想在平台借钱？先把这笔账算明白再说

上周有个刚毕业两年的小姑娘坐在我的对面，眼睛通红。她每个月的工资是八千块左右，本来日子过得还可以，但是后来在某个借款平台上借了三万元钱买包和化妆品，现在利息滚加上去已经到了四万多了，每月还款的日子就仿佛走上了鬼门关一般。当她说出自己的困境时，我感觉心里很不是滋味。这两年来找我看的人当中像她这样的非常少见想要在平台上借到钱但是不懂成本的人，大概占了七成。

人人都会遇到手头不宽裕的时候，但是大家都不清楚自己点的那个"立即借款"按钮后面隐藏着怎样的风险。我是一名理财规划师见过的财务出问题的事情比你们想象中多很多今天就来给大家讲一讲

平台借钱的利率到底有多高？不要被数字蒙蔽了

很多平台在宣传的时候，特别喜欢用"日息万分之五"的说法。听上去很便宜吧？万分之一才0.05%，好像没什么大不了的。但是你如果这么想的话，那就被忽悠了。

咱们算一算。日息万分之五，换算成年化利率是多少？0.05%乘以365天等于18.25%，但是这还是单利计算的情况，在很多平台实际采用的是复利即利息再投资的方式，真实的年化收益率可以达到二十个百分点以上。什么概念呢？存银行定期一年给的收益在两成左右；从平台上借钱的话，一年要还出超过百分之二十的利息。中间的价格差就是因为你一时冲动而买的单子。

其实我见过更离谱的。去年有个客户在某平台上借了五万元，合同上写的花里胡哨得很，服务费、管理费、手续费等等加起来，实际综合年化成本接近36%。他当时很惊讶，并且说签合同时根本就没有细看。怎么可以忽略不计呢？

我的建议很简单，借钱之前先问一下年化利率是多少。不是日息、月息而是年的利息率。正规平台应该告诉你的数字要直说，并不能含糊不清地不去告诉你，直接pass掉就好。

怎样在借钱平台中选择比较靠谱的一个？

市场上各种各样的借款平台数不胜数，有大厂背景的、银行系的、小贷公司等各类类型的也有不少。怎么选择？我有几点硬性标准。

第一，看车牌。正规平台必须在明显的位置展示自己的放贷资质，例如消费金融牌照、小贷牌照等。没有牌照或者牌照信息不清晰的不要碰触。这不是开玩笑了去年就有好几个平台因为无证经营被查处借款人的钱打水漂了维权都找不到人

第二，息费透明度。好的平台会把利率、手续费以及还款方式写得明明白白，并不会隐藏起来。宣传页面上写的天花乱坠的，合同里全是坑人的，直接拉黑。

第三，催收的方式。这有点敏感但是很有用处。正规平台的催收是有规矩的，并不会爆通讯录、上门骚扰客户。我有个客户的贷款已经逾期三天了，在他的手机通讯录里所有的人都收到了短信通知还款，工作都被影响到了。到现在我都记得很清楚。

说白了就是想要在平台上借到钱至少要选一个不会把你推向绝路的选择。

我见过这些坑，不要再跳了

这么多年，踩过的坑我都能够讲三天三夜。挑几个典型的说一下。

有一个做小生意的老板，去年10月急需资金周转，在某平台上借了二十万。合同上写的是等额本息还款方式，并且他也没有多想就签下了这份合同。结果还了三个月之后发现本金才归还原金额度的一半左右，剩下的全部都是利息部分。拿着合同找我看看的时候，我就知道这是个等本等息的算法，每个月要付的钱是固定的，但是实际的资金使用率很低。他就拍大腿说早知今日何必当初。既然已经签了合同又该怎么办？

还有一个更坑的，叫做"砍头息"。你借了十万块钱，但是最后拿到手里的只有八万块，另外两万元直接就被扣成了服务费或者保证金之类的费用。但是在你还款的时候是以十万元本金来还的。这就是说你要实际使用的是8000元，而实际上要付出10523.76元利息。

另外，那些标榜"无门槛""秒下款""不看征信"的平台，请不要被迷惑了，天上不会掉馅饼。可以这样宣传的要么利息很高，要么就是骗子。正规渠道要查信用报告、流水等信息才能放贷，怎么可能什么也不审核就给你贷款？

另外还有一个事情要提醒一下。去年还不是这样，今年很多平台都接入了央行征信系统。你在这些平台上借款、还款的记录都会被反映到你的信用报告中去。逾期一次的话五年之内都无法消除掉。以后想买房买车的时候，银行查你个人征信发现全部都是网贷历史，审批时会很慎重甚至直接拒贷。不同的城市可能执行的标准不同，但是大方向是一样的，并不会跑脱节的。

借钱之前，先问自己三个问题

找我咨询的人，我不直接告诉他们"借"或者"不借"。先让他自己问三个问题，想清楚了再做决定。

第一个问题：这笔钱用在什么地方？如果是消费、买奢侈品、旅游或者请客吃饭的话，我就劝你冷静一下。借钱去买东西是傻事，所购买的商品正在贬值中，而欠下的债务却不断增值着，在这样的情况下无论怎么算都是亏的。但是如果你是为了做生意周转、应急治病或者是投资一个确定性的机会的时候就可以考虑了。

第二个问题：你能承担得起吗？不是说你现在还承受得住，而是万一出了什么意外你还能不能承受住。很多人借钱的时候信心十足地认为每个月偿还几千块钱并不是一件难事。但是如果失业了怎么办呢？万一生病的话又会怎样？万一家里出什么事该怎么办才好？我的建议是每月的还款额不要超过月收入的30%，否则风险就很大了。

第三个问题：有没有更便宜的钱？如果你有公积金的话，就可以去银行申请消费贷款了，年化利率大概在4%-6%之间。如果有房产的话可以做抵押贷，利息会低一些。如果持有信用卡的话可以用分期付款或者现金分期的方式购买商品，虽然价格不菲但是比很多平台都实惠得多。货比三家不吃亏，借钱也一样。

说到底，借钱这件事，并不是看能不能借到钱的问题，而是要看你是否能够承受借款之后所造成的后果。

给客户算账的一个简单方法

拿一张纸，写上三个数字：借款金额、年化利率、借款期限。然后算出两个数来：一个是总的利息，也就是你要多还多少钱；另一个是每月的还款额，看你能不能承受得住。

举个例子。借五万，年化18%，分十二期还款。每月需要还4580元钱，利息总共是5000元左右。也就是说一年之后你还了55000块钱比本金多出了10%。利率比较合理的状况就是这样的情况了。如果年化36的话呢？总利息接近一万，你给的钱比本金多了20%。

算完这笔账之后，很多人就不再愿意借钱了。就这样吧。

实在要借的时候，要注意以下几点法则

有些时候确实需要借钱，我不反对。但是借的时候要聪明一些。

第一条，可以短借不能长贷，少借多用。借款越小利息就越低、风险也就越低。借的时间长短对变数有影响，并且压力持续时间也和这个有关。

第二条要查看提前还款条款。有的平台提前还本会收取违约金，而有的则不需要。万一你手头宽裕了想早点结清贷款的话，结果却得多付一个月的利息，那岂不是白忙活了吗？

第三条，保留所有的证据。借款合同、还款记录以及和客服的聊天记录全部截图保存下来。万一将来出现纠纷的话，这些就是你的筹码了。我只了解国内的情况，并且不敢乱说，在其他地方也不清楚具体情况，但是目前我国法律环境较好，如果证据比较充分的话，维权成功的概率还是挺高的。

第四条，逾期了不要失联。很多人在出现逾期之后害怕被催收而直接关机换号的做法反而会使情况恶化。正确的做法就是主动联系平台说明情况并申请延期或者分期还款。很多平台都有一定的协商空间，并且他们也想让你还钱而不是把你逼死。

具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：根据我的观察，在主动协商的借款人中，有一半左右可以达成新的还款协议。失联的借款人大概率会被起诉，并且会列入失信名单里。

最后掏心窝子地说几句

见过太多因为一时冲动借钱的人，最后把自己拖进了泥潭。也有人借了钱后成功翻身，在生活中过上了红火的日子。有什么不同呢？前者是为花钱而借贷，后者是为了挣钱而去借款。

钱本身没有好坏之分，关键在于如何使用以及是否能够控制。如果连自己的财务状况都弄不清楚，利率都不会计算的话，那么我就建议你远离借款平台了。等你想好了再考虑这件事情吧。

下回再遇到"秒下款""无门槛"的广告的时候，先想想我前面说的那个小姑娘。她目前还在还债中，每个月工资的一多半都进了平台的钱袋里。

借钱之前，先算好这笔账，并且问自己一个问题：有必要吗？