借钱平台注销流程全攻略：别让-僵尸账户-毁了你的征信

上个月有一个客户来找我做家庭资产配置，聊得挺好的时候发现征信报告上有问题了。这名男子名下有十七个未结清的网贷账户，都是几百到一千的小额贷款，并且他说早就还完了没有在意。结果怎么样？买房时银行直接要求他去开一个已经还款完毕的证明书，不但要跑断腿还不容易找到注销的地方，在两个平台上都找不到注销入口。其实借钱平台注销流程这事表面上看很简单，实际上里面的门道比想象中要多得多，处理不好就会给自己埋下隐患。

为什么注销账号比借钱还重要？

很多人认为钱还清了就可以高枕无忧，APP卸载之后账号密码扔掉就随它去了。别傻了，这样的想法害人啊。在银行的风控模型中，每一个未关闭的账户都对应一笔"潜在负债"。

我见过很多这样的情况：收入并不算低，负债率也还可以接受，但是因为征信上有一些"未销户"的小贷记录，在申请房贷的时候被提高了好几个百分点。有的银行直接拒绝贷款的理由就是多头借贷风险大。你觉得冤不冤？

更扯淡的是，有些平台你不主动注销的话，账户就会一直显示为"正常"状态。两年后你再想销户的时候发现平台已经倒闭了，数据已经被转卖了多少次都不知道。到时候你要证明自己没有欠钱？一点门都没有。

正规平台的注销入口在哪里可以找到？

正规一点的平台注销入口一般都比较隐蔽，但是肯定能找到。教大家一个通用的方法去查找，不管是借呗、微粒贷还是持牌消费金融公司套路差不多。

先进入APP中的"我的"或者"个人中心"，再找到里面的设置、账户安全等选项，在里面找一下一般就会看到账号注销或者是退出登录旁边的那个小字。有些平台做得非常过分，在帮助中心和在线客服中设置了注销入口，并且要输入“注销”这两个字之后才能打开链接。

去年帮妈妈处理过一个某消费金融的账户，找注销入口找了二十分钟。它藏在"更多设置-安全中心-账号管理-注销服务"四级菜单中，这样的设计简直就是为了不让用户销户嘛。但是只要你耐心地翻一翻正规持牌机构就一定有这个渠道，这是监管部门硬性规定的条件。

遇到障碍怎么解决？

这事得两说。如果你已经全部还清了欠款，包括利息、罚息以及各种杂七杂八的费用，并且平台仍然以各种理由不让你们注销的话，那么直接打客服电话吧。不要跟在线客服扯皮了，要找人工客服投诉到银保监会，请他们尽快快处理。

我的一位做律师的朋友处理过这样的纠纷，他说去年他们接到的金融类投诉中大约有30%是关于账户注销难的问题。一般情况下只要态度坚决一些，《个人信息保护法》、《征信业管理条例》，平台就会听你的了。毕竟他们都想避免因为一个不再产生利润的账号而引发监管问题。

还有一种情况比较麻烦，平台本身不正规或者已经暴雷了。此时找不到人的话怎么销？建议先把证明自己已清偿债务的截图、短信、转账记录保存好之后再去当地人民银行征信中心提出异议申请。虽然有点繁琐，但是这是目前最保险的做法。

注销之后征信多久可以更新？

这个问题我已经被问了好几次了。根据规定，金融机构在账户状态变化后T+1日将信息上报给征信中心，征信中心收到数据之后一般会在1-3个工作日之内更新。但是实际上操作的时候时间差就很大。

快的平台，注销后第二天就可以在征信报告上看到"已销户"的状态；慢的话我见过拖了两个月的。具体的原因我也说不清楚，有人说是系统对接的问题，也有人说是批量报送机制造成的延迟。如果你着急办理贷款业务的话，在完成账户关闭之后最好等待一个星期左右再查询一下个人信用记录是否已经更新完毕。

另外还要提醒你的是，在注销之前要先确认一下当期的账单是否有未出账的利息。我去年踩过一个坑，有个客户提前还款之后马上申请了销户，结果漏了一笔不到一块钱的钱款。半年后征信上出现了呆帐的情况差点就把他给弄崩溃了。后来费了好长时间才消除掉，到现在我还记得他当时拍大腿的样子。

注销和冻结是一回事吗？

完全不是一回事，千万不要搞错。冻结后你还可以看到账户的存在情况，并且暂时不能使用该账号信息依旧保存在平台以及征信系统中。注销之后就是彻底删除你的账户数据了，在征信上也会显示为"已销户"。

有些平台会忽悠你选择"冻结"或者"休眠"，说以后想用的时候还可以随时开通。就是不想失去这个客户，希望继续保留他的数据来推送广告。我的建议是：如果你确定之后不会再使用该平台了，请坚决注销掉，并且不要给它留下任何余地。

而且从征信优化的角度来看，"已销户"的记录要比"冻结"的好看很多。银行看到被冻账户的时候第一反应就是这个人是不是有问题已经被风控了？销户之后就感觉此人主动清理掉不必要的账号，财务意识挺强的。对于旧账务处理的方式不同就会给客户留下不一样的印象

一些不为人知的细节

干了这么多年，有些东西是课本上学不到的。注销的时间点也有讲究。每个月月底、季度末的时候金融机构的各种结算任务比较多，数据处理容易出错。我一般建议客户选择在月中工作日办理注销手续的话出问题的概率会小很多。

还有就是注销的顺序问题。如果你有多平台要销，建议先销额度小、使用频率低的那个。额度大的经常用的一类可以留着，在需要的时候还能周转一下。当然前提是利率在你可接受范围内，年化24%以上的高利贷还完之后马上去销掉，哪怕只多等上一秒都是隐患。

另外再跟大家说个行业内的事情：有的平台在你注销之后会打电话来挽留，并且承诺给你降息、提额。这时候要沉住气，想一想当初为什么要注销。不要被几句话就给蒙蔽了，那些优惠条件很多都有附加条款的，用起来不一定合算。

特殊平台如何处理？

借呗、微粒贷等大平台的注销比较规范，按照流程来就可以了。但是有些小平台或者持牌消费金融公司，在注销的时候会有一些"个性化"的要求。有的要求上传手持身份证的照片，有的需要进行视频验证，还有的只能在工作日的工作时间办理。

之前遇到过一个平台，注销前要求你绑定银行卡，并且说是为了验证身份。我当时就觉得有点奇怪了，后来想来想去觉得应该是最后捞一把你的银行卡信息的意思吧。出现这种情况的话我的建议就是把卡给销掉之后再去银行更换一张新的卡片或者关闭快捷支付全部就可以了。多留个心眼总是好的。

还有一类是已经接入征信的P2P平台，这几年暴雷了。之前借款已经被清偿完毕但是出现爆雷的情况时注销就会比较复杂一些。我的经验就是：保存所有的还款记录，并且定期检查一下自己的信用报告，如果发现有异常的话马上去申请异议处理。虽然有点麻烦，但总比没有强很多。

最后再强调一下大实话：能不借就不借，如果非得要借钱的话就去正规的地方。借用之后一定要记得注销掉，不要给自己留下一堆烂摊子。征信本身平时并不重要，在买房买车的时候差一点钱就能把英雄汉难倒了。