上产品也很好用，利息也很透明了，比找亲戚朋友开口要容易多了。主要是看场景是否适合、选择的产品是不是合适的。

如果你的征信情况较好，工作稳定且收入较高的话，可以优先选择银行系的线上产品。招商银行闪电贷、建设银行快贷年化利率为4%-8%，随借随还没有套路。支付宝借呗和微信微粒贷也挺好的，利率由你的信用决定，并不是太高，但是比银行高一点的是因为方便透明。

但是如果你的征信不是很好，或者已经有很多负债了的话就一定要小心。见过太多人为了"养贷"在各个平台上来回倒腾，最后变成几十万债务雪球的情况。这时候不要去寻找新的贷款渠道来借款，而是要找出方法止损，并且如果情况严重的时候可以寻求专业的机构进行债务协商。

一个经常被忽视的风险

还有一个很多人不知道的事实是：频繁在多个平台申请借款，会在你的征信报告中留下很多"贷款审批"的查询记录。银行看到这样的信用信息会觉得你缺钱、风险高，在以后办理房贷或者车贷的时候很有可能会被直接拒绝。去年还不是这样，今年各家银行风控收紧之后的影响就比较明显了。

所以不要一看到广告就心痒，点进去测额度。每次点击都会使征信被查询一次，并且很多人对此并没有概念。

说实话收尾

借钱就是用将来赚的钱来填补现在的空缺。坑不大可以承受，正规平台的产品不用怕；坑太大没有能力偿还的话，任何平台都无法挽救你的情况只会越来越糟。

我的一个做设计的朋友，后来花了两年的时间才把债务还清了，到现在征信还没有完全恢复。他前段时间跟我讲过，在之前借钱的时候如果能向专业人士请教一下或者自己多留个心眼的话，也不会走那么多冤枉路。

请问具体怎么选呢？先在银行APP上查一下有没有预授信额度，没有的话再考虑支付宝、微信等渠道，实在不行可以问身边做金融的朋友。