怀化线下借钱平台水有多深？银行人告诉你哪些能碰哪些要躲

上个月有个小伙子坐在我对面，手里拿着一叠资料，手心全是汗。

他在鹤城区做餐饮，生意刚刚好转想扩大店面，找了好几个机构都被拒绝了，最后在网上查了很多怀化线下借钱平台问一下哪个好。看了一眼他手机上存的几家公司的名字，心里就叹了口气——其中有一半我是听名称就知道利息高得离谱了，另外一些公司根本就是中介包装出来的"李鬼"。

其实我在银行工作了七八年，见过太多人因为急用钱而乱投医，最后被坑进去就出不来了。

今天把平时不方便说的事情摊开来说一说。

怀化本地线下贷款平台可以使用哪些功能？

很多人认为线下借钱就是去门店签合同，其实并不是这样。

怀化这边的线下渠道大致可以分为三类：银行网点、正规的小贷公司以及藏在写字楼里的民间借贷。前两种有机构去管，第三种基本是野路子了。

再来说说银行。

我们行在怀化有二十多个网点，每个网点都可以办理经营贷、消费贷。利率低至年化3.5%到5%，但是门槛存在——征信要好、流水要稳定、最好能提供房产或者商铺作为抵押品。简单来说，银行更愿意给好的客户锦上添花，而不是雪中送炭。

再来说正规的小贷公司。

怀化本地有些持牌的，比如迎丰路那边有一家开了很多年的，利息比银行高一些，年化在10%-18%左右，优点是放款快、门槛低。这样的机构至少受到地方金融监管部门的监管，出现问题可以找到人理论一下。

网上搜到的"怀化快速放款""怀化无抵押当天拿钱"线下平台，其中八成是中介公司。

线下办理贷款的流程以及其中隐藏的风险

我去年接触过一个客户，他做物流，在河西那边有一个小车队。

他当时急着要用钱给司机发工资，没有选择银行转账的方式，在一家宣传力度大的线下平台上进行了操作。合同签得挺随意的，等到还款的时候才发现，合同上的金额和实际拿到的钱差了将近两万元——说是"服务费"、"保证金"。

这事情拖了三个月才解决，最后还是找律师朋友帮忙。

线下办理流程看起来很简单，但是每个环节都有讲究。

第一步为咨询、初审。在这个阶段，会有很多问题需要回答：做什么样的工作？月收入是多少？有没有房车呢征信怎么样这时可以坦白了但是也不能全部摊开

第二步就是提交材料。身份证、银行卡这些基本的就不说了，关键是看对方让你签什么合同或者授权书。有些平台在这个环节会要求你签署很多空白合同或授权书，请不要这样做。

第三步为审核放款。正规机构会进行电话核实，如果接到审核电话的话，回答的时候要和之前填写的信息保持一致。在放贷时一定要核对到账金额与合同中的约定是否相等。

银行的人不会主动告诉你有关利息和费用的问题

坑最多的地方，我要多说一些。

很多人只关注"月息多少"，没有算清楚实际的成本。

比如有些平台说月息为1%，看起来不高吧？但是加上服务费、管理费、手续费之后，实际年化率就会上升到30%以上。而且这些费用一般在放款时就被扣除掉的，在你借了10万的时候只有8万到账，但还款还是要还10万元的。

叫"砍头息"，从法律的角度来看是不被允许的，但是合同里不会这样写，而是以各种名义的方式出现。

另外还款方式也很重要。

等额本息和先息后本，都是借10万元、年化利率为10%，实际支付的利息会有好几万的差别。在签合同之前要弄清楚还款方式的问题，在签订之后才发现每月需要还的钱太多了，喘不过气来就有点晚了。

怎样判断一个线下平台是否可靠？

这个问题我已经被问过很多次了。

简单地说几个硬性要求。

第一，是否有正规牌照。银行不用说小贷公司要有地方金融监管部门颁发的许可证，在当地政府网站上可以查询到。查不到的就是骗子处理。

第二，看经营场所。正规机构都有固定的门店，并且开了很多年了。如果你去的地方是临时租的办公室，里面连一个正式工牌都没有的话，就赶紧离开吧。

第三，看一下合同条款。正规的合同中会写明利率、还款方式以及违约责任，并不会出现"服务费从借款金额里扣除"这样的含糊说法。如果合同中有许多你不懂得地方的话不要着急签字，把它们拿回去找专业人士看一眼吧。

第四，看是否需要预付定金。放款之前就要求你先付款的都是骗子，不能相信。

去年有个客户在网上联系了一个号称"怀化本地最快放款"的平台，对方要求他先交500元作为"资料审核费"，之后又让他再交1000元作为"保证金"。直到第三个电话要收取2000块钱的时候才发觉不对劲了。

钱没有借到，先垫上1500。

怀化贷款线下办理的一些实用建议

说了这么多坑，最后给点实在的建议吧。

征信还可以、有稳定的收入或者有足够的抵押物的话，就去银行走手续。怀化地区建行、农行、工行都有消费贷和经营贷产品，利率最低。我们最近推出的一款新产品，公务员以及事业单位员工凭公积金可以贷款，年化率3.6%，随借随还，非常方便。

如果银行行不通的话，就考虑持牌的小贷公司。利息高一些但是至少是合法合规的，并不会出现暴力催收的情况。

不管走哪条路，都要注意以下几点：

• 借钱之前先算好实际的成本，不要只听对方说"月息多少厘"
• 合同要逐条阅读，不明白的地方请对方解释清楚
• 保留所有的凭证，包括聊天记录、转账记录、合同复印件
• 量力而行，不要借钱超过自己的还款能力

还有另外一件事情需要提到一下。

怀化各银行的审批标准并不相同，有的对征信查询次数要求严格，而有的则更加关注负债率。哪家适合你最好问下熟悉的人或者去几家网点咨询一下。

见过很多客户，本来可以在A银行拿到贷款额度的，但是因为先去B银行被拒绝了，征信就被弄花了，之后再想申请其他的就很难办到。

因此申请顺序很重要。

各个银行的政策变动较大，我只能给出大概的情况，请到网点进行咨询。

最后再提一件事。

前阵子有个在太平桥做建材生意的老板找我办理经营贷。他之前在网上搜了"怀化线下借钱平台"，加了好几个中介的微信，并且差点就签了一份年利率为36%的合同。后来朋友介绍来找我的人来求我要给他办一笔我们行的经营贷款，年化率只有4.2%，省下的利息可以用来雇两个人做一年的工作了。

信息差有时候比利息更贵。

借钱这件事情，急不得。多花两天时间把情况搞清楚要比事后拍大腿后悔好多了。