借钱看平台？选错了多掏几万利息，内行人教你避坑

上周三下午，有个做餐饮的小老板冲进我的办公室，在桌上拍了下手机，指着屏幕上的借款记录问我："老板，这个平台靠谱吗？"我借的钱有10万块，但是到手只有8.5万元左右，并且每个月支付的利息和合同上说的一样。

看一眼心里就骂娘了，还是那些打着"低息"旗号的杂牌平台，服务费、担保费、咨询费等等加起来比本金还吓人。说实话这种事情我见过很多次，很多人都向平台借钱完全是雾里看花，只盯着广告上写的"日息万二""秒速放款"，根本不知道里面有多少门道。

其实这个行业里水很深。我在贷款中介这一行干了十多年，经手的单子没有一万也有八千个左右，看到很多人因为选错了平台而导致生意失败甚至家破人亡的情况时有发生。今天就将这里面的一些弯弯曲曲给各位摊开来给大家说一说吧，能听进去多少就是看大家自己的造化了。

正规渠道借钱存在哪些风险？不要被表面的利率所蒙蔽

很多人存在一个误区，认为只要是大平台就一定没有问题。这想法太天真了。去年有一个在某头部网贷平台上借款的案例到现在我还记得清清楚楚。客户是白领，月收入一万五左右，征信也还好，在某个知名的网络借贷平台上借了五万元分期还款。

结果怎么样？半年之后发现不对劲，算下来年化利率接近24%，但是平台宣传的时候写着"年化7.2%起"。中间的差额去哪儿了呢？各种名目的费用都被吃掉了。担保费、服务费、保险费等这些费用在借款合同中藏得比较深，在没有仔细查找的情况下是发现不了的。

正规的平台也会玩文字游戏。不会直接骗人，但是利用信息不对称让你不知不觉地签了字。所以你看正规渠道借款当看到宣传利率的时候，其实没什么用处的，IRR（内部收益率）才是你实际要承担的成本。

IRR怎么算？现在手机上有很多计算器，输入每期还款金额和期数后就可以计算出结果了。别嫌麻烦，这个步骤省掉了，亏的是你自己的钱。

小贷公司与银行之间有什么区别？内行的人告诉你实情

老张，我是去银行还是去找小贷公司呢？这个问题不能用一句话来回答，要看具体情况。但是有一点我可以明说：能走银行就走银行，不要图省事去点那些没有名气的网贷平台。

为什么这样说？银行的钱便宜啊。同样是借10万块钱分十二期还，银行的年化利率大概在6%到10%，而一些小贷公司动不动就达到18%、24%甚至更高。差这十几个点的话，算下来就是几千块甚至上万元利息上的差距了。

而且小贷平台有一个很坑的地方，就是授信额度虚高。给20万的批阅，你真要借出来试试看？各种限制条件把你逼得快要疯了。前两个月的一个客户，在某平台上看到自己有15万元的额度后兴奋地去提现，但是系统显示"综合评估未通过"，白高兴一场。银行里这种情况很少见吧，能给你的批多少就放多少。

银行贷款的隐性门槛

但是银行也不是随便可以进的。各家银行对准入的标准不同，而且经常变动。比如某国有大行去年要求连续缴存6个月以上，今年年初则调整为12个月。这件事情很多人并不了解，在申请的时候被拒了，并且又增加了查询记录一次。

还有个行业秘密我不透露给其他人：银行的客户经理每个月都有放款任务指标。月底或者季度末的时候去申请，审批通过的概率会比平时高一些。时间窗口怎么抓住呢？材料要提前准备好，在规定的时间内递进去就可以了。但是不同城市、不同的支行情况可能会有所不同，所以我只能大概说一下大体上是这样的，具体还要看当地的政策。

网贷平台申请被拒？踩中了下面这些雷区

说完银行之后再讲一下网贷平台。目前市场上各种各样的网贷平台很多，质量却参差不齐。有些网站就是故意坑人，借了钱就别想过得好日子了。怎样去分辨呢？我有几个笨方法

第一，看车牌号。正规的网贷平台必须有放贷资质，要么是消费金融牌照，要么是小贷牌照。没有牌照的话就不要碰了。该信息如何查询？到地方金融监管局官网或者国家企业信用信息公示系统去查就可以了。别觉得麻烦，了解一下可以少操不少心

第二，息费透明度。可靠的平台会把所有的费用都清楚地列出来，包括利率、服务费、逾期费等等。那些只告诉你"每期要还多少钱"而不说利率是怎么构成的平台多半有问题。碰到这样的情况就要避开走开。

第三，催收的方式。一般人都不知道如何提前判断这一点。可以到各个应用商店查看用户的评价，并且专门查找差评部分的内容。如果有人提到暴力催收、爆通讯录或者骚扰家人的话，那么基本就可以确定该平台不正规了。正规的交易平台即使进行催款也还是有底线的，不会去做违法的事情。

一个血淋淋的教训

前年有个做装修的老板找我帮忙，姓李，40多岁。他在一个不知名的平台上借了20万周转，本来是想做完这单活就还上的。结果工程款一直没结清，他还欠钱不给。平台直接把他的通讯录爆了，亲戚朋友都被骚扰了一圈，老婆差点跟他离婚。后来我帮他做了债务重组，并且正规银行贷款一笔来平掉高利贷，才慢慢好起来。但是那段日子的煎熬是无法体会出来的。

所以啊，网贷平台申请以前要先把功课做好。不要等到走投无路的时候才捶胸顿足，那时候黄花菜都快凉了。

选平台的核心逻辑就是匹配比优惠更重要

说了这么多，到底怎么选呢？我的建议是：先看自己的条件，再找匹配的平台，最后比较成本。顺序不能乱。

很多人搞反了，先看到某个平台利息低就去申请，结果被拒了。再换一家申请又被拒绝了。连续多次申请之后征信查询记录一大堆的时候再去其他平台就会比较困难一些。银行以及正规的网贷平台都会查看你的查询次数，在短时间内频繁地进行查询会被认为你资金紧张、风险较高。

那么怎样判断自己适合哪个平台呢？有公积金、社保、打卡工资的，优先选择银行或者与之相关的消费金融公司；有营业执照和经营流水的话可以考虑税贷或经营贷款；没有其他条件限制的情况下就不要尝试大额借款了，先用信用卡或者其他小额借贷工具把信用度提升一下吧。

另外一点就是不要相信所谓的"内部渠道""特殊关系"。现在骗子很多，专门针对急需用钱的人下手。我见过好几个人被诈骗了手续费、包装费之类的，并且没有拿到钱反而被骗走了几千块钱正规途径不需要这些杂七杂八的东西，符合条件就批，不符合条件的话也不要勉强。

最后再说一句大实话：借钱这件事情，能不借就不借，能少借就少借。如果真的需要借款的话，请睁大眼睛辨别一下那些花言巧语的广告词，并不是什么都能相信。利息相差一个点数，在一年之内就会有几百上千元之多，足够吃好几顿了。现在赚钱不容易，何必把钱白白给出去呢？