平台借钱什么条件？干了十年中介，我给你透个底

上周三下午，我正在喝一杯茶的时候，老客户小赵急匆匆地走进了我的办公室。这个小伙子之前找过两次贷款给我办，信用一直很好，这次开口要二十万用来做生意周转。他自己在手机上点了几下平台之后说全部被拒了。我看了一下他的手机上的征信查询记录很多，在一个月里就点了十几家。放下茶杯叹了一口气对他说：你这是把自己逼死了。很多人都想知道平台借钱需要满足哪些条件以为只要不逾期就可以借钱，其实并不是这样。今天就将这件事讲得明明白白的吧，免得大家再被坑了。

借钱平台申请条件中，最容易被忽略的"硬性要求"

市面上平台成千上万，每家的说法都不一样，但是归根结底还是那几条。说到底，平台不是慈善机构，借出去的钱一定要收得回来。我经手过上千单的生意，在基础条件方面见过太多的人栽了跟头。第一个硬性要求就是年龄以及身份问题。大部分平台规定18-60周岁之间有完全民事行为能力人可以注册登录。看起来很简单其实很有讲究。年纪太小，比如刚满十八岁的学生的话很多平台都不给批风控系统直接淘汰掉。太大也不行，超过55岁了额度就会被压得很低甚至会拒贷。去年有一个五十八岁的阿姨来找我借钱给她儿子做彩礼用，在手机上申请了好几次都没有通过审批。最后还是以她儿子的名字去办才得到批准的。

第二个条件就是有稳定的收入来源。稳定这两个字，里面的学问可就大了去了。打卡工资、做生意流水、房租收入都可以算作是稳定的组成部分之一。但是很多平台只认可工资流水，并不承认现金收入的存在。有个做装修的小包工头月入两到三万都是微信转账去银行贷款被拒然后在平台上申请也被拒绝。为什么？系统不能识别这种类型的收益。“这种情况要找对了平台，有些平台有税务数据或者公积金数据，有些平台只看银行流水。”选择错的平台的话，条件再好也是白搭。

平台贷款需要什么条件？征信才是根本

征信这块儿我得好好说一说。很多人认为没有逾期就是征信没问题，大错特错。征信报告中有一个"查询记录"项，在每次点击"查看额度"时都会产生一次新的查征信操作。查的次数多了以后系统就会判断你处于一个"饥渴难耐"的状态下到处找钱的风险就非常的大了。一个月被查二十多次的情况，这样的客户基本上就没有转机了。有一个做餐饮生意的人资质很好，并且他听信网上说多点总能中的话，在一个月内申请了好几十个平台。怎么样？征信花了之后半年之内正规渠道都无法贷款成功。到现在我还能记得那后悔的样子，拍着大腿说早知道先问我一下就好了。

征信中的负债率也是一个很大的问题。信用卡的使用额度、现有的贷款余额都在你的信用报告里记录着。系统会算出一个"负债收入比"，如果超过一定的比例就直接拒绝。各个平台的标准不同，有的卡为50%，有的可以达到70%左右。具体的数字我记不太清楚了，大概在这个范围内吧。总之要记住一点：负债越高就越不容易批下来。有客户问我能不能先把信用卡还掉之后再申请？当然可以提前还款，但是征信更新会有一定的延迟时间最快也要3-5天，最慢一个月都有可能。很多人不知道这个时间差的存在，在偿还完款项后去请求处理的时候系统还是会认为你的债务很高而拒绝你。

平台不告诉你的"暗规则"

这么多年下来，有些内幕我不妨透露一下。再说一个网上查不到的：申请时间很重要。很多人不知道的是平台风控额度是按周期调整的。月初额度比较宽松一些，月底就会收紧一点。一天之内，上午10点到下午3点这段时间里提交的话通过率比较高。这不是玄学，而是系统风险控制策略按照一定的时间来改变的结果。去年还不是这样的情况，今年好多大平台都改变了做法。还有，在节假日前后申请的时候会因为额度紧张而被严格审核。我有一个客户年前急用钱腊月二十七提出借款要求平时能批五万的平台那段时间只给两万元。他问我为什么我就实话告诉你：年底的时候额度已经用完了，所以系统就自动降低了它的限额了。

再透露一个行业秘密：有些平台存在"白名单"制度。什么是白名单？优质客户群体就是系统所认定的。公务员、事业单位员工、医生、教师、世界500强企业职工等这些职业，在很多平台上都是加分项。同样条件下，白名单客户的额度更大一些，利率也更低些。反过来一些高风险的职业会受到特别对待。娱乐行业的从业者以及建筑工人和销售岗位在某些平台的风控模型中会被扣分。这件事情平台不会明说但是确实存在。别傻了，在填写资料的时候职业可以写好一点的好点上就好好的填吧，不要造假，如果被查出来直接进黑名单。

网上借贷平台的隐形门槛

除了明面上的条件之外，还有一些隐形门槛需要留意。第一个就是手机运营商的数据。很多平台都会读取用户的通讯录、通话记录等信息。通讯录中包含催收电话号码以及网贷平台的联系电话，直接扣分。骚扰电话较多或者被标记为"诈骗"并且多次联系过的用户也会影响到审批结果。有个客户条件不错但是老申请不成功。后来我让他换了一个新的手机号码重新去申请了之后就批了下来。为什么？他以前用过的一个手机号之前被人占用过了，而且有很多不良记录。这事儿说出来就是扯淡，不过确实存在这样的情况。

第二个隐形门槛就是设备信息。用什么手机、使用多久，装了哪些APP，这些信息平台都可以获取到。手机太旧或者系统版本过低的话，在某些平台上会被识别为"低收入人群"。把很多借贷类的App安装在手机上后就会被判定存在多头借贷的风险。有客户问我说要不要全部卸载掉之后再申请？我的建议是：装几个主流的应用就可以了，不要太多也不要一个都没有。没有就没有问题；如果多了就显得不够自然。这个度由自己来掌握。

第三个隐形门槛就是社交数据。部分平台会看你社交媒体账号活跃度以及好友质量如何。微信绑定了吗？用了多久时间呢？有没有老赖的朋友在你们当中呢？都会被纳入风控模型中来。虽然这听起来有点侵犯隐私，但是现实就是这样。使用了别人的钱就应当接受他们制定的规则。正规的网站上会说明需要授权哪些信息，不正规的地方偷偷收集你的个人信息。所以选择平台很重要，并不是所有的平台都可以用到的，尤其是那些小众或者没有名气的小公司，说不定就会获取到一些你不希望被了解的信息呢。

不同的平台条件不同

说了这么多，有人会问：到底哪个平台条件宽松？这个问题没有统一的答案。银行系的招联金融、中银消费等比较严格一些，但是利率较低，适合资质较好的客户。互联网大公司旗下的借呗、微粒贷、京东金条依靠电商和社交的数据来判断借款人的情况较为宽容，但贷款利息浮动较大。持牌的消费金融机构如马上消费、中银消费等条件相对宽松些，不过手续费较高。还有一些垂直领域的平台，例如装修分期类、教育分期类等等，在不同的场景下又会有不同之处。我有一个做建材生意的朋友，普通信用贷申请不下来了之后就走上了装修分期的道路，并且获得了十几万的额度。选择好渠道比什么都重要。

额度大并不好，一定要注意。很多人追求高额度，在见到别人的时候就会问"哪个平台的额度比较大？别傻了，额度越大风险就越高，利率也更高。够用就行，并不需要太多。见过很多客户，本来只是想借两万元，但是平台上给的是五万块，于是全部拿走了，最后还不起了利息滚加起来十几万。这种事情经常发生，一周之内就有好几次的出现。所以在申请之前要先考虑一下自己需要多少资金？可以承受的利率是多少呢？不要被平台的"高额度"所迷惑。

最后给出一个真实的例子。去年十一月有一个做服装批发的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不多，都是几百块钱忘记还了。自己去申请了好几个平台都被拒绝了。找到他之后我帮他说：逾期次数不多、欠款不大属于非恶意拖欠情况。问题出在负债率高——信用卡使用80%额度以上。先让他把一半的信用卡钱给付清，在征信更新的时候再选两个对逾期比较宽容的地方申请一下。结果批下来八万，解决了他的燃眉之急。这个客户到现在还经常给我介绍生意，并且说我是救了他的命。其实不是我救的人是条件够好的只是不懂规则瞎折腾

到这里，基本要说的都说了。条件就是平台在评估风险：给你钱之后能不能要回来？利息是否可以弥补风险呢？把自己放在平台上想的问题就会通透一些。不要总是想着钻空子、走捷径，踏实养征信、控负债、选好平台才是正道。号称"无视征信、黑户也可以做"的广告里有九成都是骗子，剩下的一个就是高利贷了。别问我怎么知道的，说多了就流泪吧。

有资金需求的话，先把自己的征信报告打印出来看一下，心里有个底之后再决定怎么申请、向哪家银行申请。不要上来就胡乱点击，把征信弄花然后再后悔。